河南省农村金融体制改革研究

高凌燕

[提要] 为了促进河南省农村经济的发展，河南省农村金融已进行多次变革，但结果不太令人满意。本文在供求均衡视角下，以河南省农村金融为研究对象，首先介绍河南省农村金融在供给与需求方面的状况；其次找出河南省农村金融在供给需求方面存在的问题；最后提出优化河南省农村金融体制改革的相关对策。

关键词：供求均衡；河南省农村金融；体制改革

本论文为校级科研项目：“供求均衡视角下河南省农村金融体制改革研究”（项目编号：2016-PK-30）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年2月28日

一、国内外研究现状

（一）国外研究现状。近年来，国外学者们从农村商业性金融机构、非正式金融组织、农村金融产权制度及农村金融管理体制等方面对农村金融体系进行了大量研究。Wyn Grant和Anje Mae Namara（1996）以英国和爱尔兰地区农户的外源资金供应者为研究对象，通过实地走访金融机构的方式，针对农村信贷金融机构商业化发展前景的问题进行了深入探究，得出创新型金融产品和借款机会会得到农户充分利用的结论。Hans D.Seibel（2001）认为农村金融市场在规模、延展性、持续性上都受到了不同程度的限制，提出非正式金融组织正规化的观点。Neil Argcnt（2000）通过大量研究，得出现代股份合作制将会逐渐取代互助合作制的农村金融机构产权制度的结论。

（二）国内研究现状。国内学者对于农村金融的研究可以归纳为以下三个方面：农村金融市场供求方面：叶兴庆（1998）认为供给型金融抑制是我国农村金融抑制的主要表现形式，原因在于农户在向正规金融机构申请贷款时借款数量受限；农村非正规金融研究及利率确定方面：江春（l998）认为民间信贷利率的高低由借贷者关系、淡旺季节、资金供求状况、期限长短决定；农村金融体制研究方面：何广文（2006）指出农村金融主体产权改革不全面是导致信贷利率不能真实反映市场供求关系的主要原因。

二、河南省农村金融需求、供给现状

（一）河南省农村金融需求现状。河南省农村金融需求主体因受省内种种原因的影响，而表现出和其他地区农村金融需求主体不同的特点：第一，农户资金需求量小且地区间差异大。河南省农户的经营模式大多规模较小，因而所需贷款额度较小。而且，河南省不同地區农户的生产生活状况差异较大、经济发展水平高低不同，进而地区间农户对资金的需求量差别也较大；第二，农户资金需求以非农生产和生活为主。相关资料显示：河南省农户在取得金融机构贷款后，他们首先把所贷款项投入非农生产，其次是生活用途，最后才是农业生产，其中民间私人借贷资金中87%的比例用于非农生产和生活用途；第三，农户资金需求主要依赖非正规金融。据有关调查显示：河南省农民在融资时，86%选择向亲人朋友借贷，28%选择信用社和农业银行；7%选择其他正规金融机构。

（二）河南省农村金融供给现状。有关数据显示：河南省在2014年的时候小型农村金融机构营业网点已达5，270个，新型农村金融机构营业网点达250个；整个省在农业方面的贷款在2015年达4，567亿元，占全部贷款的90%。这些数据说明具有合作性、商业性、政策性的农村金融体系在河南省已初步建立。尽管如此，在供给方面，河南省农村金融仍然存在很多问题：第一，国家所有的商业银行资金供给量减少。1990年开始，随着国有银行商业化改革速度加快，部分中国农业银行也大规模地撤离农村地区，这无疑增大了农村资金供给的压力；第二，政策性金融功能不够完善。因农村政策性金融与商业性金融、合作性金融职能存在交叉，再加上农村金融业务单一、功能不全的特点，很大程度上限制了农村政策性金融机构发挥作用，导致大量的农村储蓄资金用于非农业生产和经营，甚至转向城市；第三，农村合作金融竞争意识增强。在将盈利作为首要目标时，合作互助的性质骤变；服务范围、业务对象逐渐变化，货币流向经营效益好、风险低的农村企业，而对农户的资金支持大大削弱。

三、河南省农村金融供求存在的问题

（一）贷款需求总量多，供给总量少。随着国家经济的发展，农村经济以及农业均呈现快速发展态势，然而农村金融机构在资金供给量方面并不能满足农户日益对资金的需求。同时，由于储蓄存款在农村转化为投资的能力不充分，农村金融供给增长空间进一步受到抑制。尽管农村信用社在农村金融方面起着中流砥柱的作用，但由于其受种种因素限制而在金融市场上表现出竞争力不足的态势，很难有足够的资金供给农村金融需求。

