为校园贷设置成年门槛是牛栏关猫

文/刘勋

为校园贷设置成年门槛是牛栏关猫

文/刘勋

背景：据银监会网站消息，银监会近日发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》。《指导意见》指出，要稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展。重点做好校园网贷的清理整顿。禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。（4月11日 央视网）

近些年，校园贷引发的乱象令人担忧，一方面给贷款的大学生带来巨大影响，有些身负巨额债务不能自拔，承受巨大的经济和精神压力，有些铤而走险不惜违法犯罪偿还贷款，还有些甚至选择终结生命。另一方面，校园贷的乱象严重扰乱金融秩序，吸引大量资金流入校园贷领域，导致大量坏账呆账产生，威胁社会金融的安全稳定，甚至银行业也参与到校园贷。校园贷的催收更是衍生出各类社会问题，例如暴力威胁、泄露隐私甚至以色偿债等。校园贷虽然有着缓解大学生经济困境、帮助创业等优点，但校园贷给学校风气、学生观念、教育理念带来的伤害更为巨大。

金融性贷款如何防范乱象丛生，国际惯例以及金融规律都有要求，即贷款必须综合考量申请人的信用和资产，且两者都不可或缺，也就是说申请人的信用状况和资产情况，是被贷款人是否发放贷款和发放多少额度贷款的根本依据。如果不考虑贷款申请人的信用和资产就随意放贷，这不仅会引发社会问题，甚至会引发严重的经济危机。在校大学生群体尽管信用普遍没有瑕疵，可是个人资产几乎为零，也就是说如果贷款仅凭信用，那么催收贷款就无法运用法律手段对抵押财产进行查封扣押，势必会形成非法手段催收贷款。

要彻底清除校园贷乱象，就应该严格遵守金融规律、奉行国际惯例，完全禁止任何机构向无资产的在校大学生提供贷款。银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》规定，禁止向未满十八岁的在校大学生提供网贷服务，对于治理校园贷现象而言无异于牛栏关猫。根据现行的教育制度，年满六周岁接受九年义务教育，再加上三年高中教育，正式跨进大学门槛的学生基本上都年满十八周岁，未满十八周岁的大学生极少，即便有也是些天赋异禀的学习佼佼者，这类学生接受校园贷的可能性微乎其微。这样看来，禁止向未满十八周岁的在校大学生提供校园贷，简直就是个笑话，不仅毫无约束力，还给提供校园贷的组织或个人吃了“定心丸”。

校园贷的本质是商业性贷款，并不能因为对象是在校大学生就可以不顾规律，无限制放松条件、调低门槛。在大力支持互联网金融创新发展的同时，金融监督部门也应该规范互联网金融，不能以无条件的支持鼓励，须知任何创新发展都应该尊重最基本的客观规律，都应该符合法律法规的基本精神。金融监督部门应该全面禁止校园贷，任何向无资产的在校大学生提供贷款的行为都应视为非法。清理校园贷不能隔靴搔痒、投鼠忌器，妄图用牛栏关住猫，搞不好还会弄巧成拙、贻笑大方。