城市商业银行网点经营成本控制探索

宋玉

摘要：随着我国经济建设的不断发展，城市商业银行的发展规模也呈现出前所未有的趋势与增长，但在城市商业银行表现一副欣欣向荣景象的背后，如何有效控制商业银行网点的经营成本就成为银行管理层与决策层所需要关注的重点问题。本文重点谈谈城市商业银行网点经营成本控制及管理的现状，以及如何有效强化这方面的工作质量，以供参考。

关键词：城市商业银行 银行网点 经营成本

城市商业银行的兴起与发展，标志着城市经济发展进入到了一个崭新的阶段，而商业银行网点分布的逐渐密集，更是显示了当地经济的无限活力。但是，在商业银行推动当地经济持续发展的同时，网点经营的成本控制也成为了我们需要重点关注和研究的主要问题。网店经营成本如果控制不当，则很可能会影响到银行网点的正常运作秩序，甚至危及到一个网点的存亡。

一、商业银行网点成本构成分析

想要切实提升银行网点经营成本控制质量，真正做到保证服务品质，压缩运作成本，需要从成本构成要素入手，找到问题的切入点，一个商业银行网点的经营成本主要包括了以下几个影响要素。

首先，场地成本。商业银行网点设置也需要参考客流量、经营前景和业务发展前景等诸多因素，所以在网点选址上也是一笔成本支出，而网点或租或买则需要实际问题实际操作，但不论是租还是买，都是一笔不小的开支，且随着网点开设的数量不断增多，场地成本也日趋庞大。

其次，客户成本。客户是商业银行赖以生存的最重要因素，客户维持、客户服务也是商业银行网点经营成本支出的重头戏，客户存取款、业务办理、咨询辅导等，这些工作在运作过程中都需要承担相应成本。

再次，网点人力成本。目前我国商业银行市场竞争日趋激烈，银行为了扩大市场份额，在人员扩充方面不遗余力。人员扩充也成为了几乎所有商业银行的管理层指标和绩效考核主要内容，而人员的扩充也给商业银行网点带来了更多人力资源管理成本。

再次，资产成本。一个银行网点想要得到持续有效的运作，离不开资产的购置及使用，如电脑、打印机、复印机、自动存取款机以及其他用于客户服务的终端设备等，这些资产从购置、管理到使用都会涉及到一系列的成本支出。

二、城市商业银行网点成本控制现状分析

城市商业银行网点分布的交叉和密集，说明了当地经济发展的趋好，但也在很大程度上增加了银行成本支出与成本控制工作的难度。而当前时期，许多城市商业银行网点的经营成本控制工作也都存在着诸多问题，这些问题如果得不到及时有效解决，不仅无法提升成本控制工作质量，同时也会直接影响到网点经营的健康有序。笔者认为，当前商业银行网点经营成本控制存在的问题主要有以下几个方面。

（一）成本控制意识不强

商业银行网点开设的原因是抢占市场、扩大市场份额，让更多客户能够选择银行产品及业务，并能通过网点增设，提升客户咨询及办理业务时的便捷性和满意度。而在这些工作当中，我们往往会忽略成本管理这个重要问题。大多数经营者和管理者也都将管理工作的重点放在如何扩大市场及改革产品，这种成本管理缺乏足够重视的问题，直接导致了成本管理的不规范、不科学与不成体系，从而制约了成本管理工作的质量提升。

（二）网点设置过于密集

在某些商业化程度较高的地区，存在着同一商业银行网点设置过于密集的问题，甚至存在着一条街一个网点的现象，这种过于密集的网点设置虽然能够在一定程度上起到增加客户的作用，但在成本支出方面却大大超过了可能的客户增加预期，从而造成实际成本的增加，减少了银行网点的实际获益。

（三）业务操作及规划不科学导致成本增高

一般来说，对于普通城市商业银行网点来说，其业务主要可以分为存取款业务、理财业务、缴费业务等几大类，而在这几种主要业务中，又以存取款业务的客户数量最多，业务操作任务也最为繁重。一些银行虽然进行了诸如“2万元以下存取款业务请到自动存取款机办理”的小贴士，但仍然有大量客户宁愿花费很长时间排队去窗口进行办理。这一现象的持续，不仅造成银行业务成本增加的直接问题，同时也造成大客户与小客户无法有效区分、普通客户大量挤占VIP客户业务时间等问题，从而不仅影响到网点成本的控制，更加影响到大客户在银行业务办理过程中的满意度，从而极易造成大客户的流失，给银行造成更大的经济损失。

