传统银行如何拥抱数字普惠金融

曲家文

在不久前结束的G20杭州峰会上，数字普惠金融概念被重点提出，意指依托移动互联网、云计算和大数据等数字技术，降低金融服务门槛和成本，提高金融服务效率和体验，实现商业上可持续的普惠金融体系。

十八届三中全会就曾提出要大力“发展普惠金融”，让现代金融服务更多惠及广大民众和经济社会的薄弱环节，并逐渐成为了全社会热议的焦点。

中国邮政储蓄银行自2007年成立以来，一直努力打造“普之城乡、惠之于民”的大型零售商业银行，期间有成绩、有经验，也有期盼。

三大表现惠及民生

邮储银行成立以来，自觉地承担普惠金融的社会责任，担当起了中国普惠金融的先行建设者，主要表现在三方面：

首先是成为小微贷款主力军、小额贷款领头羊。

多年来，邮储银行持续加大对小微企业、“三农”等领域的信贷支持力度，努力提高金融服务的包容度和可获得性。截至6月末，全行累计发放小额贷款超过1700万笔、金额超过1.2万亿元，笔均约7万元，服务超900万户农户。尤其是我们创新信贷发展模式，大力提供单笔贷款金额10万元以下的小额信贷服务，较好地满足了乡村贫困家庭、新型农业经营主体、县域涉农小微企业和农业龙头企业的信贷需求，得到了地方政府和社会各界的充分肯定。

其次，建成了财政公共服务落地基层的主平台。

邮储银行凭借广覆盖的服务渠道、先进的计算机网络优势以及规范的内控管理体系，成为各地财政公共服务落地基层的主平台。特别是在城乡统筹养老金发放、家电下乡补贴、种粮补贴等面向基层的财政转移支付资金。目前，邮储银行开办了代发养老金、新农保、低保、医保等与民生息息相关的业务，为百姓提供了优质、便捷的金融服务。

再次，成为延伸城乡金融“最后一公里”的重要承担者。

为保障我国普惠金融重点服务对象的基础金融服务可得性和适用性，邮储银行坚持扩大金融服务覆盖面，将城乡金融服务延伸到最后一公里。目前，全行拥有4万多个网点，其中有71%分布在县域地区，覆盖了全国近99%的县域地区。并且，邮储银行还设立助农取款服务点15万个，布放自助设备10万台。

直面现实难题

众所周知，普惠金融的广泛包容性决定其具有风险大、成本高、收益低等特征，如何借助数字技术，既延伸服务时空、提升客户体验又能有效降低成本，是商业性普惠金融面临的现实课题。

对此，邮储银行利用移动互联网、云计算、大数据等新技术，着力“建平台”、“建网络”、“建机制”，在构建普惠金融产业模式方面作出了有益探索。

其一，打造开放共享的金融服务平台。

中国邮政集团旗下拥有邮政、金融、速递物流和电子商务等多板块资源，具备信息流、资金流、物流和商流“四流合一”的先天优势。邮储银行以整合邮务，金融和速递物流三大板块资源为切入点，创新了“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”、“互联网金融+跨境电商”等新发展模式，并与500多家互联网企业跨界合作，形成了协同发展普惠金融的新业态。

其二，构建线上线下一体化的服务网络。

邮储银行已经推出个人网银和手机银行，基于社交网络推出微银行，打造了品种齐全、体验良好的线上交易服务平台。截至今年6月底，邮储银行拥有电子银行客户近1.7亿户，其中手机银行客户1.2亿户。依托线下4万多个网点、10万台自助设备，实现了线上线下一体，电子渠道和实体网络互联互通、协同发展，形成了邮储银行普惠金融发展新格局。

最近一年，邮储银行还在农村部署了2万多台移动终端，可在田间地头实现信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，简化了农村小额贷款的审批流程，很好地解决了普惠金融“最后一公里”的服务问题。

其三，推进科技引领的产品创新机制。

新金融时代，创新必不可少。在前端，邮储银行利用移动互联网技术，推广移动展业，为两小客户提供专业化、标准化的金融服务；在中端，利用大数据技术，建立适应互联网金融的风控模型和自动化的授信审批流程；在后端，依托云平台，实现行内外信息整合和数据共享，力争做到风险早识别、早预警、早处置。

目前，已实现邮乐网电商平台和农村“邮掌柜”商户从贷款申请、授信到支用、还款全过程在线办理，打造了“互联网金融+农村电商”新模式，还先后推出了“商乐贷”、“掌柜贷”等产品。

普惠金融三大引擎

当前，新一轮科技革命方兴未艾，一系列新技术与传统金融加速融合，为发展普惠金融带来了新动力。银行机构应适应新金融时代需要，以“创新引领”、“智慧银行”、“量化风控”为引擎，更加开放融合地推进普惠金融发展。在这方面，邮储银行有几点期待。

首先是打造创新发展的新引擎。

创新是引领发展的第一动力，是提升银行竞争力的关键手段。下一步，邮储银行将进一步完善创新的体制机制，平衡好创新和管理、总行和分行、前中后台的关系，加快形成创新合力。将加快互联网金融创新，借鉴互联网思维，利用自身客户基础和资金优势，整合利用集团公司优势资源，着力建设开放融合的互联网金融综合服务平台。

为此，邮储银行2014年成立了互联网金融实验室，围绕移动金融、智慧网点和互联网信贷三个方向开展创新，推出微信银行、移动展业、NFC手机钱包、掌柜贷、车秒贷、人脸识别自助发卡等60多款新产品。下一步，邮储银行将重点围绕大数据、物联网、区块链等开展研究，推进新技术落地。

其次是打造实时智能的智慧银行

互联网时代，消费者行为正发生着根本性变化。银行须适应这一新生态，以客户需求变化为导向，提供智能化服务。下一步，邮储银行将构建“移动智能终端+互联网+大数据+物联网传感器设备”的一体化金融服务体系，打造线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进、实时智能的智慧银行。

再次，是构建科学量化的风控管理体系。

金融业本质上是经营风险的行业，风险始终是悬在金融发展和创新之上的“达摩克利斯之剑”。经济下行压力下，普惠金融的风险进一步抬升，依靠信息技术构建科学量化的风控管理体系显得更为重要。为了支撑普惠金融发展，邮储银行基本建成了“数据仓库+Hadoop”的混合架构大数据平台，对客户交易行为、偿付能力、消费习惯和信用记录等进行深入研究，开展量化风险分析，建立多维度、多层次的风险监测系统，构建更适应互联网时代要求的风险管控模式。

下一步，我们还要进一步推进大数据战略，加快风险数据集市建设，提升数据分析能力，加强风险计量、风险限额和风险定价等主动管理，构建前中后台协调统一的经营风险管理机制，为普惠金融发展保驾护航。