银行业金融机构冠字号码管理工作存在的问题及建议

胡菊英

(中国人民银行九江市中心支行，江西　九江　332000)



银行业金融机构冠字号码管理工作存在的问题及建议

胡菊英

(中国人民银行九江市中心支行，江西九江332000)

银行业金融机构现钞处理流程中冠字号码的记录、查询，较好地解决了银行和客户之间的假币纠纷举证问题，有效维护了金融消费者权益。本文立足九江市银行业金融机构冠字号码管理工作现状，分析当前冠字号码管理工作存在的问题，并提出针对性政策建议。

冠字号码管理；问题；对策

随着我国经济的持续发展，近年来流通中现金总量不断上升，庞大的现金流通量和新形势下的现金服务需求给传统的人民币管理工作带来新的压力和挑战。为更好地解决现金流通中发生的问题，人总行2012年4月起开展银行业金融机构对外误付假币专项治理工作，提出以冠字号码管理为手段，解决银行和客户之间假币纠纷的举证和责任认定问题，并要求2015年年底之前，客户的每一笔存取款业务都能实现冠字号码可查询。本文以九江为视角，通过对九江市银行业金融机构进行调研，深入分析九江市银行业金融机构冠字号码管理工作现状及存在问题，并提出针对性政策建议。

一、冠字号码管理工作现状

1.记录机具类型众多。银行业金融机构用于冠字号码记录的设备有点验钞机、清分机、存取款一体机等现钞处理机具，截止2015年底，九江市银行业金融机构共有各类冠字号码记录机具3684台，分属33个品牌58种型号。其中，点验钞机2，182台，分属12个品牌15种型号；清分机407台，分属9个品牌22种型号；存取款一体机1095台，分属12个品牌21种型号。现金实物在不同的流转阶段，由不同的机具记录冠字号码。

2.管理系统各不相同。据调查，九江市四大国有银行及全国性股份制银行使用的冠字号码管理系统，由各机构总行开发推广，九江银行、九江农村商业银行等地方性银行冠字号码管理系统分别由同创科技、辽宁聚龙等公司开发。不同的管理系统在数据采集对象、采集原则，数据传输等处理原则上不尽相同，不同的处理原则导致不同的管理对象。

3.数据传输方式人机并存。《中国人民银行办公厅关于银行业金融机构对外误付假币专项治理工作的指导意见》(银办发〔2013〕14号)规定，各渠道记录的冠字号码必须当天传输到冠字号码管理信息系统。目前，九江市15家银行业金融机构中，邮政储蓄银行各机具记录冠字号码采用手工方式导入管理系统，其余各行采用的是联网导入方式。

4.查询方式以银行受理为主。九江市所有渠道对外付出现金，包括807台取款机、1095台存取款一体机、751个柜台，均已实现冠字号码可查询，其中514台存取款一体机为客户提供自主查询打印冠字号码功能，其余渠道付出现金冠字号码查询必须通过银行受理，通过银行受理查询的方式占比80.63%。

二、存在主要问题

1.不同机具产生记录标准不同。一是不同类型记录对象不同。所有清分机、点验钞机对处理的每一张现钞都会记录冠字号码，存取款一体机不同品牌对可疑币冠字号码的处理不尽相同。据调查，九江市1095台存取款一体机中，514台可记录拒钞冠字号码，581台不记录。二是不同品牌存在不同程度误差率。笔者分别对不同品牌、不同型号的20台清分机、20台点验钞机进行测试，1万张100元券回笼券中未能记录冠字号码的张数在4至6张之间，记录错误的在1至3张之间，综合漏辨率、误辨率分别达5‰、2‰。三是不同性能的清分机导致不同的记录环节。用于取款机加钞时，部分清分机可将冠字号码相关信息形成二维码，部分清分机可按不同设备分组记录冠字号码，以实现冠字号码信息与取款机的关联，而大部分清分机无法按流向分别记录冠字号码，不能实现现金流与数字流的关联，取款机加钞前，必须用点验钞机再次记录所加款项冠字号码。

2.不同管理系统数据处理原则不尽相同。一是数据采集原则不同。如九江银行、九江农村商业银行管理系统采集数据时，系统设有自动去重功能，对柜面点验钞机，系统根据业务流水号去掉冠字号码完全相同的重复记录。对清分机，同一台设备在2000个数据以内，去掉冠字号码完全相同的重复记录，其余各单位管理系统则如实采集所有记录。二是数据传输时间不同。如上饶银行所有机具冠字号码记录均在日终后统一上传，当天的记录，次日方能查询。建设银行、交通银行等则为实时上传，视网络、设备状况，存在不同程度的延时，但可实现当日可查询。三是设备掉线时数据的处理，九江农村商业银行管理系统设置有断点续传功能，掉线设备重新联网之后，掉线期间记录的数据将自动上传，而其他行掉线期间的数据，要人工进行上传。

