我国商业银行在互联网金融发展中的问题研究

◎张 曼

我国商业银行在互联网金融发展中的问题研究

◎张 曼

互联网的发展对商业银行企业管理方面影响非常大，依托互联网开展商业银行的金融业务是大势所趋。商业银行互联网金融是互联网时代信息系统的建设和应用，利用支付、云计算、搜索引擎和社交网络等移动互联网新工具，拓展银行业务范围，创新传统商业银行的企业运营模式，提高经济效益。商业银行开展互联网金融打破了传统银行服务在空间上和时间上限制，通过互联网技术、尤其是移动互联网技术，使我国商业银行在激烈的市场竞争中保持优势地位。

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近年来，随着互联网的发展，特别是智能手机的普及，为网络应用提供了巨大的用户群；同时网络传输技术的进步使带宽、网速得到极大的提升，为各种基于互联网的应用发展提供了基础条件。网络通讯技术的进步衍生出云计算、大数据、社交网络、生物识别等一系列新兴的技术，使金融服务突破网上银行、网上证券等的局限性，出现诸如支付宝、余额宝、众筹、P2P网贷等基于互联网技术的全新互联网金融模式。为金融服务体系拓展了更广的发挥空间。在激烈的互联网金融冲击下，商业银行传统的电子银行业务模式面临极大的挑战，各家商业银行纷纷开展互联网金融业务，但是受传统经营模式和诸多条件的限制，商业银行开展互联网金融受到多种因素制约，以致难以应对互联网金融的冲击。本文对目前商业银行发展互联网业务存在的问题及其制约因素进行了分析，以期促进商业银行互联网金融业务的发展。

一、互联网金融的概念

互联网金融是基于互联网应用以及金融产品创新所产生的全新交叉领域，而与传统的以网络为服务渠道的网络金融并无太多联系。按照目前各种互联网金融形态在支付方式、信息处理、资源配置三大支柱上的差异，将互联网金融业务划分为七种主要类型：传统金融业务的互联网形态、第三方支付业务、电子虚拟货币、基于大数据的分析和应用、P2P网络贷款、众筹融资、金融产品的网上交易和销售。

互联网金融发展趋势是互联网时代银行客户需求变化移动互联网时代的金融新业态。随着人们日常生活对网络应用的增加以及信息采集技术的进步，个人、机构的行为数据将越来越多的被收集和统计，形成有价值的大数据体系。大数据技术将改变现有金融产品的定价方式，如基于个人信用数据及还款能力而形成个性化贷款利率，车险不再只是简单的计算车价以及过去出险情况，而是更多的参考驾驶员的驾驶习惯，行驶里程及相关道路的出险概率等。另外，2017年中国的互联网保险呈现爆发式增长，互联网保险的种类和形式有了质的突破和创新。众安在线财产保险公司是中国首家互联网保险公司，2017年9月28日在港交所上市，估值达百亿元。互联网改变了保险业的产品结构和销售渠道，对银行保险的冲击将逐渐增大。

二、互联网金融对商业银行的影响

互联网金融对商业银行的影响巨大，商业银行开展互联网金融业务势在必行。业务虚拟化是指互联网金融服务通常不具有传统金融机构的物理服务网点，也不提供纸质票据、凭证。所有交易通过网站为载体、互联网为渠道开展。网络服务机构通过电子签名、数字证书等手段确保交易的有效性和不可抵赖性。由此可见，商业银行金融业务的开展将逐步摆脱实体网点的限制，通过互联网的虚拟化形式存在。

三、互联网金融对传统商业银行运营模式的影响

（一）对银行负债业务的影响

互联网金融的发展较传统银行存款具有更多的投资渠道，也产生了更多具有竞争力的互联网金融产品。

（二）对银行资产业务的影响

商业银行是以盈利为目的的经营实体，其具备逐利性的本质。一方面，互联网金融造成银行负债业务成本的提升，将带动商业银行资产业务价格的升高，商业银行贷款利率也随之升高，商业银行会选择利率高的贷款以抵消成本的上升，贷款发放具有进一步的选择性；另一方面，互联网金融多元化的特点将挤压传统银行资产业务的市场空间和利润空间。

