格莱珉乡村银行对中国农村小额贷款的启示

潘姿吟

摘 要：“草根銀行”格莱珉乡村银行在全球的成功经营，为世界小额信贷业务的发展提供了典范，由于诸多因素的影响，格莱珉银行在中国的发展不尽如人意，但是格莱珉银行精准的市场定位，完善的服务举措，深入最基层的服务理念，对我们如何更好地做好农村小额贷款业务有很多的启示。

关键词：格莱珉 草根银行 农村 小贷 思考

格莱珉乡村银行在对小额信贷的运行模式、制度建设和风险控制进行尝试的过程中，建立起了一套行之有效的小额信贷运作机制，不仅实现了第一家“草根银行”的成功经营，而且为世界小额信贷业务的发展提供了典范，为我们如何更好地进行农村小额贷款发放有一定的启示。

一、适当放宽对非银行金融业的制度限制，拓宽资金来源

我国现在的农村金融机构中，非银行业金融机构（如小贷公司）面临着很多尴尬的处境。比如只能发放贷款不能吸收存款，融资渠道只限于股东资本金、捐赠资金、以及不超过两个银行业金融机构的融入资金。这严重制约了其资金的积累，阻碍了进一步的发展。因此，我国在完善农村小额贷款体系的过程中，可以适时放开对非银行业金融机构的吸储条件，根据运营情况，颁发有上限吸储额的牌照，许可它们吸收社会低成本存款，同时规定较高的存款利率下限，保证农民的利益。

比如，可以以立法形式允许小额贷款公司接受存款，鼓励农民在小额信贷机构办理存款业务，形成农村资金用在农村小额信贷的良性循环，保证小额信贷充足的资金供应，有效降低农户违约风险，必要时可以把农民的存款入股，让农民自己当股东。

在充分吸收存款的基础上，也可以发展其他的资金来源渠道，比如吸收慈善捐款，或者与国家扶贫基金相结合，也可以引入商业银行的一些做法，例如以股份制的形式吸纳民间闲散资金入股，这样可以拓宽小额信贷机构的资金渠道，促进其健康发展，同时使农民收益，形成良性循环。

二、引导农村小额贷款公司等金融机构深入基层，与农户对接

我国目前的小贷公司大多面向较为发达的地域开展业务，很少深入到农村。这一方面是由于在农村发放小额贷款成本高，收益低，商业性资金不愿介入；另一方面，双方相互之间的信息往来过少，供需桥梁无法建立。农民有贷款需求却找不到资金来源；在经济不太景气的时候，小贷公司往往有钱却贷不出去。综上分析，农村其实是一个较稳定、可开发的潜力市场。

农村小贷公司等金融机构可以学习格莱珉银行的模式，主动帮助农民，主动为他们提供金融服务。比如，信贷员与村子中德高望重的村民交谈并询问村子里的情况、寻找那些有贷款需求的人，随后再逐一拜访他们。其实农村人民还是较为淳朴的，没有城市人手段多。他们的大多数贷款是一时所需，比如家里的儿子讨老婆的时候要买房啦，承包几亩鱼池养水产啦，今年收成不好、借些钱过年啦......可以要求用他们自家的地和房子做担保，进行小额放贷。同时，可以根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接。这样一来，违约风险基本可控，贷款也可以得到充分利用。

另外，这些机构除了提供金融服务之外，可以定期指导农民发展生产。比如，信贷员组织村民定期开会，进行生产技术和产品销售等相关话题经验交流，尽管需要人力成本，但是长远来看，可以提高农民使用贷款的效率，增加他们的积极性，在帮助他们实现从贫困到富裕的跨越的同时，也能从中获取更大的收益，稳定客户源。

三、落实工作人员培训，将格莱珉模式落到实处

国内许多小额贷款尝试采用格莱珉模式中的“五人联保贷款制”。但是五人联保贷款制在整个人体系中的作用不仅仅是保障贷款回收，更重要的是促进贷款户之间的交流，为他们提供生产性指导服务，帮助农民发展生产，这才能从根本上保障农民可以偿还贷款，维持贷款公司的正常运行。但事实上，国内的许多小额贷款公司都很难做到这点，通常仅仅是在农村的宣传栏内贴出画报宣传小额贷款和五人联保制，然后便坐在办公室等贷款户上门贷款、还款，缺乏主动性。因此，工作人员要增强能动性，尽心尽职，与客户保持密切联系，跟踪生产状况和贷款的使用情况等，这样才能使格莱珉模式发挥效益。

四、适当提供优惠措施

可以给发放农村小额贷款的金融机构提供税收的优惠，降低他们的资金运营成本。由于农村小额贷款是农业生产的重要资金支持，渗透于农业生产的各个环节，对其产生了直接的正面的作用，因此提供税收的优惠可以增加机构的能动性，促使他们以较低的利率给农民提供贷款，进一步促进农业发展，改善农民生活。此举同时也让企业有闲散资金可以指导工作人员更好地服务农民，落实“五人贷款制”等相应制度。

五、在证券交易所设立一个社会企业板块

可以在证券交易所设立一个社会企业板块。企业成立的目的不完全是为了利润，而是造福人群。这些企业可以自负盈亏，但主要目的不是盈利，而是在医疗、教育、环保等各方面有贡献的。投资者购买这些公司的股票，不是为了股价增长或者收到股利，而是认同这家公司的成立目的，帮助指定群体。因为是上市公司，一切操作都具透明度，有会计师核数，不用花一大笔钱去监察善款用途，比捐助慈善机构更具效益，这些钱便可以最大比例地用于真正的穷人身上。

参考文献：

[1]王巍.格莱珉银行的小额信贷模式及其对我国农村小额信贷发展的启示[J].征信，2014

[2]马晨薇.格莱珉：真正的草根银行——议小额信贷的风险控制与社会责任[J].金融会计，2011

[3]王伟.中国政策性金融可持续发展研究——格莱珉银行的启示[J].学习与探索，2013

[4]张邹焱.格莱珉模式在当下中国农村的发展环境研究[J].中国市场，2016

[5]余友昌.格莱珉模式小额信贷在中国发展现状——以内蒙古格莱珉商都小额贷款有限责任公司为例[J].中国市场，2014