普惠金融的闭环风控之道

随着中国信贷的开放和不断发展壮大，以及中国政府的大力倡导支持，普惠金融的理念、理论和实践在中国已日渐普及，与全球小额信贷和普惠金融的发展趋势逐渐融合。

随着中国信贷的开放和不断发展壮大，以及中国政府的大力倡导支持，普惠金融的理念、理论和实践在中国已日渐普及，与全球小额信贷和普惠金融的发展趋势逐渐融合。具体表现在：小额信贷融合到普惠金融体系的生态之中；金融技术创新与金融业务创新融合；金融的商业性与社会性融合。

11月29日，中国银行业协会和花旗银行（中国）有限公司（“花旗中国”）在北京举办第十二届中国银行业协会（花旗集团）“微型创业奖”颁奖典礼。对成功创业的优秀微型创业者和杰出小额信贷机构进行了表彰。同时，活动上正式发布了《优秀微型金融案例选编》（第二辑）和《2016中国小额信贷行业发展报告》。会议期间，分别就数字金融、金融扶贫、合作金融、行业协会以及小贷资产管理与配置等议题展开对话与讨论。

中国银行业协会秘书长黄润中秘书长表示，银行业协会高度重视银行业金融机构普惠金融服务的推动引领工作，长期致力于做好银行业机构普惠金融的“理念引导者”“标准制定者”和“实践推动者”，开展了大量卓有成效的工作。花旗中国董事总经理、副行长滕红军表示，“花旗致力于发挥自身在金融领域的特长来回馈社会。我们从2001年开始推动国内普惠金融的发展，支持优秀公益小额信贷机构的能力建设，倡导小额信贷网络的发展。”

中国小额信贷联盟理事长杜晓山认为，目前，我国普惠金融发展仍处于初级阶段。不过，经过各方的共同努力，现已呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平。同时，我国普惠金融发展仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，小微企业和弱势群体融资难、融资贵的问题突出，金融资源向经济发达地区、城市地区集中的特征明显；农村金融仍是我国金融体系中最薄弱的环节；普惠金融宏观、中观和微观体系不健全，金融法律法规体系仍不完善，直接融资市场发展相对滞后，政策性金融机构功能未完全发挥，金融基础设施建设有待加强；普惠金融的商业可持续性有待提高，监管制度不健全和能力有差距，金融消费者合法权益保护和金融教育不足等问题。

“微型创业奖”自2005年起举办12年来，在很大程度上促进了中国普惠金融和农村金融的发展。2016年，42个优秀微型创业者和11家杰出的小额信贷机构获得表彰。其中，南京邦信科技小额贷款有限公司凭借优秀的风控管理之道摘得了本年度“最佳风险控制能力奖”。

南京邦信总经理周国权详细介绍道，除了对业务流程操作及管理、岗位职责等基本业务内容层面制度标准化外，南京邦信还特别强调了风险管理在业务流程各个节点的标准化管理。在业务操作层面，按贷前、贷中、贷后全流程的各环节对风险管理工作的具体内容、工作标准、对接人员进行标准化明确，并对风险经理、贷后经理、法律及综合等各个岗位的工作职责明确，通过对业务全流程的风险管理进行标准化提升业务质量、提高风险管理的规范化和有效性。

周国权表示，南京邦信对风险、业务双线采用“一对一”模式，将风险管理紧密嵌入业务操作中。一位风险经理对接一个业务团队，从尽调到风控全流程给业务部门做监督和指导工作，不断强化业务团队的风险识别能力，提高整体工作效率。另外，风险经理的绩效考核着重与对接团队的不良率负责，且与对接团队的业务完成率挂钩。通过“一对一”模式，南京邦信实现了风险管理对业务操作全流程的控制和监督，构筑坚实的风控管理堡垒，探索出适合自身发展的“闭环”风控管理模式。基于以上全流程风险管理手段，南京邦信在放贷方式上改变了以往完全对抵押物的依赖，逐步采用了更贴近小微客户的信用、担保方式。