我国新型农村金融机构风险管理问题研究

徐仁雄

中国建设银行股份有限公司广水支行

我国新型农村金融机构风险管理问题研究

徐仁雄

中国建设银行股份有限公司广水支行

当前各种新型农村金融机构为农村金融的发展做出了较大贡献，但是其发展仍面临诸多阻碍。由于新型金融组织在运行过程中仍旧存在许多风险，所以这就要求相关部门针对农村地区新型金融组织的特点有针对性的进行工作创新，从而达到以新型金融组织促进农村金融领域快速健康发展的目的。此文就我国新型农村金融机构风险管理问题进行简要的分析，希望可以提供一个有效的借鉴，从而更好的促进农村金融机构风险管理水平的提升。

新型农村金融机构；风险管理；问题

1 我国新型农村金融机构发展规模及特点

1.1 产品结构多元化

由于我国经济发展速度的不断加快，新型农村金融服务需求也在不断提高，新型农村金融服务不仅包括信贷方面，还包括支付结算﹑理财﹑信贷等。为了适应大环境的发展，同时也为了满足自身的需要，新型农村金融机构不断推陈出新，研发出了一系列金融产品，不断满足客户需求。另外为农民提供相应服务，还需要了解农民的真正需求，农民资金需求量较大，自身无法满足需求，制约了农村相关产业的发展，只有金融机构不断壮大发展才能够解决这一问题。

1.2 贷款交易流程日益简化

中小企业及农户对于信贷资金需求，也在不断上升，但如果出现贷款周期过长，也会影响农村经济发展。农村金融机构需要不断创新金融机构发展模式，并提高操作的灵活性，农村金融机构信贷实施过程中需要对当地经济发展状况进行具体了解，还要对贷款对象相关信息加以分析，为当地农村经济发展提供重要保障，政府要履行好自身职能，正确引导金融机构对农村注入血液，促进农村经济发展。

1.3 利率随市场不断变化

借贷行为是农村经济发展过程中的常见行为，也是农村经济发展过程中不可或缺的一部分。金融机构利率定制要根据我国法律来制定相关政策，还要对于贷款利率进行具体分析，通过为农村金融机构以及贷款利率差别化提供相应支持，在农民遇到问题时，能够起到重要影响，也可以真正做到为农民服务，并提高资源利用效率，从而不断变化。

2 农村新型金融组织存在的风险

2.1 外部风险

2.1.1 政策风险。主要表现在以下两个方面：其一，由于政府宏观经济政策具有一定程度上的不连续性，因此，很容易受到环境的影响，从而导致新型金融组织无法平稳发展；其二，由于农村地区新型金融组织的建立和成长依托于政府相关政策的引导，因此，如若政府或其他的外部支持力量消失，新型金融组织必然会出现相关的问题和风险。

2.1.2 信用风险。信用风险的含义是指在进行借贷等相关活动的过程中，债权人需要遭受对违约金进行赔偿或是其他损失的情况。由于农村新型金融组织所面临的主要市场为农村地区，而其自身经济水平落后﹑生态环境复杂等特性大大增加了信用风险出现的几率。

2.1.3 监管风险。监管风险主要指的是由于新型金融组织的数量庞大而相关监管机构进行监管的能力有限，因此所带来的新型金融组织在运行或是管理的过程中无法避免的风险。根据农村地区的特点来说，新型金融组织出现监管风险的主要原因是：其一，农村地区新型金融组织的市场准入门槛相对来说较低；其二，农村地区新型金融组织在一定程度上与基层监督机构的工作范围存在冲突。

2.2 内部风险

2.2.1 操作风险。由于在农村地区新型金融组织进行工作的相关人员存在综合素质和执业水平参差不齐的情况，在很大程度上增加了新型金融组织在进行相关操作时出现风险的几率。

2.2.2 流动风险。进行经济活动的主体由于受到资产的不确定性以及流动性的影响，从而出现使自身遭受经济损失的情况即为流动风险。例如在农村建立村镇银行，由于农村经济水平参差不齐，所以企业和农户的流动资金较少，因而在很大程度上制约了村镇银行的发展。

2.2.3 内控风险。大部分的农村地区新型金融组织由于受到经济水平以及自身规模的限制，为了在一定程度上对运行的成本进行控制，极少有新型金融组织建立起了系统﹑完善的内部控制机构和制度，一定程度上也增加了农村地区新型金融组织出现系统风险的概率。

3 我国新型农村金融机构发展的对策

3.1 完善新型农村金融机构的内部管理制度，提高自身发展能力

3.1.1 强化风险管理，完善公司治理。新型农村金融机构需根据自身情况聘请专业人士制定和完善企业内部控制制度，建立风险管理体制。可以通过建立监督制衡机制﹑强化人员素质考评﹑加强贷款管理﹑建立内审制度等方式提高抵御风险的能力。

3.1.2 立足市场需求，创新农村金融服务产品。创新金融产品和服务，改变产品单一的局面。根据农村企业和农户的需求设计新型金融产品，吸引农村资金需求者在农村金融机构存贷，通过多元化﹑本地化的产品和服务留住客户。

3.2 优化新型农村金融机构发展的外部环境，提供政策支持

3.2.1 完善农村金融法律法规，给予政策偏移。我国可以通过多种措施促进机构的良性发展：解决新型农村金融机构的资金问题，帮助其拓宽融资渠道，可以适当对其放款融资限制等方式增加其资金来源；制定政策帮助新型农村金融机构加入现已成型的支付结算系统和征信系统；拓展惠民政策的广度和深度，针对涉农贷款机构建立补贴制度，鼓励机构针对广大农村开展贷款业务，帮助机构降低经营风险；减少对市场利率的管制，提高机构的运营自由度。

3.2.2 加强农村金融市场监管，防控金融风险。监管部门应对金融风险设置预警﹑预防机制，维护安全﹑平稳的金融市场，预防﹑防止金融市场的不正当竞争，维护农村金融市场的秩序。监管部门可以通过培训﹑宣传等方式帮助新型农村金融机构增强风险防范，必要时介入行政手段，引导新型农村金融机构建立风险管理制度。

3.2.3 创新金融产品服务，完善风险评价体系。加快新型农村金融产品研发是分散金融风险的有效途径之一，政府应大力支持各部门进行金融产品研发，不断丰富金融市场金融产品种类，进一步完善新型农村金融机构风险评价体系，使得农村金融机构不断发展，收益大幅提升，只有大力发展新型金融产品，才能使新型农村金融机构真正得到发展，比如商业银行大力支持村镇银行发展，给村镇银行带去新鲜血液的同时也注入了新的活力。政府应继续大力支持新型农村金融机构发展，不断鼓励各部门支持其发展，引领农业发展新潮流。

总之，当前世界经济一体化进程不断加剧，金融市场化浪潮越演愈烈，我国是农业大国，农村金融市场广阔而活跃，目前国内金融行业竞争激烈，部分银行不得不将目标指向农村地区，以期获得一些受益。这就需要政府加强对农村金融机构进行规范管理，采取有效的措施，降低风险，保证农民群众的利益，更好地服务于农村经济发展。

[1]董沼慧.江苏省新型农村金融机构风险管理研究[D].中国矿业大学，2015.

[2]蔡洋萍.我国新型农村金融机构存在的问题及对策分析[J].吉林金融研究，2015，12：46-49+62.

[3]于树莉，高晓光.我国新型农村金融机构存在的风险及其防控——以村镇银行为例[J].商业故事，2015，28：19.