大学生网络贷款的风险及对策研究

崔云婷

摘 要：随着网络应用的普及，网络借贷形式逐渐多样化。网贷的低门槛与便捷性，促使大学生更多地参与网络贷款。然而近年来，大学生网络贷款问题频发，给大学生的财产安全和人身安全带来了较大的隐患。本文运用数据分析，从大学生网络贷款的现状出发，探究网贷存在的风险，并提出相应的对策建议。

关键词：大学生 网络贷款 征信 风险

中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）05（c）-032-02

1 大学生网络贷款的背景

近年来，随着我国经济水平的提高，居民消费需求也在增长，人们对物质文化方面有了更高的追求。居民消费数量的逐年增加，导致我国信贷需求明显加大，过去个人之间直接借贷的方式已经无法满足现代人的需要，更多新兴的借贷方式逐渐发展壮大。网络技术的迅猛发展促使大量新兴网络产品出现，资金的借贷形式已逐渐转变为网络平台借贷的形式。大学生人数众多，逐渐成为网络贷款的主力军。一方面，大学生喜爱追求新鲜事物，存在的攀比心理导致其超前消费和过度消费，不得不借助贷款平台获取资金。另一方面，网络贷款准入门槛低、还款周期短、流动性好，手续简单的优势，更提高了大学生对网贷的依赖程度。

网络贷款是在互联网金融的背景下产生的，它分为P2P和B2C模式。P2P是借款人和贷款人凭借网络贷款平台，实现资金借贷的方式。贷款人将闲置资金贷出以获得利息收益，借款人则支付一定利息以获取资金。借贷双方首先在借贷平台注册信息，确定贷款利息及期限后进行交易。由于P2P模式具有操作过程简单便捷、资金周轉效率较高的特点，现已成为大学生网络贷款的主要形式。2005年P2P网络贷款首先在英国出现，2007年我国引进P2P网贷模式，自此国内网贷的热潮不断高涨。网贷平台数量从2007年的1家增长到了2015年的1300家，月成交金额也从2011年底的5亿元增加到了2014年底的300亿元。

但现阶段，我国网络平台完善程度较低，存在准入条件低、规范不健全、保障制度缺失等问题，导致借贷过程漏洞百出，不安全因素逐年上升。如何规范网络贷款流程，实现贷款平台健康发展的目标，是我国亟需解决的问题。

2 大学生网络贷款的现状

2.1 大学生网络贷款需求大

随着网络时代的发展，大学生群体逐渐成为网络消费的主力军。大学生消费需求种类繁多，包括购买手机、电脑、单反等电子产品，报名证书考试、培训机构提升自身能力，假期旅游娱乐消费，购买服装及饰品满足时尚需求等。由于攀比心理与追求新潮事物的心理，部分大学生不顾家庭条件有限，超额消费以寻求满足感和心理平衡。

根据国家统计局公布的数据，我国2015年末总人口137462万人，普通高等学校招生人数为737.8万人，普通高校在校学生人数为1576.7万人，近年来大学生人数比例越来越高。根据腾讯公布的《2015年中国大学生分期网贷研究报告》调查的数据，77.9%的大学生知道网络分期贷款，22.1%的大学生不知道网络分期贷款，前者获取网贷信息的方式主要是通过网络广告和校园海报，而真正使用过网络分期贷款的学生占比21%，其主要的网贷消费用途是购买手机和缴纳学费。根据麦可思研究院公布的数据，2016年大学生每月平均消费额为1212元，绝大部分资金来源是家庭，少部分为兼职所得，在调查的学生中，24%的学生偶尔会出现生活费不够用的情况，8%的学生生活费经常不足使用。

2.2 网络贷款平台数量众多

根据网贷之家的数据统计，2017年2月我国网贷平台累计有5882家，正常运营的网贷平台有2335家，问题平台有57家，2月全国网贷的总成交额为2043.41亿元，截止到2月，网贷待还余额仍有8857.76亿元。虽然网贷平台数量较多，但随之而来的待还金额数量也在扩大。目前国内发展较好的网贷平台有陆金所、宜人贷、点融网、人人贷、拍拍贷等平台，陆金所经营的贷款业务主要有业务贷、月供贷、工薪贷和企业贷，宜人贷在美国纽约所上市，其主要目标人群是城市的白领；点融网的运作模式是借贷双方线上操作，流程简单；人人贷的运作模式是用线上线下相互补充的形式，信息更加透明；拍拍贷实行竞标方式直接实现个人之间资金的转移，信息匹配程度高。

网络贷款平台数量增多与业务形式的多样化，为借款人获取资金提供了 有效的途径，并且能有效解决资金需求方不同种类的借款需求，其灵活便捷的特点吸引了更多大学生的参与。

3 大学生网贷面临的风险

3.1 信息泄露风险

借款者需要在借贷平台注册个人信息，包括姓名、身份证号、手机号、支付宝账号、银行卡号、所在学院甚至亲属等信息。一方面，不正规的平台会大量收集借款人的信息进行买卖，导致借款人频繁收到垃圾短信或骚扰电话，严重影响正常的学习生活。另一方面，如果信息泄露到不法分子手中，可能冒用借款人信息进行网上借贷，导致个人无故欠债上千，并影响到个人贷款信用及今后信用卡的办理。同时，网络平台依赖强大的信息技术，一旦网站遭到黑客的攻击，不仅借款个人信息被窃取，借款项目还可能被恶意篡改，致使借款人偿债增多。

