科技创新推进农村金融发展

【摘 要】面对县域金融市场竞争白热化而农村金融发展落后的局面，农商银行应将目标锁定农村市场，用科技创新推进农村金融发展，确保牢牢占据农村金融市场。

【关键词】农商银行；农村金融；科技创新

农商银行作为县域地区本土的金融机构，一直以来都是服务三农的主力军。目前，面对县域市场竞争白热化而农村金融发展落后的局面，农商银行应避开国有银行、大型商业银行及城市银行的锋芒，而将目标锁定农村市场，率先出手，抢夺先机，确保农村市场牢牢把握在自己手中，增强客户对农商银行的信任度和依赖性。在经济新常态的背景下，经济金融全球化趋势、综合化发展、市场化改革、互联网金融的蓬勃兴起，对银行业带来了诸多挑战和深远影响。用科技创新推进农村金融发展，是应对挑战的积极选择。在科技不断发展的今天，科技创新能够为客户带来了颠覆性的服务体验，不仅丰富了客户办理业务的途径，而且提升了客户的生活品质，拉近了客户与银行间的距离，帮助客户节约了资金成本。科技产品的创新是提升农村金融服务特色化水平的重要抓手。农商银行要针对当前农村经济社会发展新变化和农村金融服务需求新特点，积极创新“量体裁衣”式的金融产品，满足日益增长的金融服务多样化需求。

一、依托硬件创新，深化支付环境建设

根据农民的实际需求，以及农业的特点，和农村地区的实际情况，持续不断地拓展农村地区的相关金融业务，使贷款程序、和农村的网点布局得到优化。农商银行要积极优化网点布局，统筹网点增设，持续加大乡镇及以下网点布设力度。依托农户家庭、商户和农村社区等，不断加大金融自助服务终端安装力度，丰富金融自助服务终端服务功能，满足广大农户小额现金存取、自助缴费、转账、汇款等多种服务需求。积极布放，科学合理做好选址工作。开展市场调研，分析县域农村金融服务现状，调查服务点运行情况。以乡镇营业网点为基础服务平台，合理分区，丰富功能，不断扩展延伸服务半。针对区位优势明显、发展潜力大但金融服务存在空白的行政村，选择已设立服务点但现有无法满足农村需求、供需矛盾突出的行政村，按照“业务简易、组织简化、成本可控”原则，积极布放VTM（可视柜员机）、ATM（取款机）、CRS（存取款一体机）、农金通、电话POS等自助设备，进一步增加电子机具布放量，增设服务点数量。在全面覆盖的基础上，实现支付环境“深入”覆盖，实现服务点建设与客户需求相匹配均衡发展，不断优化渠道建设，改善银行卡用卡环境。

二、依托产品创新，加快金融IC卡推广应用

遵循以客户服务为中心的理念，以满足客户需求、提升客户体验为根本出发点进行创新，产品种类从单一走向多元，产品内涵与附加服务从低端走向高端，产品包装从简装走向精装。创新银行卡产品，细分农村客户资源，丰富银行卡产品种类，充分发挥金融IC卡功能强大、安全性高、保密性强的特点，逐步形成增量银行卡以IC卡为主的局面，重点开展与公用事业单位、大企业的合作，开发行业应用功能，扩大金融IC卡行业应用范围，实现其与互联网支付、手机移动支付等創新应用的整合。围绕参与主体、投入产出、市场推广和行业整合，探索建立有效的金融IC卡业务运营模式。

三、推动非现金支付工具多元化应用

针对居民金融需求与时俱进、客户消费习惯迁徙变化的新形势，农商银行应借助现代化的通信技术，积极探索银行网点与电子渠道的协同服务。不断创新金融产品与服务 ， 增加自动取款机、POS机 ， 改善金融服务环境。融合物理网点与虚拟渠道、协调传统业务与新型业务、打通线上与线下支付方式等多项成果。同时，积极拓展手机银行、网点银行、二维码支付等多种电子支付渠道，打造特色统一支付平台，为客户提供一条绿色、便捷、安全的网络支付渠道，使客户体验到交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等特点的互联网金融。大力推广手机支付业务及电子银行产品，充分发挥手机支付在推动农村金融发展方面的优势，在农村地区积极推广手机银行、网上银行等电子产品，引导农村居民逐步认可和主动使用手机支付业务，不断提高业务普及率。

从市场竞争看，国有银行、大型商业银行、城市银行甚至村镇银行等各方在农村地区的市场竞争日趋激烈，传统的单一产品营销已经无法满足差异化、综合化竞争的需要。因此，农商银行要整合三农产品和业务平台，使之相互有机融合，编织成金融服务的生态圈网络，形成合力优势。同时，在互联网时代，金融服务逐渐内嵌于农村客户日常的生产和生活，金融服务只有与电商等商业场景进行紧密结合，才能更加贴合客户的使用习惯。

当然，科技创新要建立在风险可控的基础上。我们要看到，目前传统的信息安全威胁仍然存在，针对科技产品的网络钓鱼、电信诈骗从未间断过。科技创新依托互联网的平台，而现阶段互联网金融尚处于无门槛、无标准、无监管的三无状态，并无明确的法律规定，互联网金融交易面临的风险必须引起足够的重视。面对金融脱媒的趋势，农商银行存在巨大的压力，科技创新推进农村金融发展的任务任重而道远。

参考文献：

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[3]高洁，周杰，朱艳婷. 在城乡统筹发展中推进农村金融创新——以成都市为例[J]. 农村经济，2011，（12）：92-95.

作者简介：

马九峰（1969—），男，汉族，山东博兴县人，山东博兴农村商业银行股份有限公司，经济师，行长，主要从事金融工作。