新型农村社会养老保险现状分析及建议

李瑞民

摘要：中国农村养老保险出现的年代较晚，目前为止都没有相对完善和成熟的体系。特别是近三年，是新型农村社会养老保险试点后，广泛推广的三年，遇到的问题更是多种多样，层出不穷。本文对新型农村社会养老保险的现状进行了分析，详细阐述了当前遇到的问题，提出了可行的解决对策，以供大家参考。

关键词：新型农村 养老保险 现状分析 对策建议

一、新型农村社会养老保险现状分析

如今我国的养老保险，已经从仅仅覆盖城市的城市居民养老保险发展到如今覆盖农村的农村居民养老保险。同城市居民养老保险一样，农村新型养老保险也是在年轻时候交一定的保险金，并获得一定政府的补贴。在年老时候得到相应缴纳额所对应的退休工资的保险险种。它正在获得越捞越多的认可和关注，正在为农村的民众所逐渐接受和喜爱。然而，相比于城市居民养老保险来说，农村居民养老保险设立的年份较短，其相关组织经验也相对不足。特别是乡镇农村的财政经济实力远远不足城市的经济实力，在农村养老保险政府补助方面稍显欠缺。这些都导致了新型农村社会养老保险在推广上面临一定的问题。然而，在经济日渐发达的今日，新型农村社会养老保险虽然存在着一些制度上的弊端。但是，养老保险无论是在农村还是城市，无论是在中国还是外国，都必将成为一种流行的趋势，为更多的人所接受。

二、当前新型农村社会养老保险现状存在的问题

上文笔者分析了当前新型农村社会养老保险的现状，并提出了相应的看法。下文笔者将从农村民众保险意识较弱，社会保险覆盖率不高；新农保缴费存在问题，捆绑式不合理现象突出；金融市场管理管理混乱，民众容易陷入非法融资；资金筹集难度大，集体补助实现艰难等四个方面，提出当前新型农村社会养老保险存在的问题。

1.农村民众保险意识较弱，社会保险覆盖率不高

相比城市社会保险的覆盖比例，农村新型养老保险的覆盖比例并不高。这其中的原因，颇为耐人寻味。首先，受到中国千年封建传统的影响，农村人更相信养老靠的是下一代，“养儿防老”的观念可以说深入人心。农村^—直难以有真正翻身做主人的感觉，总认为土地才是他们的依靠。对于国家的信任感和信心度，相比城市民众更多一些。养老保险是国家出资保障农村民众老后生活的保险，难以获得农村人民的青睐。其次，养老保险在农村的宣传力度不够强大。相比信息更为发达的城市，农村的信息来源有限。无法从外界获得关于养老保险的更多知识。有的村民甚至连养老保险是什么意思都不知道。如何谈养老保险的意识和覆盖率的上升。最后，农村和城市的收入差距，也是導致农村保险难以真正广泛覆盖的重要原因。很多的农村家庭，虽然有保险的意识，可是苦于没有经济的支撑而作罢。

2.新农保缴费存在问题，捆绑式不合理现象突出

农村养老保险和城市养老保险有所不同，尤其表现在缴费过程中。农村养老保险有诸多捆绑式的缴费规定。例如，一个家庭若是只想参加医疗合作保险或者是领取社会救助金是不可以的，必须在农村养老保险缴纳的基础上才能实现。甚至是各项农业补贴，也和新农村养老保险挂钩。如此一来，村民们想有更为健全的保障，必然花出更多的钱去投保。很多村民一时难以拿出较多的资金去维系保险缴费。因为欠保费而断保的事情时候发生，民众们都为此怨声载道。除了项目上的绑定之外，新农保还有人员家庭上的绑定策略。例如：家庭中的任意成员若是不参加新农村养老保险，那么该成员家中的老年人领取应有的养老金也成为了一种奢侈。好像家人和家庭成员之间负有连带责任的关系。“—人不交纳，全家不享受”的事情时常发生。虽然，该制度一定程度上提高了新型农村保险的覆盖率。然而，这确是一种压迫的行为，使得村民们没有自由行使权力的空间。甚至于，该政策还侵犯了村民本应有的权力。关于新农村养老保险缴费制度的合理性与否还有待探讨。但是，新农保缴费存在捆绑式不合理现象却日渐突出，日渐影响到民众对新农村养老保险的态度。

