基于互联网金融下的小微企业融资模式研究

摘 要：作为促进社会经济快速发展的核心内容，小微企业对于改善人民群众的生活状况、解决相关的就业问题等方面具有非常重要的作用，但是现阶段我国大部分的小微企业都存在一定程度上的融资困难，从而制约了社会经济的发展。本文以当今社会背景下小微企业融资的现状为出发点，运用理论与实际相结合的方式提出了相应的融资模式创新方式，为解决小微企业的融资问题提供了全面、系统的思路和方法。

关键词：互联网金融下；小微企业；融资模式

现阶段，小微企业已经成为了缓解社会经济压力的主要途径，但是由于相关法律法规的不完善、融资渠道较少等诸多原因导致小微企业融资逐渐走入困境，因此，解决小微企业融资难的问题就成为了相关部门和企业所面对的首要问题，只有通过对小微企业融资的模式进行创新，才能够从根本上解决上述问题，将小微企业在经济增长过程中的作用得到最大化发挥。

一、基于互联网金融下的小微企业融资现状

1.进行融资的渠道较少

在小微企业进行融资的过程中，能够得到的外源性融资相对来说较少，这就决定了小微企业对于内源性的融资活动具有较高的依赖性。受传统融资理念的影响，大部分小微企业在进行融资的过程中首先选择的平台仍旧是银行等机构，但是小微企业自身的特点决定了它在规范性的财务报表以及可抵押的固定资产等方面相对来说较为欠缺，因此，银行等机构在进行融资的过程中出于对自身实际情况以及融资风险等方面的考虑很难对小微企业提供大力的支持。

2.普遍对融资具有迫切需求

调查结果现实，我国大部分的小微企业对融资普遍具有迫切的需求，有25%左右的小微企业选择以贷款的方式维持企业的正常运行，1/3企业希望能够得到稳定、长期的资金支持以确保自身的运营，但是在每年由于各种原因而倒闭的小微企业中，有1/3企业倒闭的主要原因是自身资金链的断裂，这说明了现阶段我国小微企业存在融资资金的缺口大的情况，这对于小微企业自身以及社会经济的发展都是非常不利的。

3.相关法律法规存在漏洞

小微企业融资困难的情况作为社会经济发展的一个巨大阻碍，社会各界对其都具有极高的关注度，因此，政府开始逐渐出台相关的法律法规以便于减少小微企业融资困难的情况出现。但是由于金融领域所包含的内容极其复杂，因此，政府在出台相关法律法规的过程中还需要对其他方面进行考虑，并且对金融、货币等相关政策进行调整，这就导致了小微企业很难得到政府的大力支持，也不具备系统、完善的法律体系以保证自身在融资过程中的应得利益。

二、基于互联网金融下的小微企业融资模式创新方式

1.众筹平台

众筹一词起源于国外，由投资发起人、跟投人员和相应的平台三者共同构成，指的是一种面向人民群众的融资模式，即通过对人民群众的资金进行集中，为小微企业进行某项特定活动提供相应的资金支持。众筹与传统融资模式相比具有多样性、门槛低、重视创意等诸多特征，最重要的是它不再将企业自身所存在的商业价值作为能否进行融资的标准，近几年众筹已经开始由最初的单一制逐渐向股份、借贷等多种制度相结合的模式开始转换。运用众筹的方式进行融资的步骤为：首先需要准备进行众筹的小微企业将自己所策划的项目通过文字、图片等影像资料将其完整的提供给发起众筹活动的平台，并且根据自身的实际情况对融资的金额和时间进行确定；然后就需要众筹平台对该小微企业提供的资料进行严格的审核，只有审核通过的项目才能够被发布在該众筹平台上，并且由平台负责人进行相应的推广，此时就进入了众筹的正式实施阶段，若项目没有通过审核，则无法在该平台上进行众筹活动；最后就是如果在企业自身所设定的时间内筹集到了足够的资金，那么就代表此次众筹项目成功，该企业可以获得跟投人所提供的资金，这里需要注意的是负责人需要将在进行众筹之前所承诺的对跟投人的回报进行兑现，若是没有达到规定的金额，那么就说明此次众筹失败，通过众筹所获得的资金则应该全数返还给跟投人。

