大学校园网络借贷引发的思考

【摘要】随着互联网金融的发展，大学生消费市场出现了新的模式，申请便利、手续简单、放款快速的网络贷款，给学生带来消费便利的同时也带来了许多隐患，如何解决大学生网络贷款出现的问题，不仅关系学生和家庭的未来，也关系着社会的和谐发展。

【关键词】大学;网络借贷;思考

继大学生信用卡“折戟”以后，校园网络贷款就开始在大学校园“跑马圈地”。趣分期、分期乐、爱学贷等多家针对大学生的网贷信用公司，如雨后春笋般涌现出来。“花明天的钱圆今天的梦”，无抵押、零门槛、手续简便的网络信贷在大学生中趋之如骛备受青睐。

一、大学校园网络贷款的主要消费途径

2014年国家政策开始支持互联网金融，P2P市场的蓬勃发展，大学生金融消费市场有了新的发展模式，趣分期、分期乐、爱学贷等针对大学生分期贷款的创业公司如雨后春笋般迅速崛起;一些民间小额借贷公司也在大学校园张贴小广告招揽业务。没有繁杂的信用认证，无需开具财务证明，多数学生分期贷款只需提交身份证、学生证即可办理。拍摄照片、出示证件、绑定银行卡、提供父母联系方式、签订电子合同，不到2小时5000元贷款即可到帐;一部价值6000元的苹果6手机，可分为24期，每月280元即可拥有。在众多的商业银行叫停大学生信用业务以后，大学生分期贷款更加吸引学生的眼球。

据2016年1月针对大学生使用网络分期贷款平台这一现象，中国高校传媒联盟面向50多所高校展开的问卷调查。结果显示：62.77%的学生使用过网络分期贷款平台，在贷款额度上，1000元以下的占40.7%，1000-2000元的占40.12%，仅有5.2%的学生贷款额度超过5000元。54.07%的学生每个月的还款额度为100-300元。

大学生作为新时代独特的消费群体，对于新事物、新理念、新消费方式的接受能力强，消费观念新潮超前，追求时尚，注重品牌，崇尚个性。通过调查，购物、旅游、创业成为大学生网络分期贷款的主要因素。

1、数码电子产品

随着科技的进步，电脑、手机、数码相机等电子产品极大的丰富了人们的生活。在移动互联网时代，智能手机依靠传递速度快、互动性强等优点，以及各类移动终端的各类便捷服务，成为大学生的“第五肢”;由于学习和生活娱乐的需要，笔记本电脑在大学生整个消费中也具备较高的需求层次;而对于善于分享、乐于晒状态的年轻人，一部数码相机也是必不可少的。尤其在近几年，各类针对年轻人开发的个性化产品层出不穷，更新换代速度也越来越快，诱惑越来越大，受到学生认可的品牌产品价格越来越高，数码电子产品消费在大学生消费中所占的比重最大。

2、学习生活消费

作为以学习生活为主导的消费群体，学习生活消费在大学生消费中也占有很大比重。为了提高自身竞争力，大学生普遍在考试与相关培训方面投入颇多，主要涉及语言类证书、职业资格证书考试和就业考试。除了一定的考试报名费用之外，还要购买相关考试书籍，考试培训费用更是不菲，以公务员考试培训为例，仅中公教育的面试培训课程就接近万元。近年来愈发严峻的就业“寒冬”迫使大学生参与到各类考试和培训中来，学习生活消费方面的负担越来越大。

3、休闲娱乐消费

大学校园已经告别“寒窗时代”，年轻的大学生富有朝气，也懂得享受生活，表现出对高品质、高品牌、高品位生活的强烈需要。谈恋爱、聚会、等已经成为大学生日常生活中的重要内容;在追求品牌、讲究时尚、张扬个性方面，比任何一个群体都更在意，甚至不惜成本;在文体活动中，追求最炫最酷的效果;假期旅行、毕业旅行也几乎成了大学生在校期间的“必修科目”。丰富多彩的休闲娱乐消费，极大限度地激发了在校大学生的游戏本能，满足了大学生情感慰藉的消费需求，实现了精神上的宣泄与愉悦。

4、创业消费

2015年两会上，李克强总理在政府工作报告中指出，要把“大众创业、万众创新”打造成中国经济继续前进的“双引擎”之一。然而作为创新创业的新生力量，大学生往往面临着资金不足的窘境。由于大学生创业者资金不足、风险相对较高，银行不愿贷款，而我国的风险投资市场不发达，外部融资相对困难，“资金不足”成为制约大学生创业的主要瓶颈。通常在校大学生对所需创业资金的需求存在“小、频、急”的特点，手续简单、放款迅速的大学生分期网络贷款虽未必完全理性，但恰逢其时，成了解决大学生创业燃眉之急的“新答案”。

然而校园网络借贷爱你不容易，据媒体报道2015年9月河南牧业经济学院大二学生小郑借用同学的身份证、学生证、家庭住址等信息，用来在网上“刷单”、“做兼职赚生活费”，分别在人人分期、趣分期等14家网络借贷平台共计贷款58万元，小郑最终因难以承受“巨额欠债”跳楼自尽。近期更是在网络上出现女大学生的“裸条贷”，女大学生李丽因创业需要通过网络平台第一次借了500元钱，周利息为30%，因为没还上，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%。利滚利后，李丽更加无力偿还，目前总欠款已达5.5万元，网络借贷公司要求李丽手持身份证拍裸照作为抵押。无奈之下，李丽只得照做。新的还款日期又到了，李丽仍然不能还上，对方表示不还款就把照片发给家人甚至网上公开。挑战法律底线的校园网络借贷像“烫手的山芋”侵扰着学生的生活、学习，欲摆不能。

