浅析大学生网络分期购物的法律风险及其防范

摘 要 自2013年第一家大学生分期购物平台正式运营以来，分期购物平台如雨后春苏般涌现并迅猛发展，对当代大学生的消费行为与消费观造成了极大的影响。不可否认网络分期购物有其可取之处，但其背后也同样暗含着巨大的法律风险。大学生的违约风险，分期购物平台的违规风险带来的不良影响都不可小觑。为降低风险，有关部门应当尽快出台相关立法与监管政策，提高分期购物门槛，督促分期购物平台形成信息共享机制与违约处理机制，同时加强对大学生的理财教育。

关键词 分期购物 大学生 互联网 金融 监管

作者简介：熊加玲，华东政法大学国际金融法律学院国际金融法方向本科生。

中图分类号：D920.4 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.04.040

一、大学生分期购物平台的发展

信用卡退出大学生校园后，依托互聯网金融优势的分期购物平台便迅速填补了在分期购物领域的空白。“2013 年 7 月，佰潮网作为我国第一家大学生分期购网站正式上线运营， 标志着我国大学生分期购市场的开发。” 此后直至今日，大学生分期购物平台如雨后春笋般涌现，其中一部分甚至在成立两三年后便获得了数十亿的融资，不可谓发展不迅速。以乐分期、99 分期、分期范等为代表的分期购物平台的实际年化利率（换算成等额本息还款）更是可以达到 35% 及以上，这无疑代表了分期购物平台作为网络借贷的一种形式，正在发挥着越来越重要的作用。

大学生分期购物平台的运营原理其实十分简单，大学生在分期购物平台下单，分期购物平台则向银行或借贷公司借款，再向品牌供应商或者线上零售商拿货，最后以分期（含服务费）的方式销售给学生。分期购物平台除商品的进货价与销售价差外，还赚取其间的利率差。从银行申请信用卡一年期分期付款，年利率在7%以下，但通过分期购物平台购买商品，年息与一年期服务费总和在很多情况下可能高达30%。事实上，也正因为如此，在对分期购物平台的定义上，常有观点认为分期购物平台本质上属于高利贷。

二、大学生网络分期购物的法律风险与各方法律责任

分期购物平台是依托互联网发展起来的一种新兴行业，现行的法律规范对于分期购物平台等校园网贷机构管制较为宽松，也正是因此，分期购物平台存在乱象丛生的现象，很容易碰触到法律的底线。作为一种新兴的校园金融形式，大学生分期购物平台远非表面那样光鲜完美，相反，其背后暗藏的法律风险十分惊人。分期购物平台的违规风险和大学生违约风险不可小觑。参与到网络分期购物中的分期购物平台和大学生都可能需要承担相应的民事或刑事责任。

（一）民事责任

1. 合同违约责任：

分期购物本质上就是一种贷款合同，即分期购物平台将购买商品所需金钱借给大学生，大学生按照约定利息（含服务费）分期还款。若大学生逾期还款，则可能面临的是平台采取的违约金、滞纳金、罚息等不同形式惩罚。大学生作为即将踏入社会的一个群体，又身处大学校园之中接受着较为高等的优质教育，因此相对注重自己的声誉与信用。但是，仍然存在不少大学生在无相应还款能力的情况下，受到分期购物平台优惠政策的诱惑大肆购买商品，最终却无力还款只能选择违约。 由于不同分期购物平台之间尚未实现信息共享，近几年时常有大学生负债累累却不愿意向家人寻求经济帮助或者家庭亦并无偿还能力的情况下，出卖肉体赚钱甚至跳楼自杀等事件也屡见不鲜。

2. 合同诈骗罪：

如今，由于相关监管尚未到位，因此一些分期购物平台存在着欺骗大学生的行为，在签订合同阶段，故意向大学生隐瞒或模糊相关条款，导致大学生在不完全明白合同内容的情形下就购买了商品。

例如，有不少分期购物平台为招揽大学生，都打着“免息”的招牌，故意模糊“服务费”的存在，仅提及“低息”、“免息”，这可能就涉嫌在合同缔约阶段的故意隐瞒，如果数额较大或情形严重，分期购物平台也可能构成合同诈骗。

3.民事侵权责任：

分期购物平台为降低自身坏账率，尽早收回大学生欠款，往往会在大学生出现违约后，采取一些极端的手段逼迫其还款。一般而言，在审核通过大学生购买订单前，大学生需要提交自己的身份证号码、家庭住址、父母电话等私人信息。若大学生出现还款困难的情况，这些分期购物平台往往会采用电话恐吓、骚扰亲友、上门催讨、围追堵截等简单粗暴的方式进行催促。此种现象也与分期购物平台在审核订单时不够严格，审核标准较为宽松导致违约率居高不下密不可分。若分期购物平台采用了上述方式催促还款，对大学生及其亲属造成了一定的伤害，视具体情况也可能构成民事上的侵权责任。

（二）刑事责任

1. 擅自设立金融机构：

擅自成立金融机构罪，是指未经中国人民银行批准，擅自设立商业银行、证券交易所等金融机构的行为。分期购物平台实际上属于校园金融的一种形式，因此其运营平台必须具有金融机构资质。但是，如今跟风成立的很多大学生分期购物平台背后的公司并没有相应资质。若这些机构的设立未取得国家相关主管部门的批准，则可能属于擅自设立金融机构，构成刑法上的犯罪。

