合作社：不要让资金枯竭了发展的希望

■ 文 / 本刊记者 周忠丽 双 槐

合作社：不要让资金枯竭了发展的希望

■ 文 / 本刊记者 周忠丽 双 槐

现在银行的人见了你，一看是合作社的，马上人家都笑。现阶段，反正以合作社的名义你肯定一分钱也贷不出来。担保公司一听你是合作社，人家也不接受你。

——山东省滨州经济开发区里绿无公害蔬菜种植专业合作社经理赵强

家庭农场能贷到款，企业能贷到款，合作社却贷不了款。

——甘肃省玉门市铁麦客联合收割机农民专业合作社理事长李长智

这两年我们不断争取贷款，政府也说可以给我们合作社贷，但去办的时候，银行就不给。去找政府，政府说可以呀，不是有文件下来了嘛。

——广西壮族自治区武宣县远景农机专业合作社理事长莫铭德

合作社想流转土地、购置农机具，从当地银行贷款贷不着，让我们拿商品楼房抵押。我们种地的老百姓哪儿有商品楼啊！

——内蒙古自治区科左中旗红升农机服务专业合作社理事长王六十一

合作社就是一个最不起眼的组织。有的人不办合作社，家里还有点钱。办了个合作社，搞得倾家荡产，身上还有债务了，就包括我。

——山西省武乡县监漳镇三里湾种植专业合作社理事长暴永清

缺资金，融资难，几乎是每个合作社最头疼的事情，这种情况随着合作社的发展和环境的变迁，不断出现新的变化。为此，本刊记者综合了近期的采访、调研与座谈材料，希冀能折射合作社融资难的一角。

银行贷款：不太认可合作社

作为主流的融资渠道，银行贷款理应是合作社最大的资金来源，但现实的情况是，合作社要获得银行贷款是难上加难。

一是银行对合作社这种新型主体不太认可。由于合作社注册不验资、退社自由等，一些人对合作社持怀疑态度，还是得以个人的名义去贷。山东省寿光市民隆蔬菜专业合作社理事长韩全亮表示，合作社注册资金不验资，是阻碍贷款的一个因素，有的合作社居然有上亿的注册资金。不少合作社理事长表示，由于实行退社自由，如果发生债务，很难明确具体的承担者。现实中，因为合作社规范化不够、鱼龙混杂，给合作社整体带来了负面的影响。甘肃省靖远县云峰兔业养殖专业合作社理事长马占儒说，很多所谓的合作社，比如蔬菜合作社，除了一杆秤、一个牌子，其他啥都没有，就是一个小菜贩子。这导致大家一听说合作社，就产生“松散组织”这种概念，让有关部门特别是金融系统感觉不踏实，从而令合作社处于比较尴尬的境地。

二是缺少可以抵押的财产。按照相关法律规定，可以抵押的财产包括国有土地使用权、房屋、机器设备及汽车等资产，耕地、宅基地不能用于抵押。合作社是“弱者”的联合，很少拥有可以抵押的财产，虽然少数合作社也拥有了一定的固定资产，比如生产设施，但这些设施很难估价和处置，银行不接受。山东省沂源县隆源果蔬专业合作社理事长沈正福说，在农村就是有几套房子也贷不出一分钱来，合作社有实体，也有固定资产，但银行不认，必须得有房产或公务员担保。2015年，合作社从国家开发银行贷了100万元扶贫贷款，利息比较低，县财政还补贴50%，但是贷款太麻烦了，最后找了两家正常生产的企业、两个公务员做担保，由合作社的9个代表签字，除去10万块钱保证金、2万块钱担保费，实际到手88万元。甘肃省玉门市铁麦客联合收割机农民专业合作社理事长李长智反映，2015年他专门跑了农业银行、工商银行、建设银行、农信社，还有甘肃银行，都说合作社的机械是动产，不能抵押，最后还是合作社几位成员个人贷的款。

