夯实基层产融结合薄弱之处

在基层，商业银行信贷仍是金融支持实体经济发展的主要方式。目前商业银行在信贷管理中存在的不足之处包括：贷款核定与实际需求不符。基层商业银行在授信审批环节，侧重对企业资信情况的审查以及担保、抵押措施的落实，对企业融资需求调查不透、了解不深。资金放款与实际流向不同。出现了交易内容与经营范围不符、交易数量与生产能力不配的情况，个别银行对贷款受托支付后辗转回流借款人账户的异常情况视而不见。约定用途与实际使用不一致。贷后管理以财务报表的时点分析为主，对企业现金流以及对应货物流、用电量等经营信息的关注度不够，贷款合同中关于企业违约使用信贷资金的追责条款形同虚设。因此，建议相关部门采取相应措施夯实基础工作。

一是实施贷款效用考核，强化产融导向。在侧重盈利、风险考核的同时，实施对贷款效用的考核。二是增加基层参贷权限，拉近产融距离。转变基层银行营销、上级银行审批的信贷管理模式，适当赋予基层商业银行参贷权限。在现行扁平化管理下，可以采取基层信贷人员与上级审批人员直接对接，减少管理环节，实现权责对等。三是打造专业特色经营，促进产融创新。商业银行应当在综合考虑自身实力、存量業务结构的基础上，大力发展专业化、特色化经营。四是推进企业信息公开，构建产融基础。在物联网金融、区块链金融尚未成熟应用的现况下，商业银行可以从企业物流信息、交易信息入手，以配套融资跟进为突破，通过企业信息在融资信贷中效用的提升，将大数据应用下的金融创新，作为核心竞争力的培育方向。（作者单位：中国人民银行金州新区中心支行）