金融支持贫困地区县域产业发展情况浅析——以甘肃省庆阳市为例

■/陈永明 吴蔚蓝 谭文洁 贺志明 李永强 唐文荣

金融支持贫困地区县域产业发展情况浅析
——以甘肃省庆阳市为例

■/陈永明 吴蔚蓝 谭文洁 贺志明 李永强 唐文荣

本文选取连片特困地区甘肃庆阳市，对辖内县域产业发展及金融支持情况进行了深入调查，对县域产业发展及金融支持中存在的问题进行了全面分析，并提出了针对性的政策建议。

贫困县域 产业发展 金融 支持

一、引言

县域经济是国民经济发展的基石，同时也是国民经济重点薄弱环节，如何加强对县域经济发展的金融支持，尤其是加强对贫困地区县域经济发展的金融支持，成为夯实国民经济发展基础，补齐经济发展短板的必经之路，为此，我们深入六盘山片区重点特困地区甘肃庆阳了解县域产业发展及金融支持现状，针对存在的问题和不足，提出了具有针对性的政策建议，供参阅借鉴。

二、庆阳市县域经济发展概况

（一）县域经济发展现状

庆阳市位于甘肃省东部，地处陕甘宁三省交界处，习称陇东。辖内庆城、环县、华池、合水、正宁、宁县、镇原等七县属六盘山片区，均是国家重点贫困县。截至2016年末，全市县域总面积2.61万平方公里，县域总人口220.92万人，其中：城镇人口51.51万人，农村人口169.41万人。2016年，县域实现生产总值425.61亿元，同比增加28.96亿元，增长7.92%,三次产业比重17.5:49:33.5；完成固定资产投资1313.38亿元，其中地方完成1200.87亿元，中央完成112.51亿元；城镇居民可支配收入25300元，农村居民可支配收入为7480元；全年完成社会消费品零售总额223.1亿元，进出口总额为29863万元，已与36个国家或地区建立了贸易关系，涉及农产品、服装等。

（二）县域产业发展情况

1.县域产业发展的总体概况。近年来，庆阳各县产业结构得到了优化，三次产业比重由2011年的12.83∶63.38∶23.79调整为2016年的17.5∶49∶33.5。第一产业增速明显，农业占据主要地位，2016年，辖内县域第一产业增加值74.66亿元，较2011年末增加34.33亿元，增长51.44%。一产在稳粮的基础上，形成了“北部山区草畜、中南部塬区苹果、子午岭林缘区和宜林荒山区苗木、川台地和城镇郊区蔬菜”的发展格局。二产产值占比连续多年处于三次产业之首，二产发展紧紧围绕石油、煤炭、天然气等优势资源开发，努力延长产业链条，充分发挥资源开发对县域发展的辐射带动。服务业发展始终坚持生产与生活齐头并进，实现了商贸、运输、餐饮等传统服务业提质增效；旅游、电商、物流等新兴行业迅猛发展，红色旅游闻名全国。2016年，全市县域第三产业完成增加值142.74亿元，较2011年增加74.57亿元，增长109.39%，年均增长21.88个百分点，三产产值占比由2011年的23.79%提升到2016年的37.5%。

2.县域产业发展状况。

（1）苹果产业提速发展。自2000年以来，庆阳苹果产业得到了迅猛发展，从2000年到2016年，苹果种植面积由1万亩发展到100.42万亩，产值从几百万元发展到36.95亿元，苹果种植户达到22万户。

（2）草蓄产业加快发展。庆阳草原资源丰富，天然草原面积127.28万公顷,占总土地面积的46.9%，主要分布在环县、华池、镇原和庆城。全市可利用草原68.96万公顷，占天然草原的54.2%，至2016年末，全市县域围栏草原面积19.87万公顷，主要为紫花苜蓿，目前，从事草蓄产业的企业达1031户，就业人数17.69万人，已建成各类规模养殖场1104个，发展规模养殖户8.3万户。

（3）苗林产业优化发展。庆阳市林业用地2072.5万亩，占总面积的50.9%，有林地面积1117.8万亩，森林覆盖率27.48%。2016年末，全市成立苗林培育专业合作社117个，完成苗林培育面积135.64万亩，建成千亩以上示范点95处，万亩示范点29处。

（4）瓜菜产业稳步发展。至2016年末，已初步形成了以马莲河、蒲河、洪河、四郎河、葫芦河及其29条较大支流灌溉区为主的蔬菜生产片带，全市瓜菜种植面积达到112.24万亩，产值25.88亿元。

