电子支付以人为本是提高其使用率的重要保证

周游

摘 要：随着以智能手机为代表的各种移动通讯电子设备的普及，电子支付以其方便快捷的支付方式，越来越受到人们青睐。电子支付对环境的保护、对人身财产的安全有着重要的作用。保证电子支付柔性化及安全性，即做到以人为本，才是解决人们乐于长期使用电子支付的重要保证。

关键词：电子支付 电子商务 绿色化 柔性化

中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）09（c）-019-02

随着智能手机的普及，人们使用移动电子设备进行消费越来越普遍，方便快捷简单的消费方式，让电子支付让大众广为接受。我们不用现金，出门不用带着大量的现款，用另外一种方便简捷的方式来代替，真是一件幸福的事情。现金是一个噩梦，即便在美国这样的发达国家，每年也需要花费超过百亿美元处理这些现金货币，确实需要改革。移动电子支付可以把这个噩梦变成美梦。

1 电子支付的基本特征

“刷手机”是很普遍的现象：坐公交，乘地铁、打出租，商场购物，饭馆吃饭等，都可以通过手机付钱。现在确实是一个“畅享移动新生活”的年代。手机轻轻一扫，就可完成支付。这意味着，今后出门可以不带钱包，带手机就能逛街消费“喜刷刷”。另外一种移动电子支付的简单应用，有这样一个场景，顾客按下售货机的按钮，并输入自己的手机号码，随后便可以接到移动公司传回的短信提示，再输入密码，可口可乐就从这台售货机上落下来，整个过程只用了短短几分钟，这套程序下是移动电子商务的一次实现，当然用微信、支付宝也是可以快速的完成购物过程。

目前电子支付系统主要是指电子交易的当事人各方，有消费者、厂商及金融机构等，各方使用安全的电子支付渠道，利用网络进行货币支付或资金进行流转的系统。

1.1 电子支付涉及的实体

我们进行电子支付时，会涉及到的几个实体。

（1）发行银行：发行银行可以为支付者提供发行有效的电子支付手段，如电子现金、电子支票等。

（2）支付者：支付者将钱传给发行银行，从而买得电子支付手段。

（3）商家：接受支付手段，提供商品，兑换现金。

（4）接收银行：收到电子支付手段，验证其有效性（交由清算中心验证），支付现金给商家。

（5）清算中心：验证支付手段是否合法有效。

1.2 常用的电子支付系统

（1）ATM自动柜员机：商家利用网络终端向消费者提供各项银行支付，比如消费者在和银行主机联网的ATM上进行存款取款、转账、密码服务、账户查询等。

（2）POS终端：商家利用银行POS终端向消费者提供自动取款服务。POS机不仅是一个销售终端，它更是一个信息采集点。信息系统，沃尔玛，把进货、配送控制成本达到最精准。POS机的功能对于他们来说不仅是结算，更是信息采集系统。

（3）电子汇兑系统：银行利用计算机网络处理银行之间的业务，银行间电子资金转账等，多半是涉及到的金额比较大，如住房公积金、代发工资等业务。

（4）网上支付系统：是当前较为先进的支付方式，消费者可以方便地通过互联网络进行支付。

（5）其他支付方式：比如说邮局汇款、货到付款等付费模式。

1.3 电子支付的特点

（1）交易灵活性：通过网络，尤其配合移动电子设备，使交易不受时间和地点的限制，支付的付费方式也多种多样，电话支付、短信支付等可以实现支付的灵活性。

（2）安全性：电子支付实现了移动通信与Internet技术的结合、使用各种加密技术，使得交易信息得到保护。

（3）便利性：电子支付可以实现随时、随地、随心的交易意愿，移动的便利性可以使消费者享受方便快捷的服务。特别针对移动支付用户，移动设备一般是由一个单独的个体使用，通过GPS可以精确地识别到一个用户。

（4）广泛性：电子商务的目标用户为互联网群体，而移动电子商务的目标群体则是中国6亿多户的移动电话用户。相比之下，移动电子商务具有更广泛的用户基础。由于移动设备的普及，移动电子商务的用户群体非常庞大，许多早期的互联网用户仅仅只是受过高等教育的计算机使用者，而今互联网使用者已经慢慢地扩散到普通百姓，相比而言，大部分蜂窝网络支付用户以年轻的、教育程度并不高的用户为多。使用手机的人不仅有高级白领，还有很多低学历的人士。

（5）内容丰富性：互联网的信息是丰富的，以互联网信息为主要信息来源渠道的移动电子商务能实现传统商务无可比拟的资源丰富。

（6）完全个性化：移动设备一般都是由期主人来使用，因此可以实现个性化。并且手机比PC有更强的渗透有能力，因而生产者可生产更多的细分的生活方式电子设备，根据喜好习惯。移动电子支付手机号码与移动电子商务主体之间存在着一一对应的关系。这种对应性具有随身性的特性，使得每个手機号码都代表着一个确定的移动电子支付主体。

