信用档案视角下完善P2P信用体系的对策

■ 邹可义

信用档案视角下完善P2P信用体系的对策

■ 邹可义

随着中国特色社会主义市场经济制度的确立和完善，我国的金融业也蓬勃发展，P2P信贷金融是近年我国金融业发展过程中“最耀眼的明星”。在充分肯定P2P信贷金融的兴起对完善我国金融体系建设的前提下，必须承认P2P信贷金融在实际运作中出现很多问题，这些问题出现的主要原因是我国的信用档案体系建设不完善。只有通过建立全面的个人信用档案，完善个人信用档案体系建设才能使我国的P2P信贷金融更好地发展。

一、信用档案的概念

1.信用档案的含义

信用档案是指由独立的、专门的信用管理机构依据可靠的数据来源，为个人或企业建立的单账户式信用档案。信用管理机构按照国家信用管理法律法规的相关要求，进行合法性采集数据和真实性记录信用信息活动。

2.建立信用档案的主体

我国信用档案主要包括官方建立的中国人民银行信用档案和官方许可下八家民营信用机构建立的信用档案。

中国人民银行征信中心是我国信用档案体系建设的主体和中心。2006年年初，中国信用信息基础数据库正式建立，这个数据库是全世界规模最大、保存用户信用信息数据最全面的数据库，囊括了企业信用数据和个人信用数据。截至2015年10月，中国人民银行征信中心已收录8.7亿自然人和2100万企业的信用信息数据，其中近4亿人能形成完整的信用信息报告，由此可以看出我国的信用档案建设已经取得很好的成绩，多数人都有属于自己的信用档案。

中国人民银行征信中心的信用信息基础数据库收录的数据主要来源于我国所有的银行、信托机构、担保公司等，其中有部分租赁企业、小额贷款公司、资产管理企业的数据也可以接入中国人民银行征信中心的信用信息数据库系统，除了这些金融机构，中国移动、中国联通、中国电信等通信运营商和环保部门等也可以把个人或企业数据信息接入征信管理中心的信用信息数据库系统。中国人民银行征信中心建立的信用信息基础数据库，对我国的信用档案建设产生积极的作用和深远的影响，不仅使我国的信用档案建设步入正轨，做到与国际接轨，更可以为我国民间信用档案管理机构做出榜样。

2016年年初，国家对八家民营征信管理机构颁发征信管理许可证，允许这八家机构在法律法规的要求下，合理收集个人信用信息数据，建立独立的个人信用档案。这八家公司分别是：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。通过分析可以看出，这八家征信管理机构背后都有数据来源充分的企业做支撑，运用大数据和云计算的优势，将个人的数据信息作出分析，建立独立的信用档案，形成有自身特色的信用档案系统。

二、我国P2P信贷金融的发展现状

1.P2P信贷金融的概念

P2P是英文peer-to-peer的简称，指出借人通过P2P信贷公司将钱借给贷款人的金融模式。在此过程中，出借人获得少部分利息收益，P2P信贷公司获得大部分利息收益，而非银行类贷款人可以获得非银行资本的借款，实现三方共赢的信贷内循环模式。

2.P2P信贷公司的发展现状

2005年，英国的Zopa公司实现第一家将P2P理念变成现实的公司，该公司依托互联网，实现出借人和借款人在网络上完成借贷行为的创举。中国的P2P信贷公司出现在2007年，2012-2014年进入高速发展时期，截至2015年年末，全国P2P信贷公司超过1000家，其中全国性的P2P信贷公司大概达到50家，代表性的P2P公司有平安陆金所、宜信、红岭创投等，这些公司都达到全国性企业的标准，企业内部控制制度完善，实现良性循环发展。

陆金所在2011年下旬成立于中国上海，注册资本4亿人民币，截至2016年12月22日，公司出借人数量达到23万，贷款人数量108.86万，日资金净流入14.46亿元，待还余额1514.30亿元，位列“网贷之家”信息平台第一名。客户在申请贷款时，需要提供身份证、住址电费小票、工作证明、工资流水、房产证、车辆登记证、保险单等材料以及其现住址信息、工作单位、亲友联系人信息等。预约申请成功后，去门店办理申请，申请通过后携带指定的签约材料，最后放款。从申请到审核，最后到签约和放款最快一天就能完成。

P2P信贷公司因为其审核速度快、申请和签约手续简便、贷款门槛低等特点，受到很多贷款人的青睐。但也正是由于其贷款准入门槛比较低，客户容易出现逾期的情况，增加出借人和P2P信贷公司的出借成本和风险。

三、信用档案视角下P2P金融发展出现问题的原因

1.客户信用档案造假

P2P信贷公司的流程大概是：客户在电子或纸质申请表上填写申请金额，以及客户的个人信息如：户口所在地、居住地、居住地居住时间、工作单位、工作时间、负债情况，名下是否有房产、车辆等信息，在居住地、居住时间、工作单位、工作时间等情况下客户很容易隐瞒真实情况，进行造假活动。这就使P2P信贷公司得到的客户信息、形成的本公司信用档案出现与事实不符的情况，降低企业的风险控制水平，增加企业的借贷坏账损失，影响P2P信用体系建设。