（5）能源产业提质发展。庆阳具有鄂尔多斯盆地能源富集的自然禀赋，已探明石油三级储量9.53亿吨、煤炭资源量103亿吨。但资源在各县分布及开发不均匀，其中石油开发主要集中在庆城、华池、合水县，其中庆城县是原长庆油田总部所在地，1998年油田总部迁到西安，使油田工业对该县的贡献度锐减，但华池县油田工业一直稳步发展，2016年油田工业增加值49.18亿元，对华池县经济贡献度为52.8%。煤炭开发涉及宁县、正宁、环县，但受市场和政策双重影响，开发进度变慢，正宁核桃峪矿井实现“四井”贯通，宁县新庄矿井“三井”落底，只有环县刘园子矿井建成投产，累计生产原煤131万吨。

（6）文化旅游产业崛起发展。目前，全市国家2A级以上旅游景区13处，其中南梁红色旅游景区、天富亿生态民俗村国家4A级景区，星级旅游饭店13家，旅游商品生产企业达100多家，旅行社23家，近5年累计接待游客2347万人（次），实现旅游收入104亿元。全市共有红色旅游点128处。

（7）服务业创新发展。2016年，服务业从业人员11.73万人，比2010年增加2.54万人，增长29.4%。

三、金融支持县域产业发展情况

（一）县域金融发展情况

近年来，全市县域已形成银行、保险等多元化、多层次的金融组织体系。现有农发行1家政策性银行，工、农、中、建、邮5家国有商业银行，甘肃银行、兰州银行2家地方性商业银行，6家县级农村信用联社、1家农村合作银行和2家村镇银行，19家保险机构，网点机构共463个。2016年末，县域各项存款余额563.27亿元，比2011年增加296.52亿元，增长111.16%；各项贷款余额326.88亿元，比2011年增加217.44亿元，增长198.68%；县域存贷比58.03%，比2011年上升15.2%。保险机构保费收入、理赔支出分别为23.93亿元和4.59亿元,比2011年分别增加15.27亿元和2.81亿元。

（二）金融支持县域产业发展情况

1.县域产业金融需求主体及特点。一是分散种养农户信贷需求趋向萎缩。二是新型农业经营主体信贷资金需求较为旺盛。三是农副产品加工企业信贷需求较为迫切。四是个体商贸及农户消费性资金需求呈上升趋势。

2.金融支持县域产业发展情况。近年来，庆阳金融在支持县域产业发展上做了大量卓有成效的工作：一是市县人行通过制定印发金融支持产业发展指导意见，组织召开金融支持产业发展联席会、座谈会、推进会，举办银企、银农融资对接会，开展信贷产品宣传等，促使金融与产业深度融合、精准对接。二是充分运用再贷款支持产业发展，近五年，累计发放支农再贷款45.37亿元、扶贫再贷款13.53亿元，撬动地方法人金融机构新增涉农贷款77.58亿元,同时，通过督促执行再贷款的利率政策要求，使法人机构利用再贷款资金发放的贷款利率比正常贷款低2-4个百分点。三是全市金融机构围绕县域产业信贷需求积极创新信贷产品、加大信贷投入。近年来，共创新信贷产品四大类28款，其中效果较好的信贷产品主要是兰州银行开发投放的“金桥工程贷款”，农发行庆阳分行开发的产业化龙头企业贷款，庆城村镇银行开发的“果真好”苹果仓单质押贷款，7家信用社联合开发的“果业通”果农联保贷款，以及“惠企通”和“助保贷”小微企业贷款。近五年来，县域金融机构累计发放产业发展贷款583.45亿元，其中：一产贷款192.27亿元，二产贷款175.36亿元，三产贷款215.82亿元。四是着力提升县域、重点是农村地区的金融服务水平。积极推广现代化支付机具，增设社区便民金融服务点和乡村助农金融服务点，同时开展特色化服务，兰州银行开通精准扶贫专用车，农行开通普惠金融专用车，深入偏远村组，提供上门服务；农行在537个贫困村和重点行政村布放集“四融平台”终端875台；涉农金融机构建立了“金融辅导员”制度，在乡镇或村组举办“农村金融大讲堂”，提高农民运用金融致富创业的意识和能力。

（1）对苹果产业的支持情况。至2016年末，全市金融机构共创新苹果类信贷产品9个，累计发放苹果产业贷款25.3亿元，余额为8.32亿元，比2012年末增加5.84亿元，增长2.35倍。为减少汇率波动对苹果出口的影响，引导涉外果企扩大跨境人民币结算和融资规模，全市以人民币结汇苹果出口额从2012年的30万元发展到2016年的3396万元，果企跨境融资规模达5450万元。

（2）对苗林产业的支持情况。近三年，金融机构累计发放苗林产业贷款7.1亿元，其中向苗林企业、合作社及其它经济组织发放贷款0.85亿元，向苗林户发放贷款6.15亿元，有力助推了苗林产业发展。2013年，在市县人行和市林业局的共同推动下，农行合水县支行探索开办林权抵押贷款1020万元，成为全省林权抵押贷款开办较早的地区。