（三）对银行中间业务的影响

1.银行金融服务类业务主要收入为手续费，互联网金融的发展直接体现支付渠道的多元化和交易成本的降低，从而拉低金融服务类业务的交易成本，造成商业银行金融服务类业务收入的减少。

2.随着互联网支付的发展，陆续出现了无卡快捷支付、二维码支付、微信转账等多种新兴的支付方式，这些支付方式逐渐改变了人们的支付习惯，传统的银行卡在整个支付环节中的作用被极大地削弱。

3.信息的透明将降低商业银行在投融资期限、数量匹配上的中介作用，这对商业银行投资银行类业务产生不利的影响。

总之，互联网金融的发展可以有效降低金融交易成本，提高信息透明度，从而促进金融市场效率的提升和弥补现有商业银行服务的不足，但同时互联网金融对银行方方面面的业务均会造成冲击，给商业银行带来前所未有的竞争压力。

四、我国商业银行在互联网金融发展中存在的问题及成因

（一）我国商业银行在开展互联网金融中存在的问题

1.互联网金融打破传统商业银行的优势地位。值得提出的是“类余额宝”业务在传统商业银行介入后得到了进一步的发展，一方面银行没有第三方支付机构在交易金额上的限制，更加适合大额投资客户；另一方面商业银行凭借其在清算、线下消费、取现等多方面的优势，实现该类业务的事实清算到账，直接消费取现等多种服务，从而打通了理财与消费之间的最后一公里。

2.三大BAT公司进入互联网金融领域发展迅速。一是蚂蚁金服：全牌照互联网金融的领军者。如今，以支付宝为核心，余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、花呗、芝麻信用、蚂蚁聚宝、蚂蚁达客等创新产品不断延伸其产品触角。可以说，目前在互联网金融所有领域，都能看到蚂蚁家族的身影。二是腾讯：“开放+连接”的践行者。如果说阿里做金融是必然，是出于对其电商生态的最重要拼图，腾讯则更像是顺水推舟，按照“开放+连接”拓展日渐增多的业务板块。现在，微信支付已融入中国普通百姓的日常生活。三是百度：跨界合作显亮点。不同于阿里、腾讯的网商银行和微众银行，BAT三巨头中的百度决定与传统银行中信银行深度“绑定”，成立百信银行，以合资设立直销银行的方式，正式入局银行业。BAT三巨头在银行业的会师被业界高度关注。

（二）我国商业银行互联网金融存在问题的原因

1.商业银行企业管理体制束缚。我国银行长期处于封闭经营的局面，导致各银行客户数量和交易量的增长相对稳定且可控，信息系统主要服务于网点使用及本行用户的网银使用。另外我国商业银行经历了长期改制过程，很多商业银行核心系统建设长期围绕着大集中的方向进行，因此银行核心系统在交易的并发处理能力的设计上普遍不高且高度集中扩展性较差，再加上我国商业银行核心系统的超期服役现象普遍存在，这些现状严重制约了商业银行在互联网金融领域的发展。目前，我国商业银行开展互联网金融业务主要还是以跟随、模仿为主，而模仿对象主要为互联网企业和国外商业银行，就我国商业银行自身来讲，创新能力是十分不足的。

2.我国商业银行管理缺乏互联网思维。互联网金融是一个互联网应用与金融行业交叉的新兴领域，该领域涉及网络应用程序开发、软件工程、商业银行业务知识以及金融工程、金融创新等多个知识领域。互联网金融领域相关人才在现阶段的缺失具有一定的必然性，但造成互联网金融人才缺失的原因仍然是多方面的。一是教育方式及就业方向的原因。一方面我国传统高等教育一直将计算机科学技术与金融学作为两个完全没有交集的教育方向，严重缺乏同时具备两方面知识的师资力量，甚至很多非综合性大学都不开设同时具备两个方向的专业，因此造成我国大学生在校期间同时接受两方面专业教育的可能性几乎没有；另一方面计算机系毕业生除从事金融系统开发工作或者金融系毕业生从事银行科技部或电子银行部工作外，在未来的职业成长中也很难实现学科领域的交叉。二是新兴行业扩展迅速对相关人才的需求量大。近年来，互联网金融作为一个新兴行业得到迅速的扩展，因此无论在系统建设、产品研发以及营销推广等领域均有很大的人才需求量，这进一步造成了相关人才缺失的局面。英才网联旗下金融英才网数据统计显示，金融互联网人才需求步入快速增长期。截至2017年3月，互联网金融人才需求同比增幅超过55%。三是缺乏相关人才评判标准。与众多传统行业具有明确的培训、资格认证体系相比，互联网金融行业没有明确的认证体系，对于人才需求的标准也很难界定。金融与互联网之间的联系越来越紧密，无论是传统金融还是偏向互联网的金融企业，亟需的是复合型人才，即既要懂互联网思维，又要懂金融方面的知识；在个性上既要有金融专业的沉稳、理性，又要有互联网的高效、自由。因此，互联网金融方面的人才综合素质要求较高，但评判鉴别尚缺乏客观标准。

