我国应对人口老龄化策略分析

摘 要：近年来我国人口老龄化越发严重，给社会经济运行带来了极大的压力，为了解决这一难题，国家采用多种经济、政策方法，希望缓解人口老龄化给经济社会带来的压力，本文在结合国家的相关政策方面从商业保险的角度来谈谈我国应对人口老龄化的策略，希望能给我国日渐严重的老龄化问题提供一些可行的建议。

关键词：人口老龄化 经济发展 保险的角度

根据国际通用的标准，如果一个国家60周岁以上的人口数量占这个国家总人口数的10%以上，或者说这个国家65周岁以上的人口占到了这个国家人口总数的7%以上，那么我们就可以断定这个国家属于人口老龄化国家。根据调查，我国在1999年的时候就已经进入了人口老龄化国家的发展行列。根据我国2010年第六次全国人口普查的结果显示：我国60周岁及60周岁以上的人口占了我国总人口数的13.26%，即高达1.79亿人数。由此可见，我国的人口老龄化现象什么的严重。人口老龄化程度的不断加深，给中国的经济发展和人民的生活水平带来的深重的影响，人口老龄化问题已经成为了我国不可忽视的社会问题，如何应对这个棘手的问题对我国的经济发展将会有不一样的影響。

一、当前我国养老保险制度对人口老龄化的应对措施

随着我国人口老龄化现象的日渐加剧，我国也相继出台了一些法律政策来应对人口老龄化问题，比如，从2009年开始，我国逐步实行了由个人缴费，集体补助，国家补助相结合的新型农村社会养老保险制度，2010年该项制度逐步扎实推进，并且覆盖到了全国60%的县级地区，并在2011年的时候启动了城镇居民社会养老保险试点工作，这一措施标志着我国基本养老保险制度基本在全国覆盖开来，另一方面，我国还同时实施了城乡最低生活保障制度和农村“五保”制度，这些措施对我国养老保险制度起到了相应的补充作用。但是现在，我们看到的问题是，我国的养老保险金入不敷出，养老保险机制也不完善，现有的保险制度根本无法满足什么发展的需要，这些问题也引起了热议，因此，为了应对我国人口老龄化问题，我国要做的不仅仅只是完善当下的基本养老保险机制，更重要的是加入社会商业保险的血液，一起带动养老保险制度的改革，共同来解决我国人口老龄化的问题，最终促进我国社会经济的发展。

二、当前我国商业养老保险的种类及发展趋势

商业养老保险是我国多支柱、多层次养老保险制度保障体系中的重要组成部分，灵魂了20多年的不断发展，中国的商业保险市场取得了巨大的进步。截止到2014年底，我国的商业年金保险业务的经营主体包括了中国人寿保险还有养老保险公司60多家的保险公司，其中已经开发且正在销售的团体年金保险还有个人保险的产品达到了几百个，可谓是种类繁多，并且产品的形态包括有分红保险还有定额年金以及生命年金等等多方面的产品形态。最近几年以来，我国的商业保险发展迅猛，许多保险公司的业务规模也是越做越大，根据相关的数据分析，我国的商业保险2001—2014年保险收入平均年增长为16%，仅在2814年，我国的年金保险保费就达到了2822亿元，覆盖人数高达1.01亿人次，在2015年第一季度的时候，商业保险年金得到了更快的发展，保费收入更是高达2322亿元。但是相对于中国庞大的人口基数来讲，我国的商业保险年金发展属于滞后状态，他的支柱作用仍然没有得到很好的发挥，为此，我们还需要不断的努力。

三、如何加强商业保险对我国人口老龄化的应对能力

（一）保险公司要重视年金产品的开发设计和精算定位

由于我国的人口基数大，社会发展现状不一致，不同地区的经济发展水平不一致，那么不同地区的人口经济水平也必将不一致，所以，人们在选择保险品种的时候考虑的因素就会不一样，所以，商业保险为了适应我国不同地区经济发展的不平衡有必要开发出不同的产品，来适应不同人群的发展需求，这样才能够满足不同人群的发展需要，进而促进商业保险公司自身的发展，另一方面，保险公司在开发出新的保险品种的时候有必要对保险产品的定价作出合理的安排，只有价位合理了，才能够经得起社会的考验，才能够收到人们的欢迎，才能够称得上好的保险产品。

（二）大力推行商业年金税收优惠

我国应采取相应的税收激励机制，对经营养老保险业务的保险公司和金融机构给予一定的税收优惠，这样可以促进个人年金产品供给的积极性同时也可以增加商业保险公司的市场竞争力，便于其更好的开发公平合理的养老保险产品。通过税收政策推动商业养老保险的发展不失为一种有效的方法，这样不仅有效的减轻了政府社会养老保险的财政负担，更重要的是可以有效的应对我国的人口老龄化问题，减轻社会经济发展的压力，促进社会经济的持续发展。

四、结束语

老龄化问题是一个世界性的问题，无论发达国家还是发展中国家，都要面临这样的一个问题的困扰，我国是人口大国，由于人口基数大，我国的老龄人口总数远远大于世界上的其他国家，随着我国经济的不断发展还有计划生育政策的实行，近年来我国人口老龄化越大严重，给社会经济运行带来了极大的压力，为了解决这一难题，国家采用多种经济、政策方法，希望缓解人口老龄化给经济社会带来的压力，但是，从近年来的一些情况表明，缓解社会老龄化的问题单单依靠国家的基本养老保险制度根本无法解决这样的一个难题，因此，在国家基本养老保险制度之外，我们希望社会商业保险参与进来，一起来应对我国日渐严峻的人口老龄化问题。

参考文献

[1]李雪霜，《中国企业年金计划的税惠模式选择》，[M]生产力研究，2014.

[2]万晴瑶，《老龄化社会商业年金保险的效用分析》，[J]《中国保险》，2015.

[3]王萍，《积极应对人口老龄化》，[J]求是杂志，2014.

作者简介

刘玉（1999-6～）女，汉，宁夏银川市人，北京市海淀区中关村中学。