3.2 大学生人身安全风险

对于很多网上借贷平台，一旦借款人超过还款期限，网贷公司会采取不同形式的催款方式，胁迫借款人还款，通过骚扰、跟踪、恐吓、暴力等形式逼迫借款人偿付资金。逾期还款给大学生网贷带来了极大的恐慌，给校园环境带来了不安定因素。河南牧业经济学院大二学生郑某借用28名同学身份信息在14家网络贷款公司借款，累计贷款58.95万元，后因无力偿还而跳楼自杀。现实发生的事情让人扼腕。

最近，出现了一种新的贷款方式——裸贷。裸贷是将借款人手持身份证的裸照作为借款依据，当借款人违约时以裸照威胁借款人偿债的方式。2016年11月底，多达10G裸债资料被曝光，内容涉及一百六十多名女性，年龄段主要在17～23岁，大学生裸贷已经不是新鲜事。而根据更多内幕的报导，贷款人裸照要挟还款的主要目的是得到肉偿，这种现象更为在校大学生带来恐怖的阴影。

3.3 偿还资金信用风险

大学生没有固定收入，资金来源有限，一旦陷入网贷的陷阱，不易摆脱负债的漩涡。由于网络借贷手续简便，不必亲自到场，只需身份信息，便可快速放款，这个特点为大学生不同平台上多次借款提供了渠道。一旦有一笔借款无力偿还，便在其他借款平台借入新债，以偿还前一笔债务，导致连环借贷，屡次用新债偿还旧债。而网络贷款的利息普遍高于其他理财方式，又增加了大学生偿债的难度。如果无法找到新的贷款者，资金链就会断裂，借款人信用将严重受到影响。

3.4 网络虚假贷款诈骗风险

大学生没有真正步入社会，对网络骗局不甚了解，由于对方欺骗手段熟练和经济小额网贷带来的较大诱惑，在校学生不免会卷入网贷的骗局。虚假贷款者在网上创建贷款网站，打着不需抵押的旗号，抓住借款人急需资金、防范知识不足的特点，以支付保证金、公证费、首月利息为由提前收取钱款，威胁借款人若不按要求打款则起诉其合同违约，以此种方式强制借款人支付款项。最终受害人丧失资金后才知道被骗的事实，而诈骗者早已捐款而逃。

4 降低大学生网贷风险的建议

4.1 完善网络贷款法律制度

网络借贷起源于民间借贷，而网贷模式的兴起逐渐引发了新的问题，但我国现有法律对网贷的约束规范还有待完善，进一步建立健全法律制度能降低网贷过程中的风险。首先，我国要制定政策明确规定网贷平台的准入条件，对组织机构、经营业务范围和业务模式进行规范，制定合法贷款渠道的标准。监管部门对借贷平台的资质进行审查，对符合条件的公司颁发经营许可证后才允许其到工商部门注册信息，不具备资格的集体或个人无权经营借贷平台。同时，监管部门要监督网贷平台日常运营情况，维持借贷平台的平稳运营；公司的股东应该没有违法记录，并具有持续出资能力；董事长应具备所需专业知识，肩负起统筹大局的责任；对借款人的信用情况、借款资金、资金用途进行审查，并对借款流程进行监督，对网络平台技术保护能力进行审查，确保个人信息的安全性。

4.2 与银行等机构进行信息共享

我国现在借款人信息只针对平台内部，无法深入了解借款人的综合信用情况。建议我国正规网上贷款平台与银行或公安机关取得联系，逐步建立起一套统一的借款信用评级系统，实现对借款人客观的信用评价，降低无法偿债的风险。具体建议是将各个网贷平台出现的借款人违约记录录入银行的信用系统中，并按照一定的比例给客户的信用打分，当网贷平台收到借款人的借款请求时，通过银行方面获取借款人信用，综合判断其是否具有偿债能力。借贷平台对信用评级极低的借款人不予放贷，在追回逾期还款时也可通过银行方面联系借款人，督促其通过持有资产进行还款。

4.3 大学生应树立正确的消费观念

大学生应该根据实际，适度消费，维持正常的支出。第一，大学生应有健康的消费理念，不应过分攀比，不盲目攀比同学使用的名牌手机、电脑、名牌手表、摄影机等，不过度追求外在光鲜。第二，学习金融知识，提高理财能力，进行理性投资。第三，保持良好的消费习惯，做好每月的规划，找出需要消费的学习、娱乐、应急等方面，做到量入为出。在大学时代提高自身理财能力，合理消费，防范信用污点，是大学生必须具有的能力。

5 结语

在当今网络化和居民消费多元化的大背景下，大学生网络贷款数量大幅度上升，网络借贷过程中出现的漏洞引发的不安全因素增多。一方面、我国应重视网络借贷过程中法律不健全、监管机制不完善的问题，另一方面，国家应完善法律体系，监管运营中存在的风险及漏洞，促进网络贷款运营规范，引导广阔发展前景。此外，大学生更应养成良好的消费习惯，避免过度消费和超前消费，提高风险意识，防止盲目贷款。

参考文献

[1] 宋雁慧.大學生网贷行为的社会心理分析[J].中国青年社会科学，2016（05）.

[2] 张跣.大学生网贷多维反思笔谈[J].中国青年社会科学， 2016（05）.

[3] 桂媛媛，陈彦华.大学生网络贷款调研分析[J].现代商贸工业， 2016（22）.