二、大学校园网络贷款存在主要隐患

自银行信用卡退出大学生信贷市场以后，众多网络贷款公司便趁势介入大学校园，不仅加剧了行业内的竞争，也使得大学生贷款的门槛不断被降低。如P2P网上“大学生贷款”不需要抵押担保，全程网上操作;借款手续也非常简便，只需身份证、学生证即可完成所有流程。甚至有平台显示，只要QQ聊天工具达到一定级别便有贷款资格，而这种看似随意便捷实则暗藏玄机的借贷流程为在校学生留下了隐患。

1、个人信息随意泄露，为未来发展留下隐患

“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”，虽然网络贷款公司大多是信用贷款，与银行建立了某种合作关系，但目前不属于银监局的监管范围。网络贷款公司参差参差不齐，一旦有问题出现，学生提供的包括身份证信息、手机号码以及父母的姓名、家庭住址等真实信息就会轻易泄露，对借款人造成极大的不利。随着改革的进一步深入，促进市场主体依法诚信经营，营造诚信社会环境，国务院颁发了《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》，部分学生由于非理性消费，不能按期还贷，在没有进入社会就已经被列入黑名单，为未来的个人发展埋下了巨大的隐患。

2、过渡消费还贷能力不足，容易增加家庭负担

大学生群体旺盛的购买力和与之并不匹配的资金来源，不但体现在对产品品牌、品质的追求上，也体现在对分期贷款这一消费方式的追捧上。各种高档的奢侈品像潘多拉的魔盒诱惑着他们，使他们在校园的集体生活中形成相互攀比彼此模范;网络分期贷款的高效便捷，让学生充分体会到信贷消费的快感和刺激，容易滋生享乐主义思想;网络借贷公司夸大宣传和各种“零利息”的推广手段，蒙蔽消费群体，使学生为了“蝇头小利”养成满目消费的习惯。数据显示，已有过半学生在种类繁多的信贷平台上留下了使用记录。以趣分期为例，覆盖全国5000多所大学，学生客户近千万，然而由于大学生无固定收入来源，尽管是通过打工兼职、省吃俭用还是无法按时还款，容易陷入连环债务之中，还贷负担实际上仍然是家庭承担。

3、合法权益受到侵犯，极易产生极端事件

为了更多的吸引大学生参与，某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免担保等，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。

如在融360筛选调查的机构中，分期平台有较为明确费率的仅占37%，高达63%的平台费率较为不明确。在融360调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%，逾期费率不明确的平台为36%。除此之外对服务费的收取及多少也没有一个明确的标准。既侵犯了大学生“金融服务”的知情权、自由选择权和公平交易权，又有欺诈诱导和强迫交易之嫌。至于催款方式上一些公司采用骚扰、胁迫、跟踪、非法拘禁甚至包括某些更加极端的手段，极大威胁着借款人的人身自由和安全，“连环贷”、“裸照贷”接连发生，最终导致极端事件的发生。

三、大学校园网络贷款的应对措施

签于以上问题，笔者认为可以从家庭、学校和政府及学生自我约束等方面加以改进：

1、学生洁身自好提高诚信意识

随着社会信用体系的建设，大学生应充分认识到个人信用的重要性，在大学期间学习理财、信贷和法律知识，洁身自好强化风险意识，根据自身条件合理安排消费支出，形成诚实守信的美好品德和理性消费的习惯。

2、家庭引导学生树立正确的消费观

在市场经济条件下，面对享乐主义和拜金主义的诱惑，无论是日常生活的支出和消费，还是对财富的追求，家长要教育引导孩子根据家庭情况“量入为出”，切不可为了自己的面子而铺张浪费，平时要养成勤俭节约的习惯，合理做好资金使用的规划，树立科学正确的消费观。

3、学校加强对学生法制素质教育

学校应当通过专题讲座、案例分析、学生讨论等多种形式开展《消费者权益保护法》、《合同法》、《金融法》等法律知识宣讲教育，增强学生的权利意识、诚信意识、风险意识和责任意识，避免盲目的非理性的消费，切实维护自己正当的合法权益，规避风险，做到防患于未然。

4、政府完善对网络借贷平台的监管

面对迅猛发展的互联网金融网贷市场，政府应当及时出台相关法律和政策，制定市场准入制度并实施资金安全和业务活动的监管，规范网络信贷。同时要加强引导行业自律监管，真正发挥好第三方平台的中介作用。对于混水摸鱼的“非法借贷”应予以严厉打击。

总之，面对大学校园网络贷款出现的问题，需要家庭、学校和社会等多方面的高度重视，从多方面加以引导和监管，大学生也要从自身提升诚信意识、责任意识，做到理性消费、理性网贷。

【参考文献】

[1] 赵  立. 互联网信贷对大学生消费行为的影响[J]. 现代经济信息， 2015（23）.

[2] 王久才， 田金花. 大学生借贷问题及对策探讨[J]. 中国商论， 2015（16）.

[3] 郭琳娜. 大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J]. 中国市场， 2015（16）.

[4] 谢留枝. 如何解决大学生网贷出现的问题[J]. 经济研究导刊， 2016（19）.

【作者简介】

周伟毅（1969—），男，浙江磐安人，本科学历，单位：浙江横店影视职业学院，主要研究方向：思想政治教育。