互联网金融给国有商业银行带来的挑战及应对策略

摘要：我国信息技术的现代化发展，推动着金融模式持续创新，基于互联网下的金融模式备受关注，并且已经取得良好效果。基于网络状态下的这种金融运行模式不但具有迅速、便捷的特点，而且还对以往的一些金融模式带来了新的挑战与威胁，国有商业银行如果想要在激烈的金融市场竞争中稳住阵脚，首先就应当积极面对这些挑战，并积极采取有效措施予以应对。本文主要介绍互联网背景下的金融模式，分析其对原有商业银行所带来的一些挑战，并针对这些挑战提出可以应对的策略。

关键词：商业银行；互联网；金融模式；挑战与应对

众所周知，社交网络、电子商务以及云计算等技术的运用从某种程度上而言均依附于互联网的迅猛发展，也成为网络金融运营过程中常用的一些技术。通过互联网，使得线上金融不断成熟，在替代传统金融的交易方式的同时，也推动着互联网进一步的发展。可以说，互联网与线上金融属于相辅相成的关系，互联网促进传统金融的进一步改革发展，同时也不断衍生出越来越多的模式，例如阿里贷、微信平台上的第三方支付等等。在此形势下，网络金融的现代化发展冲击着传统商业银行，使得这类银行不得不及时采取有效的应对策略，通过迎接网络金融所带来的挑战，不断扩大自身企业的服务范围以及发展渠道等等，尽可能全面降低现代化网络金融对自己带来的冲击。

1.基于互联网下的现代化金融模式

互联网下的现代化金融属于金融行业中一种新的运行体系，其运行的模式与传统的银行及融资模式有所不同，在此模式下可以借助一些先进的网络技术将不对等的市场信息降至最低，这样就不再依托于传统信息的中介。我国目前的网络金融涉及的内容主要有网络支付与线上融资，前者属于网络金融最早应用的一个模式，后者是基于电子商务平台与电商信用基础上的一种新型融资方法，具有操作便捷、投资低等特点，对于短期小额信贷的发放特别适用，所以该种金融运行模式特别适合一些小型企业。在互联网的背景下，信息处理的应用为网络金融的运行与发展提供了强有力的保障，这里的信息处理属于网络信息技术的范畴，该技术使得供需双方可以互相获取各自所需要的信息资料，这是互联网金融的一个核心，亦是后续风险管理控制及资源配置操作的前提。通过互联网，运用云计算、搜索引擎以及社交网络技术等等，能够保障双方金融交易信息不被窃取。而通过互联网的信息平台则能够准确分析信息流、资金流以及物流等，从而为个人或者微小型企业服务。

2.互联网金融对商业银行带来的冲击与挑战

2.1传统银行改革金融服务的难度增加，导致客户流失严重

如今，我国的互联网金融已经呈现出迅猛发展的态势，越来越多的传统商业银行遭受影响，在网络金融的冲击之下，这些传统银行面临最大的一个挑战便是改革金融服务的难度大，客户的流失量越来越大，最终使得这类银行的收入渠道及业务等严重受创。传统银行之所以受到上述冲击，主要原因之一是网络金融依靠更为强大的信息平台，进而垄断了金融客户的信息，并且通过采取一定的信息技术性壁垒使银行获取客户资料的途径受到隔断，无法及时更新账务客户基本信息与实际需求，进而难以根据此点对自身服务进行创新改革。

2.2互联网金融削弱了传统银行的优势

传统商业银行的金融模式与一些其他金融机构比较，前者属于国有企业，其在专业、资金、政策以及信用成本等几个方面均占有极大优势。但是随着互联网的发展使得网络金融越来越成熟，这样的金融模式通过网络平台来获得客户的资料，可以说无需投资成本，所以其专业及信用方面的成本优势就十分明显，对于社会的影响也比较大，因此冲击着传统的国有银行。

2.3互联网金融阻碍了传统商业银行的中间业务发展

国有商业银行由于受到盈利方式、存贷利差以及中间业务等影响，使其自身中间业务以及轻利差等业务的发展十分困难，要想实现转型与改革发展十分困难。而基于互联网的金融模式可以大幅度降低业务的风险，与其他电子商务平台进行合作，使得中间客户量得到不断扩展，这样就导致传统商业银行中间业务发展受到限制。