（3）对草蓄瓜菜产业的支持情况。近五年，全市金融机构累放草畜贷款5.03亿元，累放瓜菜贷款2.27亿元。引导邮储银行努力扩大贴息贷款“草食畜牧与设施蔬菜贷款”（简称“双业贷款”）的覆盖面，截至2016年末，邮储银行累放“双业贷款”5.1亿元，有力支持了草蓄瓜菜产业发展。

（4）对能源产业的支持情况。金融机构在信贷规模受限的情况下，积极向上争取授权授信规模，支持资源开发建设项目，工行庆阳市分行一次性上报总行的九龙川能源资源整合项目35亿元贷款（银团贷款）、靖远煤业和泾川公司投资的环县刘园子煤矿项目15亿元的贷款授信获批。中行庆阳分行上报的大唐煤业15亿元融资项目已被省分行批准。近年来，工行、农行和中行等国有银行累放能源贷款66.5亿元，余额55.8亿元。

（5）对文化旅游产业的支持情况。2013年，人行庆阳中心支行联合市旅游局开展了红色旅游发展及金融支持情况专题调研，提出了加快庆阳红色旅游发展及加大金融支持的意见和建议，专题上报市政府。组织金融机构、文化企业召开座谈会，加大对农耕、岐黄、民俗及红色旅游为主的文化产业支持力度。近五年，全市金融机构累计发放旅游文化产业贷款3.79亿元，其中：发放民俗文化产业贷款1.45亿元，惠及全市230家民俗文化公司。

（6）对服务业的支持情况。各金融机构专门设立了小微企业服务部，建立了专业化的金融服务团队。邮储银行推出了适应小微企业“小、频、急”特性的“一次授信、循环使用、随借随还”的信贷模式。建行、甘行和信用社以市财政出资的非公发展专项资金和工业发展专项基金为担保，按1：10向符合条件的小微企业发放“助保贷”。近年来，金融机构累计发放“再就业担保贷款”6.2亿元、“妇女创业担保贷款”24.8亿元、“富民创业贷款”4.35亿元、“助保贷”2.7亿元。

四、金融支持县域产业发展中存在的问题

（一）县域产业自身发展中存在的问题

1.第一产业发展中存在的问题：一是农业基础依然薄弱，农业投入严重不足，农民靠天吃饭的问题长期存在。二是产业发展缺乏科学引导，存在盲目性和随意性。三是农业生产规模小，缺乏精加工，质量意识差，品牌观念淡薄，产品缺乏竞争力，难以进入大市场。四是龙头企业与小企业、上游与下游企业、企业与基地、基地与合作社、合作社与农户利益链接不紧密，没有形成发展共同体。

2.第二产业发展中存在的问题：一是华池、庆城、环县等部分县域对资源依赖明显，在资源丰富、市场需求旺盛时期，成为县域经济的支撑，一旦资源减少、市场出现过剩、价格大幅下行，将拖累整个县域经济发展。二是产业自我发展能力不强，承接的只是低附加值产品，没有深加工和高附加值产品。三是缺乏绿色发展的理念。普遍存在高投入、高耗能、高污染问题，要达到环保新要求，需要较高的治污成本，使尚未摆脱经济下行影响的企业面临严峻考验和挑战。

3.第三产业发展中存在的问题：一是经营管理水平偏低。绝大部分非公企业缺乏科学发展理念和现代化管理机制，没有民主决策和有效监督，重大决策法人代表一人说了算，经营决策存在随意性和盲目性。二是现代物流运输业发展滞后。县域，尤其是偏远农村地区基础设施建设还相对落后，农村所需的生产资料不能及时运进来，鲜活的农产品不能及时运出去，冷链物流发展缓慢，导致鲜活农副产品保质增值难。三是旅游业深度开发整合不够。开发不够、产业链条比较短，还处在门票经济和观光旅游的初始阶段，没有形成旅游经济循环圈。

（二）金融支持县域产业发展中存在的问题

1.县域金融资源相对缺乏。一是金融机构县域覆盖率偏低。农发行仅在4个县设立支行，兰州银行仅在1个县设立支行,只有两个县各有1家村镇银行，全市19家保险机构仅有4家保险公司实现县域全覆盖,证券机构未在县域设立营业机构，金融机构在乡镇的覆盖率更低。二是县域金融人才缺乏。大部分人不愿意到县域、尤其不愿意到乡镇去工作，基层队伍稳定性差。

2.金融对县域经济支持相对不足。2016年末，县域存贷比仅为58.03%,比全市整体水平低15个百分点,百元GDP贷款占用额76.81元，比全市水平低30.59元。导致金融对县域经济支持不力的原因一是国有商业银行县级支行信贷审批权限普遍不足，贷款最终审批权集中在市级以上机构；二是县域资金外流情况严重。2016年，县域9家地方法人金融机构月均上存省联社资金68亿元、存放同业21.55亿元，占9家机构年末各项存款余额的39.32%；2016年，邮储银行县域存款余额66.48亿元,县域贷款余额9.07亿元,存贷比仅为13.64%。

