江苏银行盯准消费金融 “银行系”队伍壮大成行业绝对主力

闫军

近日，江苏银行发布了《关于发起设立消费金融公司进展情况的公告》，宣布公司拟以自有资金出资人民币3亿元与凯基银行、二三四五及海澜之家共同发起设立江苏苏银凯基消费金融有限公司。

继吴江银行宣布成立消费金融公司之后，今年又一家银行祭出消费金融大招。根据公开资料，2009年银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》以来，获得批复的消费金融公司已有22家，其中银行系占据绝对的主力。

资金逐风而行，毫无疑问消费金融正处于金融业零售信贷的“新风口”。

对于行业的判断，招联金融总经理章杨清向《投资者报》记者表示：“消费金融行业不会呈现明显的马太效应，亦不会发展成为赢者通吃的格局，它具有明显的风险边界和资金边界。未来消费金融行业的一个主要特点，可能呈现为‘小额货币化、大额场景化。”

千方百计谋求消费金融牌照

传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。2010年试点开业消费金融公司，以不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

对于进入消费金融领域的原因，江苏银行方面表示，将有利于公司实现区域协同发展，更加便捷地为客户提供场景化、线上化、小额化的普惠金融服务，进一步扩大公司互联网消费金融业务规模。

根据其公告显示，江苏银行出资3.006亿元，出资比例为50.1%，属于主要出资人；凯基银行出资金额为2.004亿元，出资比例为33.4%；二三四五出资金额为0.54亿元，出资比例为9%；海澜之家出资金额为0.45亿元，出资比例为7.5%，以上4家累计出资金额6亿元。如果审批顺利，将于今年12月设立。

选择上述合作方，江苏银行考虑的是，主要股东的运营经验及融资渠道优势、金融科技平台技术优势、海量用户规模优势、营销推广渠道优势、大数据分析技术优势。

银行系成绝对主力

中国人民银行今年1月发布的《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2016年12月末，本外币住户消费性贷款余额25万亿元，较2015年年末增长32%，全年增加6万亿元，同比增长仅达七成。

从消费金融的发展速度上就不难理解为什么各路资本会纷至沓来。公开数据显示，目前已有22家消费金融公司获得银监会批复。其中银行参股的有18家，占据绝对主力，其中，中银消费、招联金融和兴业消费的大股东分别是中国银行、招商银行和兴业银行，为国有行、股份行，其他均为中小银行，包括北京银行、成都银行、重庆银行、吴江银行等。

政策鼓励消费金融，与银行零售业务转型有高度的契合点。而优秀的风控、较低的资金成本，银行系消费金融迅速崛起就不足为奇了。以招商银行、联通两大企业联手发起设立的招联金融为例，成立仅两年，已经实现盈利。

根据招行在2016年年报披露，截至去年年末，招联金融累计授信客户为705万户，累计发放贷款571亿元，贷款余额182亿元，不良率0.82%，净利润3.24亿元。

据了解，招联金融目前业务为纯线上，在业务体量做大之后，相比线上加“地推”模式，成本节约优势明显。在招商银行这个“零售”见长的大股东背景之下，不仅去年获得37亿元的拆放资金，业务协同方面也收益不少，包括承接招行的下沉客户、打通联通的业务场景等。

招联金融营运中心总经理袁逍向《投资者报》记者表示，招联旗下拥有“好期贷”和“信用付”两大产品体系。招联金融定位于传统银行业务覆盖不到的广大用户，包括在金融服务不充分的二三线城市和农村等地区（合计客戶占比63%），传统银行业务覆盖不到的低学历（大专及以下学历客户占比72%）、中低收入年轻人群（34岁以下客户占比83%），户均贷款约5000元。

“成立消费金融公司，则相当于设立一个专业子公司、对消费贷款业务进行专业化、批量化运作，更有助于将消费金融业务‘做深做透。”袁逍认为，银行系进军消费金融有着天然优势，包括在征信数据分析方面，商业银行自身积累了大量的客户历史数据，如个人贷款、信用卡还款等信息，银行主导或参股消费金融公司，能更为高效地筛选出目标群体、并做好风险控制工作；风控方面，商业银行对欺诈伪冒风险、信用风险、流动性风险等大类风险的管理经验。

技术驱动愈加明显

不论是银行系还是其他资本，可以预见的是，未来消费金融真正的战场争夺流量入口等线上渠道。以同样盈利的马上金融为例，此前线下销售庞大的机构难以轻装上阵，人海战术拖累运营成本，据悉，其已开始转型向支付宝等线上倾斜。

线上的支撑是技术。袁逍表示，消费场景复杂化、分期贷款小额分散、欺诈伪冒“狼烟四起”，均对企业的IT技术、风控技术提出了更高的要求，其中对欺诈、伪冒的风险防范尤其值得关注，未来消费金融行业以技术驱动的特征将愈发明显，这也是行业共同面临的挑战。

为此，招联金融目前已搭建了数十个自主研发的系统，涵盖账户、结算、资金、营销、风控、审批、客服、催收等各个条线，成功“去IOE”，搭成自建系统。业内人士认为，对于江苏银行等新公司来讲，必然也会自主研发系统，搭建好这一基础。