商业银行反洗钱工作难点及对策分析

江静

商业银行反洗钱工作难点及对策分析

江静

商业银行作为经营货币的金融机构，始终是反洗钱的“主战场”，因此，商业银行能否有效开展反洗钱工作显得尤为重要。文章结合商业银行反洗钱实务，分析了商业银行反洗钱工作中存在的问题与难点，并从优化反洗钱监测系统、加快对业务调整的响应速度、构建全流程全方位的反洗钱运转体系，以及打造专业化反洗钱队伍方面提出了建议。

商业银行；反洗钱；风险为本

自2003年人民银行组织反洗钱工作以来，经过十几年的实践，商业银行反洗钱工作渐成体系，水平不断提高。但从商业银行反洗钱实务来看，商业银行反洗钱工作中仍存在一些问题和难点，未能较好适应“风险为本”管理要求、充分实现资源向高风险业务倾斜，如何提升商业银行反洗钱工作有效性仍值得研究与思考。

一、商业银行反洗钱工作主要历程

（一）建立阶段

2003年人民银行颁布了一个规定两个办法（《金融机构反洗钱规定》《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》），我国的反洗钱工作从无到有，金融机构反洗钱制度体系初步建立。这一阶段，商业银行大额、可疑交易主要依靠柜面人工识别和报送，柜面反洗钱工作的重点是培育柜员反洗钱意识，实现大额交易如实全量报送、可疑交易报告“0”的突破，强调的是“有没有做”。

（二）迅速发展阶段

2007年起，《反洗钱法》及配套规章的相继出台实施，为反洗钱监管工作提供了法制化的平台和新的发展机遇。在人民银行统一部署下，各商业银行逐步建立反洗钱监测系统，实现了系统自动筛选可疑交易数据，柜面人工甄别上报，可疑交易报送量急速增长。这一阶段商业银行的反洗钱工作重点主要是对系统自动提取的可疑交易数据，人工进行甄别、判断、报送，强调的是“做了多少”。

（三）逐渐成熟阶段

经过了前两个阶段的发展，商业银行反洗钱意识已经树立。为应对外部监管压力，商业银行出于免责考虑，“宁可错报，不敢漏报”，防御性可疑交易报告量剧增。大量的垃圾数据影响了人民银行反洗钱监测中心对真正可疑交易的识别，商业银行反洗钱工作有效性不足，并造成了资源的浪费。为此，2012年起，人民银行确立了“风险为本”的反洗钱工作思路。这一阶段要求商业银行反洗钱工作中积极关注“高风险客户和业务”，更加强调“有效地做”。

二、当前商业银行反洗钱工作难点

（一）面对“数据海”压力，可疑交易报告有效性仍亟待提高

目前，虽然各商业银行均根据监管要求建立了反洗钱监测系统，实现了数据自动监测、采集、筛选等功能，但最核心的数据甄别、分析工作仍需依靠人工完成。商业银行在反洗钱监测系统设计时，为避免模型运行中漏筛数据产生系统性风险，往往仍较为保守和谨慎，系统对照监管部门可疑交易标准筛选出的数据量仍然巨大。以某商业银行为例，2014年系统共自动生成疑似可疑报告约228万份，平均每个机构每个月约需处理近200份可疑报告，其中每份报告中又包含大量明细数据，这些数据均需要反洗钱信息员人工甄别处理，部分数据还需要补录。通过对约100家机构的随机调查，反洗钱信息员平均每天反洗钱数据分析处理时间约为1小时，而根据人民银行反洗钱报告统计显示，成功破获的洗钱案例占所有报送的可疑交易报告比例约为0.04至0.16。反洗钱信息员在茫茫的“数据海”中，很难快速、有效地识别出有价值的数据，极易滋生出“应付”情绪，满足于“完成操作”，从而造成反洗钱工作仍无法适应当前“风险为本”的监管要求。

（二）反洗钱制度与业务规定在执行层面融合不足

在我国反洗钱体系建立之前，对不同客户身份的识别要求已存在一系列制度规范，并已得到商业银行和社会公众的广泛认可，如《个人存款账户实名制规定》《人民币银行结算账户管理办法》等。反洗钱相关制度虽然确立了“了解你的客户”原则，但并没有具体“量化”融合到业务操作流程层面，商业银行客户识别工作流程仍基本按照现有账户管理要求在操作。由于账户管理制度制定之初并非针对反洗钱而设立，与反洗钱制度存在一定的差异，反洗钱制度与柜面业务制度的双向渗透不足，常使商业银行操作陷入“两难”境地。如商业银行对客户持续识别的一个重要措施就是账户年检，但近年来人行各地账户管理部门对客户账户年检所需资料有简化趋势，商事制度改革取消营业执照年检后，账户年检更加被弱化。商业银行如仅按业务要求了解客户，则未必达到反洗钱监管要求；反之，商业银行如提出比相关业务规定更高的要求，则一方面由于缺乏权威性，公众配合度不高，另一方面，商业银行间尺度把握不同，很难长期、有效开展。