（二）信贷主体单一化，需求主体多样化。普通农民、农村企业、养殖农户、农产品加工厂、销售小商品的个体户等都是农村信贷资金需求者，他们是具有多元化、多样化发展的农村信贷需求主体。然而，农村金融机构在资金供给方面总是要求资金使用在其规定的范围内。例如，农村信用社在向农村企业提供贷款时，它不会考虑农村企业多样化、个性化需求，因为它不仅对贷款用途进行了明确规定而且主要提供小额信用贷款和抵押类贷款。

（三）不匹配的信贷资金限额。大额度贷款资金足够，小额度贷款资金不足是农村信贷资金主要特点。农业产业化龙头企业大都实力雄厚、资信良好，尽管其在生产经营过程中产生的资金需求属于大额商业性农业贷款，因其借款风险比较小，所以资金需求容易得到满足。但是，广大农户以及农村中小企业的贷款需求却不易得到满足，主要原因是：生产经营风险大、贷款需求额度小、办理手续繁琐。2011年，作为中小额借款发放率最高的农村信用社，6，000元额度以下的贷款次数占所有贷款次数的27%，12，000元额度以下贷款资金仅占总的农贷金额的20%。

四、优化河南省农村金融体制改革的对策

（一）完善发展农村金融机构的支农功能。完善河南省农村金融机构的支农功能可以从以下三点着手：第一，农业发展银行要改善资金来源和业务结构，进一步加大支农力度；第二，农村信用社要不断优化其治理结构，增强其服务职能；第三，引导县以下的邮政储蓄资金回归农村，为社会主义新农村建设服务。

（二）深化农村金融体制改革，合理引导非正式金融组织。河南省农村金融改革势在必行，我们可以从以下两个方面进行探究：第一，完善政策性金融机构在补偿方面的制度创新，引导政策性金融机构增大对农村地区的资金投入；第二，深化河南省农业贷款收益补偿制度，完善利率管理制度改革。例如，为了提高农村金融机构对农村经济发放贷款的热情，在利率管制方面，可以制定一些特殊的优惠政策甚至取消。

（三）强化农村金融产品创新。农村金融机构要不断开发新的信贷产品及新的服务方式才可以满足农村金融的多样化需求。农村金融产品要根据不同需求主体的差异性，开发适合需求主体的金融产品，既要确保它的可操作性，又要确保农村金融服务朝着更好的方向发展，最终实现提高农村金融服务的目标。

（四）治理农村信用环境，优化农村金融生态环境。政府、银行以及企业之间的关系等共同构成了农村的信用环境，只有各个组成部分协调发展才能让农村资金供求发展呈现最佳状态。首先，地方政府必须加强农村信用法制建设，大力整治信贷投资外部环境，严肃追究恶意违约者的法律责任，提倡诚实守信，创造既安全又守信用的良好农村金融氛围，以全新的信用面貌引进越来越多的金融机构为农村发展提供资金；其次，不断完善农村诚信体系建设；最后，组织好农村企业与农村金融机构的接洽，构建企业和银行可以自由地相互选择的信用贷款平台。

（五）引导农业保险健康发展。农业保险的健康发展可以大大促进农村金融的发展，政府应结合社会各方的投资，设立既符合河南省农业经济发展状况，又与保险发展水平相适应的农业保险机构。农业保险机构在自主经营、自担风险的原则下采取农户、农村企业、农村集体经济组织共同出资及政府补贴的形式投保。对农业保险机构的发展采用鼓励的方式，鼓励其多元化经营，鼓励其投资主体不断扩大化，鼓励其引进外资等。

河南省农村金融体制改革是一项任重而道远的巨大工程，我们要在市场化的农村金融体制改革方向的引导下，根据河南省农村金融需求特点创新农村金融体制，实现河南省農村金融又好又快地发展。

主要参考文献：

[1]陈亮，杨静.深化农村金融体制改革的路径选择[J].山西财经大学学报，2013.7.

[2]廖东声，何琳.农村融资的供给约束分析[J].农村经济，2012.12.

[3]马占.完善河南农村金融组织体系研究[D].郑州：河南农业大学，2012.

[4]何广文.中国农村金融供求特征及均衡供求的路径选择[J].中国农村经济，2012.10.

[5]李祖峰，陈龙.河南农村金融供给问题研究[J].经济研究刊，2014.12.