2.P2P网络信贷

将网络信贷和P2P信贷进行结合的互联网金融网站即为P2P网络信贷平台，该融资方式的主要运行模式是指小微企业在第三方平台上完成在融资过程中对资金借贷双方进行匹配的过程，在这个过程中P2P网络信贷平台所起到的主要作用为中介，即借款人在该平台上对借款标进行发放，而投资者则通过竞标的方式对借款人进行资金的放贷，可以说P2P网络信贷的特点是一种基于个人对应个人的模式下所产生的直接的融资模式，例如现在较为常见的拍拍贷。应用P2P网络信贷模式进行融资一共分为以下几个步骤：首先是进行融资的借贷双方在相应的P2P信贷平台上注册以及建立相应的账号；其次是小微企业需要向该平台提供企业自身的信用信息，以及通过融资所获得的资金的数额、实际用途、还款时间等，等待该平台对上述信息进行审核；然后是该平台通过网络视频等相关认证方式审核该企业在进行融资过程中需要涉及到的各方面能力和信息，例如企业的银行账单、营业执照等；最后是投资者通过对平台上所发布的小微企业名称、进行融资的项目以及其他相关信息进行阅读，从而选择自己想要借款的企业和项目，然后进行自助式的借贷活动。由上述内容可以得知P2P网络信贷平台的产生和发展壮大正是依托于银行等传统金融机构尚且未能将小微企业在进行融资的过程中所面临的问题进行规避或解决的情况，通过对互联网的相关技术进行合理运用，将小微企业由于自身因素的制约而在融资过程中存在的信息不对称等问题进行处理，由此可以看出P2P网络信贷平台的出现在极大程度上使小微企业在进行融资的过程中拥有了相应的自主权，这样做的好处在于能够使小微企业在融资时选择对自己有利的借款方，从而对融资的成本进行降低。

3.大数据金融

大数据的含义是指在确定的范围和时间内将无法通过常规的软件进行管理的数据进行集合的方式，而大数据金融则是以大量的数据为基础，通过对互联网中相关计算方式进行合理运用以达到数据进行科学、系统的分析的目的，因此大数据金融的特点在于可以从大量的相关数据中以最快的速度准确的获取有用信息。大数据金融的融资方式与传统的银行贷款相比最大的不同之处在于，银行对小微企业进行贷款时通常以企业资产的负债表作为放款金额的依据，而大数据金融则是将进行融资的小微企业的行为数据作为对企业还款能力进行判断的标准，从而确定贷款的金额。

运用大数据金融模式进行融资的步骤一共分为三步：第一步，由需要进行融资的微小企业向相应的贷款平台提出申请，并且对融资金额、还款期限等相关信息进行提交，贷款平台则通过运用大数据金融模式下所拥有的网络数据模型以及在线视频、交叉检验等技术，对该企业所提交的信息准确度进行评估，进而确定对该小微企业提供的融资额度；第二步，在进行融资的过程中通过对平台进行实时监控的方式最大程度避免小微企业在融资的过程中出现问题的可能性，通过对企业的现金流等情况进行监控，减少贷款的风险；第三步，在融资结束后，对小微企业的相关行为和后续经营状态进行持续监控，以便于当对正常的履约行为具有不利影响的情况出现时该平台可以在第一时间发现并且进行解决。

三、结论

综上所述，随着社会的进步，互联网金融也步入了飞速发展的进程之中，这也为小微企业的融资提供了更加丰富的模式，例如众筹平台、网络信贷以及大数据金融等，小微企业只有充分认识到互联网金融的好处，并且对其加以运用，才能够从源头处对融资过程中存在的问题进行规避，通过促进企业自身的发展，达到促进社会经济发展的目的。

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作者简介：朱庆一（1995.04- ），女，安徽六安，本科学历，安徽财经大学，金融学