（三）反洗钱未有效渗透业务全流程，仍存在“反洗钱孤岛”

商业银行反洗钱各环节工作相孤立现象仍突出。“了解客户”“等级分类”“可疑报告分析”等往往隶属于不同部门、不同层级，自成体系，各环节较为孤立，就像一座座孤岛，缺乏有效的联通、联动机制，对已有识别成果的综合利用不充分。例如，对客户的了解和持续了解往往停留在经办人员对身份证件的形式审核上，客户部门实质性审查不足；而柜面、电子银行部门等也一般会比较关注自身的业务，线上线下的反洗钱融合较少。又如，相关部门或机构在受理司法部门对客户的调查等事项时，未能将其纳入反洗钱流程，在客户风险评定、可疑交易识别等各环节实现信息共享，反洗钱资源利用不足。

（四）缺少专业化人才队伍

目前，商业银行反洗钱信息员队伍中大多由柜面人员兼任，商业银行柜面承担了绝大部分反洗钱工作任务。但由于商业银行柜面人员业务营销、交易处理等工作繁重，很难有精力专心做好反洗钱工作。同时，虽然根据监管要求，商业银行每年组织反洗钱培训，但培训缺教材、缺师资、缺案例，多为讲法规读概念，对如何深化商业银行反洗钱工作的现实指导意义不大。大部分反洗钱信息员仍不具备将反洗钱要求自觉和恰当运用的技能，反洗钱工作随意性大，大多凭经验和感觉，无法及时识别和防范洗钱活动，与反洗钱监管要求差距较大。

三、商业银行反洗钱工作的几点对策建议

（一）加大对成功反洗钱案例的分析，进一步完善反洗钱监测系统功能，推进系统智能化模块管理。商业银行要密切配合监管部门，加强对反洗钱情报和案例的分析，及时总结规律，不断调整和优化反洗钱监测系统；加快网间互联，促进电子化数据采集的完整性、规范性、真实性；推动系统模型模块化组合，通过参数控制，使系统资源充分向高风险业务倾斜，提高监测模型命中率，降低无效人工甄别数据量，提高反洗钱有效性。

（二）加快对业务变革的响应速度，做好反洗钱制度缺位补充。在现行《反洗钱法》及相关管理制度体系下，结合商事制度改革及业务发展实际，针对商业银行面临的问题，监管部门应尽快出台细化规范化操作手册，明确在与客户建立业务关系、持续识别、交易记录保存等各个环节，规定动作和流程是什么、怎么做。监管部门权威性的规范有助于全社会对反洗钱工作的认可，能够使商业银行更好地履行义务。

（三）内外兼修，构建全流程全方位的反洗钱运转体系。一是建立商业银行间反洗钱联席制度，积极促进各商业银行反洗钱案例、先进经验和运作信息的互通、共享；二是商业银行内部要搭建起行之有效的反洗钱组织架构。一方面，反洗钱牵头部门要制定反洗钱工作总控表，并以商业银行反洗钱常见场景为出发点，建立标准化控制流程，明确各部门的职责，建立和强化业务间的联动和部门间联动，在不同孤岛间建立起桥梁；另一方面，反洗钱牵头部门要在行内建立信息共享平台，用于及时发布人行政策变化，使各部门反洗钱工作均能够紧紧围绕着监管要求开展。各部门也可通过平台及时更新反洗钱信息，减少其他部门重新获取相关信息的成本。同时，商业银行要特别加大对新业务的反洗钱指导。所有新产品、新业务出台前，反洗钱牵头部门应提前介入，审核新产品、新业务管理流程有无准确体现洗钱相关工作要求，避免产生新的“孤岛”。

（四）多措并举，加大专业化反洗钱队伍建设。一是推动反洗钱工作前后台分离，促进反洗钱数据分析专业化。将反洗钱工作中与业务流程结合不紧密、需要反洗钱信息员运用大量经验和判断，与反洗钱信息员业务素养相关系数高的工作，从柜面分离出来，由后台专门人员进行处理。如信息的补录和可疑交易的甄别、报送等。反洗钱工作前后台分离，一方面，能够减轻商业银行柜面反洗钱工作量，释放人力资源，使柜面集中精力在业务处理中做出落实反洗钱要求，提高柜面反洗钱工作效率和资源利用效率；另一方面，在后台建立这样一支队伍，专门从事反洗钱数据的分析，大量而专注地接触、分析反洗钱信息，能够加快促进反洗钱专业人才的成长。二是要建立日常培训和选拔机制，通过制定和实施由浅入深的系列培训计划，辅助竞赛等方式，培养和选拔出具有反洗钱专业技能的优秀人才。三是建立完善考核奖惩机制，对在反洗钱工作方面表现突出的人员予以单项特殊奖励，激励广大反洗钱信息员增强工作热情，提高反洗钱技能。

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江静，女，江苏连云港人，东南大学MBA在读研究生，现供职于建设银行江苏省分行。

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1008-4428（2016）02-95-02