五、我国商业银行互联网金融的发展对策

（一）商业银行需要互联网金融业务创新，突破束缚

目前，我国多家商业银行已经开展了P2P网贷相关业务，如平安集团旗下陆金所、招商银行小企业e家等。虽然P2P与银行之间竞合关系尚未显现，但银行也并未因此忽视P2P。此外，商业银行借助大数据分析供应链金融方面也有了较大的发展。供应链金融关注核心企业和上下游企业之间发生的信息流和现金流，是核心企业对管理和结算业务的需求，是上下游企业对融资的需求。种种情况表明，我国的利率市场化脚步在加快，商业银行正确面对这一形势的同时，还应做好提前准备，主动针对利率市场化进行研究。我国商业银行与其争先恐后的与基金公司合作开发类余额宝产品，不如真正用心做好利率市场化的功课，以提高自身资金经营能力，这才是我国商业银行长远发展的出路。互联网金融的精髓是平等、开放地给更多投资者享受更加具有竞争力的金融产品，商业银行在进行互联网金融发展的过程中应牢牢把握其本质，而并非照猫画虎的盲目跟风。

（二）重视具有互联网思维的商业银行管理人才

上文已经提到同时具有互联网系统开发能力以及系统的金融知识的人才是很稀缺的。因此，商业银行要想在互联网金融领域顺利发展，应对各领域人才分别选拔、培养。在我国商业银行信息化建设的这些年，信息科技领域得到了较大的发展，相关人才也有了一定的储备，但金融领域的IT人才在经过长期的金融氛围渲染后往往变得谨慎而创新不足，这一点需要商业银行通过更多的与互联网金融系统开发商交流，开展针对性的培训而得到加强。笔者认为，让懂得信息知识的技术人员掌握金融知识相较于让金融人员掌握信息技术领域的知识更为现实可行。

可以考虑采取两条渠道进行。一是委托正规大学和专业培训机构培训人才。目前，社会上已经有了一些相关的公共教育和培训中心，如一些大学已开展了互联网金融领域在职研究生教育。这些IT人员经过培养更容易满足互联网金融领域中低端人才的需求，而互联网金融领域高端人才，则更应该通过向金融领域精英灌输互联网的思维而获得。二是岗位培训。对于一些具有网络专业背景的人员，可考虑由总行开展应知应会的技术培训。各家银行网络金融业务虽然大同小异，但是业务的管理制度和操作程序各有特色。因此，在新业务的推出前或新人员上岗前，可由总行组织行内培训，这种培训更具现实性。

六、结论

互联网掀起了以计算机应用为标志的第三次工业革命高潮，金融领域也伴随着互联网的发展朝着普惠化、便捷化的方向进入了全新的时代。互联网金融作为全新的金融领域，已展现了其巨大的能量和发展潜力。随着利率的逐步市场化以及非金融行业在金融领域的渗入，我国商业银行面对互联网金融带来的挑战，应积极创新并结合商业银行自身的特点进行相关领域业务的开展。我国商业银行虽然存在创新能力不足、人才缺失、系统落后等多方面的问题，但是只要我国商业银行能够正确面对自身的问题，在开展互联网金融业务的同时，结合自身的流程再造从而有效提高自身竞争力。注重相关系统建设的合理性，把握好互联网金融的精髓并结合商业银行自身长期在金融领域经营形成的优势，互联网金融必将成为商业银行收入的一个重要增长点。

（作者单位：辽宁省水利水电勘测设计研究院）

责任编辑：张永辉