给你的钱袋子安上防火墙

南方周末评论员 朱迅垚

从12月1日起，一行一卡三类账户新政即将实施，大家的钱袋子会变得更安全了。

Ⅰ类账户就是传统的账户，功能是存取现金、理财、转账、缴费、支付等。这类账户是功能最多、安全等级最高的一类，且没有限额。

Ⅱ类账户的资金来源主要是Ⅰ类账户。人们可以用这类账户购买理财产品，也可以消费支付。可配发实体卡。此类账户有单日最高一万元的限额，但理财除外。

Ⅲ类账户只能进行小额的消费和支付。不能办理其他业务，例如存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账等等，而且有最高一千元的限额。

这类账户适用于绑定支付账户，用于日常的小额高频交易，如二维码支付、NFC支付等。

账户分类政策的初衷是防止电信诈骗。因为现在大多数人手中的账户都是Ⅰ类账户，在绑定各种支付业务后，很容易出现安全问题。站在风险控制的角度，Ⅱ类和Ⅲ类账户的出现能够有效避免大额的财务损失。

但除此之外，这项政策的实际功能会更强大，带来的好处也更多。

先说客户。我们有时候也会将自己的各个银行卡进行功能分类，一些账户会绑定线上支付平台，有一些则完全保密，不开通任何相关业务。

而账户分类的出现，等于是由银行帮我们每个人都做好了分类管理，既减少了我们自己要记住繁琐的卡号、开户行、账户类型等等麻烦，也提升了总体的安全系数。

这里面体现了风险梯度原理：极低风险的账户放钱上不封顶，风险较高的账户则锁定风险的上限，实现风险区隔，和防火墙的原理是一样的，深得风险控制的三昧。

以后，给孩子零花钱时也不用担心他乱花了。直接给他一个三类账户，限额和功能限制就放在那里，省事很多。

再说银行。新政规定，Ⅰ类账户是一行一卡。这对银行也没有什么坏处，反而可能有好处，会提高银行卡使用的效率。

很多人其实也并没有在同一家银行开很多卡的习惯，而且对于银行来说，同一家银行，不同的网点都来营销，于是每家都开卡，但大部分都不用，造成了浪费。银行还考核发卡量，开一堆有量无质的卡，量是完成了，实际存款没增加。

所以说，这项规定不会对个人和银行产生多大影响，影响的只是制卡厂商。但有一点值得注意，前面提到Ⅱ类账户可以在面对面确认身份后配发实体卡，所以制卡商也许会在Ⅱ类账户业务上找到新的路子。

中国社会庞大的人口和经济体量决定了需要有非常完善的金融体系。实际上，中国金融体系总体滞后于中国经济社会的发展现状，反过来恰恰是制约中国经济发展的重要因素。金融体系最重要的是审慎原则，有符合成本效率的风险控制。支付业务在金融体系里是小问题，但对大部分百姓，却是跟金融机构打交道的主要问题。解决这类细节问题，一样是善政，一样是为民办实事，对中国金融体系完善也会大有好处。