客户的信用档案造假行为在借贷过程中是非常容易出现的情况，正是这种造假行为和信用档案资料的不充分，导致P2P信贷公司出借款项坏账率居高不下，使公司的生存能力受到挑战。

2.客户信用档案保存时间短

P2P信贷公司由于自身的实力有限、资金不足，无法长期的保存客户的信用档案，这就使P2P信贷公司的企业经营风险加大。当客户进行贷款申请被拒绝以后，公司会在一段时间内保留客户的信用档案资料电子版，这个保留期限一般是半年，半年以后，数据库中会自动删除客户借贷资料，这种信用档案保存时间有限的缺点使客户容易在第一次贷款申请被拒绝以后，隔一段时间重新提交申请，有通过公司贷款审核的可能性，影响P2P信用体系建设。

3.无法接入央行信用档案系统

P2P信贷公司一方面成立时间比较短，企业规模小，无法形成很正规的内部监督体系；另一方面，P2P信贷法律的缺失导致P2P信贷公司无法得到任何机构的监管，这两方面都导致央行不同意P2P信贷公司接入央行信用档案系统中。央行的信用档案数据库是全国规模最大、数据信息最全面的信用档案数据库，如果P2P信贷公司无法受到其他部门的有效监督、内部没有完整的内部档案信息安全体系，可能会出现央行征信中心的信用档案被不法分子获取和滥用的情况，降低央行征信中心的公信力，提高被征信人的金融风险，影响P2P信用体系的建设。

四、信用档案视角下改善P2P信贷金融问题的对策

1.贷前参考其他征信机构的信用档案

无论是中国人民银行征信中心的信用档案，还是民营征信机构建立的信用档案，都各有其优势和权威性，P2P信贷公司要规范借贷活动，降低企业借贷风险，在进行贷款审核中应首先获取其他征信机构的信用档案。针对P2P信贷公司没有资质和权利查询中国人民银行征信中心个人信用档案的情况，P2P信贷公司可以与其他银行签订合作协议，在客户同意的前提下，授权其他银行对客户进行代查征信。通过对客户央行信用档案的查阅，决定客户是否符合借贷条件。如果客户在银行或其他金融机构有大量的信用贷款或者抵押贷款，每个月的还款数额超过其实际收入数额，P2P信贷平台应拒绝对其发放贷款；另一方面如果客户在央行信用档案上，显示出严重的信用逾期情况，P2P信贷平台也应对其拒绝发放贷款。

除央行外，P2P信贷公司还可以与其他征信机构合作，例如：P2P信贷公司可以和芝麻信用管理有限公司合作，在客户贷前审批阶段，查询客户的信用评分，查阅客户在芝麻信用上的信用档案资料，与客户向其提交的资料做对比分析，审核资料的真实性。如果客户的信用评分过低、信用档案资料不充分，说明其借贷资质比较差，不符合借贷标准，可能没有充足的还款能力。P2P信贷公司只有降低企业借贷风险、提高企业风险控制水平的目的，才能达到减少坏账损失和提高企业生存能力的目的，达到加强P2P信用体系的建设目的。

2.与其他P2P信贷公司建立信用档案共享机制

P2P信贷公司可以通过建立统一的P2P信贷公司信用档案的方式降低企业风险。如果客户在央行的信用档案和在民营征信管理机构没有信用档案，P2P信贷公司需要进一步加大贷前审核手续，在客户授权同意的前提下，查询客户在其他借贷公司的信用档案。通过把客户的姓名、身份证、住址、工作、月收入等在其他P2P信贷公司登记的信息与在本公司登记的信息对比，查询客户在其他P2P信贷公司的还款情况，作出正确的决策，决定是否向客户发放贷款。通过查阅客户信用档案，如果发现客户在其他P2P信贷平台有高额的借贷逾期，就可以拒绝向其发放贷款；如果发现客户在其他P2P信贷平台的借款数额巨大，每个月的还款金额超过其实际收入，也可以拒绝向其发放贷款，达到加强P2P信用体系的建设的目的。

3.建立信用档案评分机制

P2P信贷公司可以建立自己的信用档案评分机制，降低企业风险和坏账水平，提高企业盈利能力。截至2016年年中，中国最大的小额贷款企业：中国平安普惠投资咨询有限公司，半年内放款超过千亿。平安普惠的前身是平安易贷，在平安易贷时期，系统会根据客户提交的材料进行打分，只有达到一定信用评分的客户才可以进行贷款。客户的材料如学历、居住地时间长短、房产信息、车辆信息、保险单信息、工作单位性质、工作时间长短等都会影响客户的信用档案评分。这种信用评分制度虽然有一定的缺陷，但却可以把很多资质不符的客户排除在审核之外。P2P信贷公司要想长期性、形成良性循环的发展，必须建立自己的信用档案评分制度。在借贷初期通过把客户信用档案的信息进行内部评分，决定客户是否符合贷款条件。这种评分制度可以节约公司审核成本，提高风险控制水平，使数据分析和人工审核结合在一起，达到加强P2P信用体系的建设的目的。

作者单位：黑龙江大学信息管理学院