（四）银行内部成本管理不善

1、人力成本管理不善

商业银行网点增设是为了提升客户数量、增加业务办理数量，所以适当的扩充网点服务人员及销售人员无可厚非。但是一个网点如果人员数量过多、规模过大，以至于超出了业务量所需要的必要人数，那么不仅无法给网点经营收益增加做出贡献，反而会造成不必要的成本支出，加大成本支出比例，降低银行实际收益。

2、资产管理不善

目前许多商业银行网点经营往往比较重视网点建设、业务拓展等能够为银行带来直接收益的部门，而对于物资管理、资产管理等却不甚关心，从而造成资产管理问题频发，责任不清、权责不明、过程管理模糊等问题比较普遍，大大制约了资产管理对银行成本管理应作出的贡献，也让资产管理在无权责、无规范的环境下容易出现重资金轻资产、重购置轻管理等问题，以及部门间的盲目攀比、重复建设。

三、加强商业银行网点经营成本控制的思考

前文我们对当前我国城市商业银行网点经营成本管理存在的诸多问题进行了简要分析与讨论，也就问题产生的原因进行了一定分析。笔者认为，想要切实改善这些问题，就必须从问题入手，有的放矢的寻找解决方法，而想要强化我国城市商业银行网点经营成本管理质量，应该注意几个方面的问题。

（一）合理计划网点设置

网点设置并不是越多越好，对于网点分布数量低于客户门槛数量时可以适当增加网点设置，但一旦高于门槛数量，那么更多的网点设置只会造成分散客流的结果。而且，根据不同性质的商业银行，我们应该学习国有银行设点经验，选择不同区域进行设点，如工商银行多设置于商业地段、建设银行多设置于公司、工厂集中地区，农业银行则多设置于居民区、城乡结合地区等，从而锁定目标客户群，不用依靠无限制追加网点数量的“笨”办法，从而大大减少相应成本支出，提升实际获益。

（二）合理规划业务及配套

大多数银行都面临着客户不愿意去ATM机柜台办理业务而挤占大客户或特殊客户柜台资源的典型问题，之所以会造成这一局面，有多方面原因。不懂操作（计算机知识缺乏的成年人和老年人）、不敢操作（接触较少，害怕假币、害怕误操作给自己造成麻烦）。针对这些问题，只有改进我们的工作流程才能够有效缓解，如加大宣传教育力度，加强引导和操作教学。对于实在无力自主操作的老年人或文化水平较低的成年人，应该细心指导或帮助客户完成操作和交易。与此同时，在管理制度及规范上也要严格确立，避免规矩被客户打乱后难以再确立起来。

（三）确定合理人员规模

在当前城市商业银行发展大趋势下，为了提升业务数量及市场占有率，扩大人员规模势在必行，但是人员规模却不是越大越好，如果盲目扩大人员规模，盲目追加工作人员队伍数量，也许不仅无法为银行业务量提升做出贡献，反而会因为大量闲置人员出现，而给网点经营成本增加巨大负担，而人员数量的无谓扩充也必然因为教育培训跟不上、人员绩效考核 跟不上等众多原因而导致人员队伍素质的有所下降，素质较低的人员也难以胜任高要求的工作，甚至可能因为队伍中充斥着低素质员工而让一些高素质人员产生去意，从而严重影响到银行网点工作队伍的总体素质，进而影响网点经营及内部管理，其中成本管理及控制也必然受到直接影响。所以，确定人员规模，根据不同地区不同业务管理需要和拓展需要进行人员选用与岗位调配不仅能够避免人员闲置，也能够让工作人员找到适合自己的岗位，实现个人价值积极发挥。

（四）加强资产管理

加强资产管理，要重视固定资产管理各环节，从固定资产的购置申请、审批、中途运输、入库核查、申领使用及报废回收等一系列环节都要推行一对一档案跟踪管理制度，确保固定资产的经济价值得到最大化发挥，实现商业银行网点经营成本有效控制。

参考文献：

[1]王穗伟.制度质量对外资银行进入的影响[J].金融研究.2015.8

[2]梁世平.商业银行网点成本管理的探讨[J].经济视野.2016.2