2 电子支付利用第三方支付平台让客户有安全感保障

大家可能有这样一个共识，在网上做生意好是好，坐在家里面就可以赚钱，可以买东西，确实是很方便，但是它的安全问题却是非常令人担忧的。我想可能大家也会有这样的想法，我上网买东西也好，卖东西也好，会不会上当受骗？因为我曾经一直都有这样的怀疑，这网上的东西全是虚拟的，如果我要买东西，把钱寄过去之后能收到商品吗？如果我要卖东西，把商品寄出去之后能收到货款吗？一直以来我都有这样的当心。其实不光是我，我相信很多的人都会有像我这样的担心。确实也是，在电子商务流程中，商家和消费者之间的交易不是面对面进行的，不是像我们平常的一手交钱，一手交货。所以在这个关键的支付环节里，买卖双方都不愿意冒险，那么该怎么办呢？我举一个日常生活中的例子，买卖二手房的时候，是不是比较喜欢找个中介，为什么要找中介呢？因为一般情况下买卖双方都不熟悉，找个让人信任的中介，是不是买卖双方都比较放心。其实我所讲的第三方支付，它就像我们在买卖房子时候的中介公司。只是说它是工作在互联网上的中介公司，它的经营范围也不只限于房子，它适合于任何可以在互联网上销售的商品。

电子支付平台通过第三方支付平台网上交易系统。比如当你在网上买东西，你把钱付给第三方，不是卖家。当你收到东西确认你所买的东西符合你的要求时，你要通知第三方付钱给卖家，这样交易就完成了。当你不满意你买的产品时，你要通知第三方，停止交易，这样当你退货后，卖家会通知第三方将钱返还给你。

2.1 电子支付的好处

顾客使用电子支付的便利：（1）资金由第三方支付平台保管，当收到货品满意之后才会付钱给卖家，有安全感；（2）顾客不必跑到银行进行汇款，而是在网络上进行在线支付，这样会方便快捷简单；（3）当顾客付款成功之后，商家立刻发货，以便保证快速高效；（4）环保节能、以人为本、经济实惠。

商家使用的优势：（1）商家不需要到银行进行查账，第三方支付平台会即时告知你顾客付款的情况，让交易双方省时省力；（2）各类账目明晰，在交易过程中管理帮助你清晰地记录每一笔交易的详细信息，做到账目清楚；（3）第三方支付平台进行实名认证是商家信誉的效力体现。

2.2 电子支付的特点

（1）电子支付平台可以支持国内大银行发行的银行卡和国际信息用卡发放组织发行的信用卡。用信用卡网上购物和刷卡一样，不收利息，但和刷卡又不完全一样，它没有积分，比如说工商银行的信用卡刷五次以后就免了年费，但上网购物是不会免年费的。

（2）电子支付平台相对而言手续费标准统一，费用合理，并且结算周期可根据商户需求来进行设定，这样会使服务更加以人为本。例如商家可以把他的支付宝账户设置成即时提现，也就是说只要一有钱到达支付宝账户，就可以提现到该商家的银行账户。

（3）电子支付平台可以保证商户在后期的服务以及支付过程中如果出现问题的话可以及时得到解决，它可以进行信誉度认证。通过电子支付平台可以对交易双方的交易过程进行详细的记录，可以防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应证据，并且可以通过一定的手段对交易双方的行为进行评价约束，电子支付平台也是网上交易信用查询的窗口。

（4）电子支付平台作为中介方，方便促成商家和银行的交易。而对于商家电子支付平台来说也可以降低企业运营成本，对于银行，直接利用第三方的服务系统提供服务功能，即可以帮助银行节省网关开发成本。

3 电子支付安全的需求

电子支付面对诸多的安全问题，它必须有严格的安全保障。

3.1 系统可靠

系统可靠是指电子支付系统的可靠性保障，为了防止由于计算机故障即软硬件故障及计算机病毒、自然灾害等所产生威胁，使用者采取了一系列的控制和预防措施来保证系统不受到破坏。

3.2 交易者身份真实

交易者身份真实指支付活动中交易者身份的真实性保障，网上交易的双方相隔很远，互不了解，要使交易成功，必须互相确认对方是真实的。

3.3 交易机密性

纸面贸易通过传统的保密途径来进行信息的传递，而电子支付则建立在一个较为开放的网络平台之上，这就要预防非法的信息获得及信息在传输过程中被非法获取，以确保只有合法用户才能看到信息，防止信息泄密。

3.4 数据完整性

数据的完整性是指数据在输入、输出和传输时能保证数据的一致性，以防止数据被非法篡改。电子支付简化了贸易过程，并且减少了人为的改动，但是也带来了需要维护商业信息完整、统一性等问题，数据输入时的意外差错或欺诈行为可能会导致贸易双方信息的不对称，并且数据传输过程中信息的丢失、信息重复及信息传送的顺序也会使贸易各方信息不对称。数据的完整性必将影响到贸易各方的交易行为，因而保持数据完整性是电子支付应用的基础。

3.5 交易有效性

电子支付用电子形式取代了纸张传统交易，如何保证这种电子形式贸易信息是交易各方共同认可及开展电子支付的前提。通过数字签名及数字证书，确保交易合法有效。

3.6 交易的不可抵赖性

电子支付方式下，我們可以不再通过手写签名和印章进行双方的鉴别了，而是要求在交易信息的传输过程中为参与交易方提供极为可靠的交易标识，保证原发送方在发送数据后不能抵赖，而接收方在接收数据后也不能篡改。

4 结语

电子支付尽管也存在着一些缺点，但是电子支付平台因其方便快捷、绿色环保的柔性化支付工具仍是最理想的支付方式，不管是在大额支付还是小额支付领域都明显有效地缓解了电子商务过程中的支付难题。不用多说，今后的所有电子商务活动中，应用电子支付机构提供服务，使用网络平台提供货款交易，将成为人们支付业务的主要方式。

参考文献

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[2] 白东蕊，岳云康.电子商务概论[M].北京：人民邮电出版社， 2013.

[3] 杨兴丽，傅四保.电子商务概论[M].北京：北京邮电出版社， 2011.