3.金融市场管理混乱，民众容易陷入非法融资

养老保险在一个层面上来说，也是一种金融投资的手段。而相对于国家筹办的农村新型养老保险等投资方式，金融类的投资方式更容易吸引到农村民众的眼球。因此，村民们往往一有钱就会将资金投入到集资公司或是高利贷组织机构。而政府对金融市场监管的混乱，又让进驻农村的金融机构变得鱼龙混杂。可以说，当前农村信用监管体系的薄弱。近年来，我们常常耳闻，很多信贷公司伪装成大公司、大股东去农村集资。而农村人因为信息的迟滞和盲目逐利的心态，将自己的血汗钱投入到集资公司内。大多数集资公司都没有达到之前的承诺，甚至有部分集资公司破产倒闭，导致村民们血本无归，家家户户怨声载道。同时，农村也是高利贷的源头之一。低下钱庄通过当地的人脉关系，向本就贫困的农民们发放高利贷，并且以高额的利息，榨干农民的劳动价值。更为不利的是，村民之间互相借款，故意拖欠等现象也是层出不穷，让村民们防不胜防。从这些细节上可以看出，政府对于农村信用体系的监管往往存在较大的漏洞。当农民的血汗钱都为非法集资公司所卷走，当农民辛苦的收成都被高利贷者而瓜分，那么村民们怎么还会有钱去缴纳保险，怎么还有钱为自己去养老。因此，当前农村金融市场管理混乱，民众容易陷入非法集资的骗局，导致了养老保险等正常投资方式的萎缩。

4.资金筹集难度大，集体补助实现艰难

中国农村和城镇的贫富差距是一直存在的。农村大多数位于财政收入较少的地方，该类地方在推广新型农村养老保险之时，往往会遇到资金危机问题。其实，我国的新型农村保险很大程度上由个人缴纳、政府补贴和集体补助三个部分组成。其中个人缴纳为农民自身负担社会保险的部分，而政府补助则是国家统一补助的部分，其中的集体补助部分是由乡镇及以下来落实处理的。很多乡镇因为财政收入有限，难以在短时间内获得大批量的资金用于财政补助。因此，乡镇及以下的农村地方政府往往会用金融扶贫的方式，来解决燃眉之急。就现阶段来说，银行依旧是扶贫的主体单位，特别是中国农业银行和中国邮政储蓄银行能使农村金融扶贫的命脉单位。然而，随着市场经济的发展，人口的不断流动导致农村人口数量的骤然减少，农村人口数量的减少导致农村资金流动量不足等问题。上文提到，银行本质上是一个盈利机构，农村现金流量的减少直接导致了农村商业化程度的低下，银行由于无利可图纷纷撤并大量的农村网点。没有了银行资金的盘活，养老保险集体补助像一个被抽干血液的人，毫无生机。农村的养老保险补助工作也因为经济支持的减少而变得举步维艰，很多补助项目甚至被长时间搁置起来。没有了这部分补助，对于村民来说是一个压力的构成，更是他们放弃新型农村养老保险的主要原因之一。

三、新型农村社会养老保险发展的对策分析

上文笔者分析了当前农村新型养老保险现状存在的问题，下文笔者将通过对提高民众保险意识，加大养老保险覆盖率；完善相关法律制度，减少捆绑式销售现象；加强市场监督管理，避免民众陷入非法集资；降低金融筹资难度，实现多元化集体补助等四个方面，提出相关新型农村养老保险发展的对策。