3.贷款难的问题依然突出。一是由于“三权”评估机构、交易平台、处置机制等配套建设不能到位，“三权”抵押无法启动，导致急需贷款支持的土地流转大户贷款难。二是租赁农地、以及在租赁农地上建的厂房不能作为有效抵押物。三是财政担保受到政策限制，民营担保机构实力不强、资信一般、收费过高，一定程度上加剧了贷款难。

4.贷款贵问题仍未有效缓解。2016年，全市银行业加权平均贷款利率7.74%，与上年相比降低了0.83%，但高出全省平均水平1.45%。且7.74%利率水平是被大量政策性贷款稀释后的利率水平，倘若将农发行政策性贷款、人民银行再贷款撬动的低利率贷款、各类贴息贷款剔除掉，利率会更高。

5.信用环境欠佳严重弱化了信贷支持。近年来，由于经济连续下行，民间借贷过于活跃，因民间借贷纠纷、企业破产逃废银行债务的现象较多，加之贷款依法清收执行难，导致庆阳不良贷款持续攀升。2016年末全市不良贷款余额23.76亿元，不良贷款占比3.7%，严峻的不良贷款形势，加之银行贷款责任追究制度的全面实施，严重弱化了银行对县域经济的信贷支持。

6.保险短板的问题十分突出。长期以来，谈到金融支持，就是银行信贷，严重忽视和弱化了保险，导致保险短板问题十分突出。从辖内农业保险情况看，承办机构少，全市19家保险机构只有2家办理农业保险；农业险种少，目前只开办奶牛、能繁母猪、玉米、马铃薯、小麦、林地这六种农业保险，而全市苹果、草畜、苗木、瓜菜四大富民产业却未得到保险支持。2014年，辖内肉羊产业遭受大面积疫情，2015、2016连续两年苹果行情低迷，由于没有保险保障，围绕两个产业生产经营的各类主体遭受了重大损失。

五、金融支持县域产业发展的政策建议及思路

（一）对县域产业自身发展的政策建议

一是要加快土地流转，为实现农业区域化、规模化创造条件。二是要注重政策规划的长期稳定性，通过人大审议表决，把区域发展规划上升到地方性法规的高度。三是延伸主导产业链，开发高附加值产品，促进传统产业升级。四是实施人才兴业战略。建立健全人才引进和人员培训机制。五是开发全域旅游线路；促进文化旅游深度融合，实现互促共赢。

（二）对金融支持县域产业发展的政策建议

1.对监管部门的政策建议：一是人行应把县域涉农信贷政策导向效果评估结果运用到存款准备金和再贷款等货币政策工具的运用上。二是建议银监部门放宽准入条件，鼓励大型银行在县域发起设立村镇银行。三是允许国有大型企业或大型保险公司发起建立专营性贷款担保机构，重点服务县域贷款担保工作。四是建议保险监管机构在地市设立分支机构，尽快补齐保险短板的需要。

2.对金融机构的政策建议：一是建议国有商业银行赋予县级支行一定额度的信贷审批权。二是建议地方法人金融机构在县域实行相对较低的贷款利率政策。三是各家保险公司应紧紧围绕县域产业发展的薄弱领域和重点环节，开发费率较低、覆盖面较广的保险产品。四是建议银行机构应在风险可控的前提下，积极开办“三权”抵押贷款、大胆尝试存货、仓单、订单抵（质）押贷款新业务。

3.对政府部门的政策建议：一是对县域金融机构，尤其是新近三年设立的金融机构给予适当的税收减免优惠。二是将涉农贷款奖补政策，从金融服务重点空白乡镇扩大到所有重点贫困县域。三是进一步扩大政策性农业保险的补贴范围，争取覆盖县域优势富民产业。四是对辖区主导产业的产品实施价格保护政策。五是建立多部门联合惩戒制度，推动社会信用体系建设。五是切实加快“三权”交易平台建设，为尽快启动“三权”抵押贷款创造条件。

[1]人民银行鹿泉支行课题组,刘书娟,范建春.金融支持县域产业结构转型问题探讨——以河北省石家庄市鹿泉区为例〔J〕.河北金融,2017（02）.

[2]刘振强,李娟英.金融支持县域经济发展调查与思考——以河北省内丘县为例〔J〕.河北金融,2016（08）.

[3]孙得才,杨明.金融支持县域新型农业经营主体发展的调查与思考〔J〕.甘肃金融,2016（05）.

◇作者信息：中国人民银行庆阳市中心支行

◇责任编辑：何 眉

◇责任校对：何 眉

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1004-6070（2017）10-0069-05