3.保存数据不完整。一是上传失败导致部分数据丢失。部分网点人工上传冠字号码记录时，未进行核查验证，不能确保数据成功上传，致使冠字号码查询系统数据不完整。二是数据保存不及时，导致部分数据丢失。一些清分机和A类点验钞机记录的冠字号码存于SD卡或U盘，部分网点未按规定于当日营业结束时进行集中存储，SD卡或U盘损坏时，导致部分数据丢失。三是设备、网络故障导致部分数据丢失。联网导入时，网络系统不稳定，导致设备掉线造成部分数据丢失，或网络拥堵，导致部分数据上传失败而丢失。

4.查询受理率不高。冠字号码管理实施3年多来，九江全辖15家银行业金融机构共受理11起查询业务，其中九江市中国银行、九江市招商银行各3笔、九江市建设银行5笔，其余12家单位为0受理。目前来看，受理查询业务数量十分有限，其主要原因是：一方面，银行业金融机构冠字号码查询受理、数据保存、设备管理相对分散，部分网点工作人员对人民币冠字号码记录、保存、查询制度、工作流程和要求了解掌握程度偏低，相关操作不熟练。 另一方面，对客户而言，查询手续繁杂。《银行业金融机构人民币冠字号码查询解决涉假纠纷工作指引(试行)》规定，如果客户对货币真伪有异议，查询人应在办理取款业务之日起20个工作日内，携带有效证件、假币实物或《假币收缴凭证》、办理取款业务的证明资料，到查询受理单位申请查询，整个流程耗时较长。

三、相关建议及措施

1.规范现钞机具行业标准。建议规范现钞机具行业标准，建立现钞机具的市场准入原则。哪些冠字号码需要记录，应该在哪个环节记录，能够容忍的最大漏辨误辨率，设置统一标准。建议规定所有存取款一体机均应记录可疑币冠字号码，为发现假币，查找假币持有人信息，破获假币案件提供线索。同时，建议对清分机统一设置按去向记录冠字号码功能，以免部分设备加钞过程中的重复记录，造成冠字号码信息库中数据来源的参差不齐。

2.统一管理系统的数据处理方式。管理系统的功能，影响冠字号码数据的采集，建议对系统的数据处理方式，提出统一要求，是不是应该设置去重功能，按什么标准进行去重，数据上传方式的设定，断点续传功能的设置等设定统一标准。

3.加强服务管理。银行业金融机构应高度重视人民币冠字号码管理，加大人力、资金、技术的投入，合理安排人员，积极争取资金，加强检查辅导和考核，加大奖惩力度，督促员工认真学习相关法规，熟悉掌握业务知识和流程，严格规范业务行为。同时，加大设备改造升级、网络提速、业务系统建设工作，扎实冠字号码管理基础，进一步提升工作质量和成效。

4.创立便捷的查询方式。消费者对自己办理的存取款业务，应该享有冠字号码查询的权利，建议偿试建立冠字号码查询自助终端，让客户可以随时自主查询。该终端通过输入银行卡卡号或储蓄账号、存取款时间及网点名称等信息，通过取现密码验证，即可查出存取现金的冠字号码，若发现疑似假币确为银行取出，再由银行受理确认。

5.拓展冠字号码信息应用。目前，冠字号码管理仅用于解决银行和客户之间的假币纠纷举证，应用范围较窄，建议拓展冠字号码的信息应用，将其运用于人民币非现场监管领域。例如，可以利用清分机记录的冠字号码信息，查询上交人行发行库回笼款及对各渠道外付出现金是否经过清分，更好地贯彻全额清分工作，杜绝“伪清分”现象；可以通过点验钞机、清分机冠字号码记录中可疑币的流向，监管临柜及清分人员发现假币是否收缴；可以通过存取款一体机可疑币冠字号码记录，追查假币持有人信息，提供假币案件线索；同时，还可以借助冠字号码管理，为洗钱、行贿、盗窃、抢劫、偷漏税等违法活动提供线索，提高现金违法交易成本，减少大额现金交易，降低现金用量，减少印钞费用。