2. 非法获取公民个人信息罪：

非法获取公民个人信息罪是指以窃取或者其他方法非法获取国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者非法提供给他人，情节严重的行为。分期购物平台为保证后期的还款率，一般会要求大学生提供较为私密的信息，如身份证号码、手机号码、学籍信息、银行卡账号、家庭住址、家庭成员等。这些信息一旦被泄露出去，用于不法用途，后果不堪设想。如果平台主动贩卖个人信息以牟利，也可能构成非法出售、提供公民信息罪。事实上，有不少使用过分期购物平台的大学生都在注册后开始不停收到广告信息以及骚扰电话。这也不免令人对分期购物平台的信息保护措施产生怀疑。

3. 骗取贷款罪、贷款诈骗罪、高利转贷罪：

骗取贷款罪，是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，以一定方法诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为，贷款诈骗罪属于金融犯罪的一种。有部分大学生为购买更多的商品，甚至会盗取他人信息，伪造相关文件与信息骗取分期购物平台的贷款。2016年，因欠款60余万元无法偿还而跳楼的大学生郑旭仅仅用在宿舍拍摄的一段室友视频，就在分期购物平台上借款10余万元。以他人名义获取贷款供自己使用的行为可能涉嫌金融犯罪，而这些帮助郑旭贷款的同学，同样可能是骗取贷款罪或贷款詐骗罪的共犯。

此外，甚至还有一部分大学生企图通过转让贷款等方式，赚取中间利润差额从而获利，这样的行为若违法所得数额足够大，也同样可能构成高利转贷罪。

三、大学生分期购物平台的法律风险防范

（一）完善相关立法与监管机制

2016年教育部联合银监会印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求建立校园不良网络借贷日常监测机制，对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人依法进行处置，但该文件属于部门规范性文件，缺少实施细则和责任追究机制。分期购物平台作为校园贷的一种形式，迫切需要相关实施细则与追究机制来进行监管。尽管作为新兴的一种互联网金融发展形式，国家应当鼓励与支持其发展，但是乱象丛生的行业实际上并不利于互联网金融的持续性健康发展。分期购物平台发展迅速的同时，丑闻不断，这同样不利于大学生真正从“互联网+”的金融模式中获利。

（二）提高分期购物门槛

众所周知，分期购物平台的乱象丛生，坏账率居高不下，与其为占领市场份额而降低放贷门槛，放宽审核标准密切相关。有相当一部分明显无还款能力的低信用大学生却通过了订单审核，购买了大量昂贵商品，最后又根本无法还款。这对于大学生来说是信用上的污点，对于分期购物平台来说更加是巨大的信用风险。因此，提高大学生分期购物门槛，在批准相关购买订单前，加强对于大学生信用信息的审核，是降低网络分期购物的法律风险十分有效的一步。

（三） 建立信息共享机制与违约处理机制

分期购物平台业已意识到一味降低审核标准无益于自身长远发展，因此已经适当提高借款要求并增强审核。但是，大学生“这家借完那家借”的现象却并非一家分期购物平台加强审核即可改变的。要解决这样的问题，各分期购物平台间必须建立起信息共享机制，分享各自的用户信用信息。一家分期购物平台能够查询到大学生在其他分期购物平台的借款记录，由此对下单大学生的信用情况有着更为准确的认识，进而阻止某些大学生多处欠款的行为。

除此之外，分期购物平台也不能一直依赖于简单粗暴的催款方式，这不但对大学生的人身造成威胁，也会使分期购物平台陷入民事侵权纠纷。在有必要时，有关主管部门理应介入到分期购物平台与大学生的欠款纠纷中，帮助解决问题。分期购物平台也应当形成更可行的违约处理机制。

（四） 加强对大学生的理财教育

尽管随着时代的变化，超前消费的观念逐渐取代勤俭节约的传统消费观成为大学生之间的主流。但是，超前消费仍然有必要遵循“量力而行”的原则，否则便不但无法两全其美，还会酿成十分严重的后果。大学生购买奢侈商品或昂贵数码产品，让父母成为隐形担保人或付款人；又或是大学生贪图一时享乐，购买完全超出自己承受范围的商品，随后无颜请求家人帮助，而采用极端方式还款甚至通过自杀逃避负债暴露的羞耻感，这样的事件随着分期购物平台等校园贷款方式的流行层出不穷，不免引人担忧。因此，大学应当根据具体情况，适当开设理财观念教育课，帮助大学生形成更现代更理性的消费观和金钱观，不一味鼓吹超前消费的满足感。

注释：

王舒、孙冉冉，等.大学生“分期购”风险形成原因及对策研究.商.2016（12）.

2015 年中国网络借贷行业年报.来源：http：//www.wdzj.com/news/baogao/25661. ht ml.2017 年 3 月 16 日访问.

王久才、田金花.大学生借贷问题及对策探讨.中国商贸.2015（16）.

齐建楠.大学生分期购物的交易安全与法律保护策略分析.法制与经济.2016（3）.