3.国有商业银行应对互联网金融挑战的策略

3.1创建属于自己的电子商务平台

改进国有银行获取用户信息的方式及搭建属于自身的电商平台，和银行融资有所不同，网络线上融资无需投入太大的成本，且其投资模式具有成长性高、多样化等特点，但是这些优势均基于现代化的电子商务平台。所以国有银行需要创建属于自身的电子商务平台，同样通过高效、低成本地获取用户资料，并且扩大信息范围，将进入用户牢牢抓住，及时通过自身电子商务平台来分析金融用户的信息资料与需求，然后及时创新自身产品和金融服务方式，使得金融交易实现线上线下的对接。与此同时，传统的商业银行还需要结合自身资金优势建立一个综合型的银行平台，设置线上融资的功能，与电子商务的价值链相互连接以推动国有银行进一步发展。在这个平台上，可以有效融合线上服务和网上商城，将交易流程中能够涉及的金融服务及时提供给用户，以便扩大自身的用户范围。国有银行创建了综合型平台之后，还可以以第三方的身份参与搭建电商平台，将金融服务设计在其中，解决国有银行在发展过程中遇到的获利途径以及目标定位等问题。

3.2明确自身不足，做好风险管理与控制

国有银行需要借助自身具备的一些优势不断克服发展中的不足，同时不断对风险管理与控制的相关机制、体系进行完善，向现代化金融机构成功转型。同时也要认清自身资金实力、政策资源以及用户资源、金融结算等各个方面具备的优势与不足。与此同时，国有商业银行在激烈的现代化金融市场竞争中，也要对自身风险控制体制进行创新，特别是对于线上信用的评级体制务必给予完善，使其与传统金融的信用评价充分结合后实现线上、线下同步公开违约信息的效果。另外，国有商业银也要对现代化金融带来的挑战与机遇进行预估，发掘更多的金融用户，争取扩大自身获取信息的渠道，提升数据分析与整合的能力，使得自身金融运行更加透明全面，为用户提供更好地服务。

3.3及时解决金融运行过程中所面临的问题

面对激烈的现代化金融市场竞争，国有商业银行要想在互联网的形势下稳住阵脚获得长久的发展，首先要对自身具备的优势与劣势给予充分掌握，及时做好持续发展与目标定位。众所周知，国有商业银在社会中具有很高的认可度，且资金实力也比较雄厚，特别是对于国家政策方面的资源十分丰富，加之广大人民群众根深蒂固的思想，使得那些传统的商业银行在客户群方面还是具有较大优势。而互联网背景下的金融计算与资金划拨均需要依托于银行帮助，所以终端结算及信用中介归根究底还是落到这些商业银行上。在向现代化网络金融机构转型的过程当中，国有商业银行还需及时解决所面临的问题，比如：“优先服务商家还是消费者？”“发展金融的末端服务还是发展B2C平台，或者B2B？”“展开线上竞争还是电商竞争？”“明确自身的优势是具有完整的网点资源，还是具有庞大的持卡客户？”等等。

3.4在庞大的互联网金融市场中定位自身的发展方向

积极做好风险控制十分关键。商业银行需要明确自身的发展方向，认识用户实际需求，向满足用户个性需求的目标迈进，积极推出更多与用户相适应的业务产品，向用户提供全面金融服务。另外，商业银行要对自身风险实施分层或者集合的管理方式，通过极强的用户信息处理能力扩大自身用户群。此外，传统的商业银行需要充分扮演着全能理财管家之角色，充分结合自身的灵活性与可靠性，无论是个人用户还是企业用户，均为其提供一种人性化的金融服务。

结束语

基于互联网下的新型金融模式持续运行发，虽然给传统的商业银行造成较大影响，但同时也为其带来了转型发展的机遇。所以国有商业银行务必认清自身的优势与不足，结合互联网金融发展趋势找准自身发展方向，扩大自身发展空间。

参考文献：

[1]孙慧卿.商业银行应对互联网金融模式带来的挑战[J].中国商论，2015，19（15）：79-81.

[2]徐勇.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].经贸实践，2015，28（11）：187.

[3]薛炜星.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].农村经济与科技，2016，18（10）06：111.

作者简介：

熊韬（1991.12- ），男，江西财经职业学院，银行与金融专业硕士研究生，研究方向：金融管理。