1.提高民众保险意识，加大养老保险覆盖率

首先，要在村民中加强对养老保险的宣传。可以采用村委会传单、广播等宣传方式。要突出养老保险的优势，尤其是关于国家补贴的部分可以重点宣传和推进。其次，国家也可以增加农村保险的险种范围，有效的防范和规避农民存在的风险。在农村医疗合作保险和社会保险的基础上，新增农村财产险等险种。农民可以为自己的田地、房屋、农场品等投保。例如，村民王某种植了苹果林，参加了保险公司的财产保险业务，一旦王某的苹果林因自然灾害而大量减产，保险公司则可以启动相应的赔偿机制。除此之外，农村医疗保险也可以通过广泛的宣传，为人所知。让村民们即使遭遇了病痛的折磨，也可以得到更多金钱方面的保障。如此一来，政府保险推广应该多管齐下，无论是在养老、医疗还是在财产方面，政府都可以做相应的保险推广。传统的养老保险业务，也应该增加区域的覆盖面积。可以以村委会等形式统筹保险的缴纳和赔偿问题，对于生活较为贫困，无力缴纳基本保险的个体，村委会也酌情给予经济上的补助和支持。给村民们解决缴纳保险的后顾之忧，也是加大养老保险覆盖率的重要举措。

2.完善相关法律制度，减少捆绑式销售现象

新型农村社会养老保险的推广离不开法制体系的建立健全。首先，对于养老保险如何的缴纳和赔付方式，一定要有一个系统的法律规定。例如，法律可以规定建立操作细则，脱离捆绑式的销售模式。不会出现养老保险不缴纳，医疗保险的福利和農村津贴的福利都享受的不到的情况，也有效规避一个人不缴纳养老保险，影响一户人家的情况。法律要尽量保证制度之间平稳过渡，做到公平、公正、合理，万万不能损害农民的利益。其次，要能协调新农保与城镇职工基本养老保险制度和城镇居民养老保险制度之间的衔接和转移，使进城务工以及返乡的农民工能进行正常的养老保险的转移和转换，切实保护参保人的合法权益，也为未来从国家层次整合不同类型养老保险制度做准备。再次，要协调新农保与农村其他社会保障制度的衔接，要保证新农保、农村五保供养、农村最低生活保障以及被征地农民工社会保障等各项制度间可以互相协调，防止相互抵触，影响制度原本效能的发挥。

3.加强市场监督管理，避免民众陷入非法集资

为了避免村民们陷入非法集资的圈套，导致他们没有更多的资金去投入到养老保险中去。对于政府来说，首先莫过于加强农村信用监督机制。对于中小集资机构的审批和执照颁发，要严格核实其资产数量、股东背景和经营模式。同时，对于高利贷在农村的猖獗要专门设立打击的力量，强化农村信用体系的管理。同时，对农民展开广泛的宣传，采用网络、电视、广播、标语等形式，让农民们都知道资金安全的重要性。同时，鼓励更多的合法金融机构到农村去设立办事处，让农民能够通过信用良好的机构周转资金，从而规避风险。当然，在力所能及的范围之内让农村新型养老保险给民众带来更多的实惠，可以仅仅表现为缴纳的钱目较少，而获得的保障较多等方向。也可以增加医疗保险赔付的利率，降低医疗保险支付的下线。总而言之，要让民众更为真切的感受到，新型农村医疗保险对比其他金融投资方式的优势。

4.降低金融筹资难度，实现多元化集体补助

上文提到，当前农村社会养老保险的集体补助问题，一直难以得到很好的解决。虽然，信贷不再是农村养老保险集体补助的唯一出路，但其依旧是农村金融扶贫的重要途径。然而，要给乡镇以下的政府信贷的机会，也就需要银行设立相关的网点，办理更多的业务。比如，可以大力发展当地的农村信用合作银行，专门开设针对农村的信贷业务。同时，银行虽为盈利机构，但是，在金融扶贫的大背景下，银行业应该适当让利。特别是国有背景的四大银行，以及深入基层的中国邮储银行，应该降低乡镇政府贷款的利息率，让地区农村的政府敢于向银行“伸手要钱”，以更多的现金流量支持农村地区的发展。只有如此，信贷的才能发挥出更大的优势，盘活整个农村的经济，同时也帮助到养老保险的多元化补助实现，让更多的村民通过银行给政府的贷款，得到应有的补助。

结束语：虽然，目前新型农村社会养老保险的推广遇到了一系列问题，但是，我们要坚信事物的前途是光明的，但道路是曲折的。新型农村社会养老保险是农村人们更好地防范于未然，做到“老有所养”、“老有所医”的重要举措。因此，我们只有不断的推动新型农村社会养老保险制度的健全，从经济手段、法律手段等进行干预，共同促进农村民众生活质量的提高。