校园网贷危机产生的原因及对策分析

付晶晶

(河南大学经济学院 河南 开封 475000)



校园网贷危机产生的原因及对策分析

付晶晶

(河南大学经济学院 河南 开封 475000)

校园网贷悲剧多发，政府终下重拳，在现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务。但由于学生资金需求必然存在，完全禁止校园贷款不切实际。本文通过对校园贷款危机多发的原因进行分析并提出相关建议，期望能为校园贷款今后的健康发展做出贡献。

校园网贷；风险防范；积极引导

近年来，由“校园网贷”引发的恶性案件层出不穷，“裸条贷款”、“暴力催收”等违法现象不仅危害学生身心健康，也严重扰乱了原本和谐的校园生活。6月28日，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求网贷机构按期完成业务整改，主动下线校园网贷相关业务产品，暂停发布新的校园网贷业务标的，有序清退校园网贷业务待还余额。其实，对校园网贷的整治，从2016年就陆续开始，但效果不尽如人意，退出的网贷机构的市场份额被其他机构瓜分，校园网贷的风险仍在持续。日益增加的悲剧终使人们意识到校园网贷在现阶段监管不成熟的条件下难以存续，于是政府终下重拳：现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务。校园网贷屡禁不止的原因，除机构逐利的劣根性外，还包含政府监管不到位，以及学生对此缺乏足够认识。要从根本上杜绝网贷悲剧的发生，在加强监管的同时，更要使学生对其风险有充分认识。

一、校园网贷的产生

全球首家P2P网贷平台于2005年在英国诞生，随后便因其高效、便捷的特点迅速蔓延至其他国家。我国在2007年时已出现网贷平台，截止2015年底注册在案的P2P网贷平台达到2595家，交易额近1万亿元。2014年下半年京东金融率先在全日制普通高校推出针对在校大学生的“校园白条”，受到学生的喜爱，各网贷平台也纷纷进入高校领域，开拓市场。

我国的校园贷款中，目前常用的模式大致有三类：一是P2P模式；二是电商平台(如淘宝等)衍生的小额信贷服务；三是用于大学生消费的一些消费贷款，如帮助大学生分期贷款的APP等。这其中，问题最突出的是P2P模式。P2P网贷即网络借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网贷最大的特点是它不需要贷款者提供抵押或担保，仅凭个人身份所产生的信用就可在陌生人之间形成借贷关系。这种模式迎合了存在资金需求但无法提供担保的高校学生的需要，一经推出便受到广大学生的追捧。丰厚的利润使得越来越多的机构进入校园网贷市场，而激烈的竞争使得商家能够获得的利润降低。为继续获取利润、抢占市场份额，网贷平台开始主动采取降低门槛、放宽信贷额度等手段来吸引自制力不足、缺乏风险防范意识的大学生进行贷款来满足资金需求，由此便引发了随后的数起网贷悲剧的发生。

二、校园网贷危机多发的原因

(一)大学生消费观念不良以及信用观念的缺乏

在校大学生的生活费基本上均为父母提供，多数大学生对自己的资金使用没有明确的规划。受流行的“超前消费”的不良消费观以及奢侈攀比心理的影响，部分学生盲目向校园网贷平台贷款，进行过度消费，致使自己欠下债务。而由于信用观念的缺乏，多数大学生并没有充分认识到不能按时偿债的危害，他们对债务的拖欠不够重视，有的依靠借新债来偿还旧债；有的存在侥幸心理，隐瞒债务事实，在最终走投无路时央求夫妇进行偿还；还有一部分学生在债务追讨以及对夫妇的畏惧的双重压力下，最终选择放弃生命来逃避责任。

(二)大学生风险意识淡薄

在校大学生普遍存在风险意识不足的问题，对于自己个人信息的保护不够重视，部分同学用自己的信息帮助别人进行贷款，或由于私人信息泄露，在不知情的情况下为他人担保贷款，最终欠下巨额债务。风险意识不足也不仅仅是学生自身的原因，高校在此方面教育的缺乏也是导致危机的重要原因。

(三)高校管理存在漏洞

高校的开放性使得校园网贷的宣传得以迅速开展，大量网络贷款的信息充斥在学生的日常生活中，其潜移默化的影响不可忽视。面对这一新兴事物，大多数高校没有充分意识到校园网贷的危害，其默示行为使得学生没有认识到校园网贷的危害性，从而导致了校园贷款悲剧的发生。在这之后，高校纷纷采取措施来防范危机,颇有一定成效。但校园贷款的不良影响仍旧存在，高校仍需加强监管和防范，使学生免受其危害。

(四)网贷机构虚假宣传，恶意放贷

为谋取暴利，各网贷机构都在争抢校园市场。为获取、扩大市场份额，部分网贷机构进行虚假宣传，通过隐瞒高风险、号称极低的违约金等来诱导学生进行贷款；在明知学生负担不了高额贷款的情况下，仍旧为其提供便利来进行贷款；部分机构在合同条款上设计陷阱，诱骗学生签订贷款合同，目的是让学生偿付高昂的违约金或贷款本息。

(五)监管制度及体系不完善

校园网贷属于新兴事物，故对其的监管还不够完善，出现问题时，事故的归责也很难确定。在当前的状况下，暂停网贷机构开展校园网贷是一项比较好的选择。

三、规范校园网贷的建议

在校大学生的资金需求是真实客观存在的，特别是在大学毕业求职时资金需求较多，培训、差旅、着装都是求职期间的刚需。有需求就有市场，完全禁止校园贷款不合实际，在堵歪门的同时更需要开正门。

(一)政府引导校园贷款良性发展

政府鼓励商业银行和政策性银行在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、

消费、创业等金融产品，合理设置信贷额度和利率，畅通正规、阳光的校园信贷服务渠道。实际上，在《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》发布的当天，就有多家银行和消费金融公司表示，已经面向在校大学生推出了消费信贷服务：中国银行推出“校园贷”，额度最高8000元；建设银行推出“金蜜蜂校园快贷”，额度从1000元到5万元不等。

(二)高校加强监管和教育

各高校应继续加强安全教育，提升学生的风险防范意识，对发生在高校校园内外的典型事例进行全面剖析，教育学生不轻信陌生人，对于利诱应多方论证，坚信天上不会掉馅饼；高校也应积极引导学生树立良好的消费观，为存在资金需求的大学生创造赚钱的机会，如兼职、勤工俭学等；最后，高校还应注重提升学生的责任意识。如果出现无法还款的事实时，应积极与网贷机构进行沟通，争取把损失降到最低，或寻求法律的帮助来维护自己的权益，而非以生命为代价进行逃避。

[1]沈卓逸.校园网贷规范发展策略[J].金华职业技术学院学报，2016.9.

[2]林丽群.网贷视域下当代大学生科学消费观培育探究[J].长江工程职业技术学院学报，2016.9.

[3]孔维琛.校园消费金融亟待规范[J].中国经济信息，2016

付晶晶，河南大学经济学院，专业14级金融学。