三是信用记录缺失。大多数合作社运行不规范，尤其是财务管理方面，不记账或者只记流水账，导致银行无法评估合作社的资信情况。而对于合作社来说，拥有良好的信用记录是获取贷款的必要条件，少数成功融资的合作社也证明了这点。今年9月，湖南省汉寿远桂蔬菜种植专业合作社获得了200万元科技贷款，由当地科技部门担保，利息比较低，并且不需要抵押。据合作社理事长丁远贵介绍，合作社成立于2007年，是国家农民合作社示范社，信誉度在当地非常好。合作社的账目齐全，蔬菜流水都走银行账户，2015年销售额达到7000万元，通过银行的账户就可以看出合作社的经营状况，因此顺利地申请到了科技贷款。

河南省兰考县胡寨农牧哥哥专业合作社利用资金互助业务盈利建了一个幼儿园

在新疆维吾尔自治区博乐市金地汇种植专业合作社，一直都是成员用土地经营权合同相互联保，顺利地从银行贷款，但理事长金子荣今年很是烦恼。当地农业局出了一个政策，对合作社贷款给予贴息，但是以合作社名义贷不下来款，因此享受不到贴息政策。

信用合作：不怕监管，就怕不监管

由于向银行借款受阻，不少合作社就将希望寄托到了信用合作上。

2013年以前，河南省兰考县胡寨农牧哥哥专业合作社尝试过向银行贷款、成立担保协会，但都失败了，于是对银行彻底失望，毅然搞起了信用合作，得到了成员的普遍支持，当年就入股121.9万元。如今，合作社互助股金达到了300多万元，累计发放贷款七八百万元，只有一笔1.5万元的呆账，该成员因为养鸡赔了，无法及时还款。“合作社资金互助的量不大，但已经能满足成员的小额资金需求，对平时的生产起到了很大的作用。资金互助每年也达到了盈利，除了人员工资，2015年盈利10多万元。”合作社理事长王纪伟告诉记者。

2015年，山东省开展新型农村合作金融试点，印发了《山东省农民专业合作社信用互助业务试点方案》和《山东省农民专业合作社信用互助业务试点管理暂行办法》。山东省寿光市民隆蔬菜专业合作社是试点之一，据理事长韩全亮介绍，自愿开展信用互助业务试点的合作社，首先要向地方金融监管局提出书面申请，取得“农民专业合作社信用互助业务试点资格认定书”，然后到工商行政管理部门办理变更登记后，方可开展试点。政府要求不设立资金池，有资金需要时，实行定向筹集，比如成员甲出3万、成员乙出2万、成员丙出1万，就这样凑起来。由于担心出现问题，目前推进比较慢，成员需要大额资金的话，也不好办。

尽管开展信用合作的合作社，都尽量稳妥谨慎地运作，但还有很多担心。除了山东省等地开展试点、出台了相关政策外，很多地方还没有相关政策，这让合作社提心吊胆。河南省荥阳市新田地种植专业合作社理事长李杰表示，由于合作社的地位和相关法规制度还不够明确和完善，吸收成员资金进来时，很难界定与非法集资的界限。因此，虽然当地有关部门希望合作社开展内部信用合作，但李杰持审慎态度。

虽然合作社信用合作取得了较好的效果，王纪伟仍有不少困惑。合作社想变更业务范围，增加信用合作业务，但工商局不给添加，当地金融部门也不管合作社的资金互助，怎么办？外部的资金想入股合作社资金互助，算不算非法集资？合作社带头成立了一个联合社，大家觉得信用互助好，打算联合社也成立资金互助部，这种形式合不合法？部分成员对信用合作仍不信任。2015年11月份，当地发生了融资跑路事件，部分成员就要求退股，幸亏一个基金会伸出援手，帮助合作社渡过了难关。“实际上我们不怕监管，管是对我们的认可，你告诉我哪些可以做、哪些不可以做，我心里清楚，可以大胆地去做。就害怕没人管，这非常容易出问题，一旦有事了都来管，说这个不能做、那个不能做。”王纪伟坦言。

成员出资：主要靠理事长等核心成员筹集

合作社的资金需求，通过成员入股等方式筹集，本应是最基本的方法，但在实践中，凡是涉及出钱，成员们大都不愿意。大多数合作社没有资金入股，或者只有少数几个核心成员以资金入股，或者有资金入股之名而无其实。因此，合作社需要用钱时，基本还是理事长或几个核心成员筹集，来源除了自有资金外，就是以个人名义向银行贷款。山东省沂源县隆源果蔬专业合作社成立于2013年，主要种植牛蒡、丹参并进行加工，理事长沈正福反映，合作社有70多户成员，入社时有的写上出资5000元，有的写上出资1万元，实际真正掏钱的没有几个。

