我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究

张德贤 首都经济贸易大学

我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究

张德贤 首都经济贸易大学

当前，国有商业银行之间的竞争越来越激烈，个人理财业务也已经成为我国商业银行之间的重点开展业务。本文就要从当前我国商业银行个人理财业务的概念以及发展现状出发，针对当前商业银行个人理财业务中存在的问题提出相应的对策，从而增强自己的竞争力。

个人理财 商业银行 现状分析 对策研究

一、我国商业银行个人理财业务现状分析

我国商业银行的个人理财业务起步较晚，发展时间也比较短，最初个人理财业务的概念是从工商银行在1955年在工商银行深圳分行建立的“财务部”引入的。在这之后，我国逐渐发展自己的个人理财业务。随着我国经济的快速增长，金融体系的不断完善，商业银行经营发展模式的转变，为了提高自己的竞争力，增加盈利能力，鼻祖夸大和完善自己的个人理财业务。从此，个人理财业务的不断推广和扩大，使得银行业务不断创新。我国商业银行的个人理财业务不断摸索，创新理财产品，不断创新个人理财模式，退出新的金融工具满足客户的多样化需求，向客户推出具有针对性的理财产品。近些年来我国个人理财业务无论是从客户数量上还是业务量上都有了大幅度的增长。

二、我国商业银行个人理财业务介绍以及开展个人理财业务的意义

商业银行为个人客户开展的理财业务包括但不限于客户的资产管理服务，对客户的资产进行整合分析，进行投资分析，提供理财建议，并对客户财务规划提供一系列的指导和建议。个人理财业务按照运营方式的不同可以分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务是啊商业银行为客户提供理财方面的咨询服务，以此为基础，对客户提供投资理财管理方面的服务，并且在与客户约定事项的前提下。而综合理财服务则是指商业银行根据客户对其的授权，按照合同的约定对客户的资产进行管理，投资，满足客户的投资需求，同时客户和银行都按照约定来获取收益。

商业银行的个人理财业务是在商业银行在探索自己发展道路上的创新。今夏年来，我国经济发展速度上了一个新台阶，居民的可支配收入也越来越多，因此对于自己越来越多的资产，居民对于资产的理财和规划并没有很专业的认识，然而他们也想利用自己越来越多的资产进行投资，获取收益，从而也加速了我国商业银行个人理财业务的快速发展。随着《新巴塞尔协议》对商业银行监管的越来越严格，商业银行开展传统资产负债业务受到越来越的约束，因此商业银行也在加快表外业务的创新，从而降低资产负债业务所面临的风险，创新自己的业务形式。虽然个人理财业务属于商业银行的表外业务，但是随着客户越来越多，以及客户资产规模的增加，商业银行为其提供越来越专业化的服务，满足客户越来越多样化的要求，吸引越来越多的客户。从而使商业银行在不增加风险的情况下获得越来越多的收益，满足商业银行安全性，流动性，收益性的经营原则。同时，也为客户带来收益。另外，商业银行为客户开展个人理财业务，还可以为其吸引更多的，更优良的客户资源，对其开展主要业务也会带来不可估量的作用。在为客户提供专业化的理财服务时，不仅加强了客户与银行之间的关系，还可以培养自己更优质更庞大打客户队伍，进而提高自己的品牌效应，提高自己的竞争能力。

三、我国商业银行个人理财业务当前存在的问题

（一）个人理财产品缺乏创新，服务形式过于传统

当前我国商业银行的个人理财业务多集中在个人金融业务和投资咨询服务。为客户提供的一般都是对其资产进行投资的建议，购买保险，基金，债券等理财产品，产品结构单一。另外在对客户进行理财服务的方式上，也比较集中在对公理财，由于对公理财业务利润率高，因此对个人客户的理财业务缺少产品的创新和服务模式的创新。因此我国个人理财业务在发展上存在发展缓慢的现状。

（二）商业银行员工素质有待提高，忽视对客户关系的管理

由于商业银行的个人理财业务是服务性质的销售业务，因此，商业银行的员工与跟人理财客户的关系管理对于开展业务十分重要。然而当前在我国商业银行中，银行的工作人员没有与客户形成长久的服务关系，护士客户关系的管理，因此造成商业银行客户大量流失。除此之外，商业银行员工的素质不高，专业化程度不高，也是影响个人理财业务发展的重要因素。

四、对我国商业银行个人理财业务的发展提出相应对策

（一）创新个人理财产品，提供个性化服务

由于个人理财产品服务是非常具有针对性的，因此必须了解客户的资产信息，对其资产规模。风险偏好以及对收益的预期有强出的了解。为客户提供的个人理财服务应该尽可能满足其要求，量身制定符合客户自己的理财建议与服务。另外，还应该进一步探索新的理财工具才能吸引更过的客户，增加自己的收益。也应该建立一整套完善的客户管理系统，增进与客户的长期联系，不断挖掘优质客户。这样才能与客户保持稳定的联系，做好客户的长期理财。

（二）提高商业银行员工专业化素质，提高服务质量

商业银行的理财业务由于发展时间不长，但是也是一项很专业化的业务，涉及到的金融，投资专业知识要求商业银行从事个人理财业务的员工必须具有专业化的知识储备，对商业银行的个性理财产品，以及业务规定，必须有很清楚的了解，才能根据客户的要求以及实际情况，为客户提供专业化的理财建议。这需要商业银行必须对个人理财业务的员工进行专业化培训，监理有效的激励和考核机制。从而提高商业银行的竞争能力，提供更完善的服务。

（三）商业银行要提高自己的风险防范能力

商业银行应该重点关注理财产品的投资方向，坚持投资的稳定性，要把理财菜品多投向于信托，债券类等低风险理财产品。不仅要监管好理财产品的销售行为，保护客户的利益，还要充分披露理财信息，是的个人理财业务更透明化和专业化。

[1]张丽.我国商业银行个人理财业务的发展对策[J]环球市场信息导报.2016(4).

[2]景黎.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].山东大学.2015.