山东省惠民县绿韵苗木专业合作社成立已4年，流转了成员1000多亩土地，种植一种叫高钙养心菜的新型功能蔬菜，合作社保证成员土地流转收益，同时成员在合作社打工，再获得工资收入。合作社发展需要大量的资金，提出让成员集资，但成员不愿意出。成员们对经理刘佃惠说，你能挣着钱，我跟着你干，土地保证流转给合作社，亏了我不管，工资也不能少了我的。最后，刘佃惠只好以个人公司的20多亩国有土地和1000多平方米办公楼做抵押，从银行贷了上千万元资金。

湖南省汉寿远桂蔬菜种植专业合作社理事长丁远贵认为，目前成员对合作社还是信任不够，很难从内部融资。合作社目前的做法是几个核心的成员拿出钱来，大概有几百万元，购买蔬菜种子等生产资料，然后分发下去，成员先用着，成员的产品生产出来后，合作社统一收购销售，卖出的钱扣除生产资料后返还给成员。这种做法比较稳妥，截至目前，与成员没发生过矛盾。

除了运营资金筹集难，合作社想干点别的事，也很难让成员掏出真金白银。山东省滨州经济开发区里绿无公害蔬菜种植专业合作社也取得了信用互助业务试点资格。但是，合作社经理赵强说，尽管成员们都同意开展信用互助，但都不愿意出钱入股。赵强一家一户地做工作，成员还是不愿意，他们说，要不你先垫上，到时可行的话我把这个钱再补上。没办法，赵强只好自己先垫上，拿出20万元作为起步资金，要不根本就做不起来。

河南省兰考县胡寨农牧哥哥专业合作社资金互助业务窗口

探索创新：创造了一些好模式

为了融到资金，合作社在实践中不断摸索，比如联保模式。宁夏回族自治区灵武市灵哼哼猪产业专业合作社联合社跟几大银行合作，将一部分钱存放在银行，为成员做担保，同时成员进行互保，这样银行比较愿意给成员贷款，贷款额度也更高。这种模式运行效果明显，仅2014年就为成员融资1000万元左右。

河南省兰考县胡寨农牧哥哥专业合作社有两项创新。一是成立担保基金。2009年，根据中国农业大学一位教授的建议，合作社发动成员入股成立担保基金，组建担保协会，与当地农村信用社商定，双方比照担保基金，按照1∶10的比例给合作社成员贷款。成员们有的出2000元，有的出5000元，总共筹集了24.2万元，存放到信用社作为担保。合作社第一批是3户成员贷款，总共9万元。第二批申报了10户，总额度为30万元。但在第二批正审核时，信用社领导调整了，新领导叫停了合作。自此合作社担保宣告失败。二是创新了信用合作分红方式。合作社信用合作产生的盈利，并不分给成员，因为大家觉得每家分千把块钱没意思，真正需求的是服务。因此，合作社拿这个钱来搞社区服务，比如购买农田灌溉用的变压器、架电线，给成员提供农田灌溉；合作社附近没有幼儿园，就成立幼儿园，成员的小孩可以免费入园；购买收割机，解决农村留守老人或妇女的收麦困难等。这种创新，得到了成员的欢迎。

山西省武乡县监漳镇三里湾种植专业合作社主要种植有机黑花生、黑谷子等特色杂粮，并开展加工销售业务。为解决资金问题，合作社创新了“社会回馈”模式。这种模式就是合作社向客户融资并支付利息，到时部分以现金还款，部分以合作社的产品抵还。由于双方有密切的业务往来，合作社的产品很畅销，又都是几个月到一年的短期借款，风险很小，客户乐意借款。

河南省鄢陵县大力鼓农民种植专业合作社自2014年11月开始探索开展信用合作，除了坚持信用合作的几条基本原则外，创新引入了P2P模式，由借款成员与出资成员一对一对接。P2P资金没有保底收益率，风险完全自负，其收益多少完全由借款双方商议。在P2P模式中，合作社仅充当中介者，发挥服务优势，在促进资金供需双方对接的同时，很好地规避了自身风险。

江苏省如东县马塘镇富民农机服务专业合作社则采取暂缓分红的策略。理事长徐新华解释说，合作社利润率不高，首要的是保证大家的工资和奖金，收入水平要略高于当地同等人员。同时，合作社发展需要不少资金，如果到银行贷款，高额的利息是合作社所承担不起的，因此必须加大积累，增加自有资金。

建议意见：补齐合作社融资短板

针对融资中遇到的困难和问题，合作社提出了一些建议与意见。

一是要进一步明晰合作社的地位。合作社是一类具有法人资格的全新市场主体，由于发展时间短，相关配套法规政策还不完善，导致人们对它的认识不一，成为阻碍合作社融资的重要因素。2015年，辽宁省沈阳市喜耕田农机服务专业合作社申请到一笔贷款，银行认为合作社属于集体性质，必须将贷款打到每个成员的卡里，要求合作社的300多户成员每户都在农业银行办一张卡。考虑到成员数量多、风险大、手续复杂，合作社只好放弃这笔贷款。

二是增加合作社的可抵押资产。尤其是在建设用地方面，应切实解决合作社的用地问题。如今合作社发展生产、加工、物流，需要大量的建设用地，但很难得到审批，只能搞一些临时性的建设，没有合法的产权，不能抵押贷款。山东省滨州经济开发区里绿无公害蔬菜种植专业合作社经理赵强表示，合作社其实有不少资产，价值也很清晰，比如一个蔬菜大棚值多少钱，熟悉农业的人一看，基本上都能估算出来，但合作社拿不出资产证明。建议相关部门比如农经部门，可以给办一个资产证，凭此证去办抵押。这个政策，有的地方在试点，但银行还不太认可。

三是建立合作社征信体系。山东省寿光市民隆蔬菜专业合作社理事长韩全亮建议，政府、银行等相关机构联合起来，建立合作社及成员信用记录系统，将失信行为计入系统，随时可以查到，这样对信贷包括信用合作发展都有好处。湖南省汉寿远桂蔬菜种植专业合作社理事长丁远贵提出，合作社是国家农民合作社示范社，但连个牌子都没有，有时人家不相信，只能到网上去查，建议政府给合作社授一块牌子，这是合作社的荣誉，也能提高合作社的信誉。

四是加大政策落实支持力度。为了推动金融资源更多向农村倾斜，政府出台了不少政策，比如开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点、建立健全农业信贷担保体系、鼓励合作社参与扶贫等。合作社理事长们对此表示热切的欢迎与期盼，希望好的政策能尽快落实、扩展、完善。全国人大代表、四川省五郎黄羊养殖专业合作社理事长汪其德认为，土地承包经营权抵押政策很好，但除非是城镇附近的土地，偏远地方的土地价值低，处理变现也困难，因此银行不一定认可，需要政府出面协调。河南省兰考县胡寨农牧哥哥专业合作社理事长王纪伟反映，当地政府的部分担保资金，还是不能以合作社的名义去办，建议将合作社列入担保服务范围。湖南省汉寿远桂蔬菜种植专业合作社理事长丁远贵认为，政府项目里包含着大量资金，应该向合作社倾斜，有助于缓解合作社融资问题。山东省惠民县绿韵苗木专业合作社经理刘佃惠表示，北京等地方出台了给合作社贷款贴息等政策，大大减轻了合作社的融资成本，但合作社当地没有这样的政策。

一些合作社还提出了其他建议。湖南省汉寿远桂蔬菜种植专业合作社理事长丁远贵建议，合作社要立足本职，搞好经营，如果合作社自身经营不好，是不可能融到资的。新疆维吾尔自治区博乐市金地汇种植专业合作社理事长金子荣建议，现在是网络时代，可以建立一个平台，选一些合作社加入进来，让合作社跟合作社之间开展资金互助。

结语：

都说资金是发展的血液，然而现实是合作社严重“贫血”。今年的中央1号文件提出，支持新型农业经营主体和新型农业服务主体成为建设现代农业的骨干力量，积极培育家庭农场、专业大户、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体。缺少资金的合作社，已经取得了很大的发展，在建设现代农业中发挥着越来越重要的作用，但还可以发展得更好更快。我们呼吁社会各界都来关注合作社融资，支持合作社融资，让合作社“满血”前行！