集强合作社：余缺调剂实现资金融通

■ 文 / 吴 岩

集强合作社：余缺调剂实现资金融通

■ 文 / 吴 岩

发展资金互助的出发点就是为农民服务、为农业生产服务，在任何时候都不能偏离这个出发点。

成员参加玉米小麦高产技术栽培培训班

发展现代农业，初期的资金投入和支持必不可少。然而，长期以来大量“多存少贷”的金融机构却不断从农村抽走资金，致使现代农业的发展受到严重制约。有没有一种做法能让农村资金在农村内部实现循环？近年来，一种内生性微型金融合作组织——合作社内部信用合作业务应运而生。

河北省玉田县陈家铺乡集强农村资金专业合作社就是这些合作社中的一个。通过余缺调剂，实现了金融系统最底端的资金融通，成为正规金融供给不足情况下的有益补充，缓解了农业生产中的资金难题。

规范经营规定四个坚持

合作社地处玉田国家农业科技园区，目前拥有成员402户，资金总额1355.8万元，累计向成员发放贷款4557万元。其中，发放种植业贷款2783万元，支持415户成员发展温室大棚建设及蔬菜精品种植；发放养殖业贷款1637万元，支持248户成员发展养猪、养鸡、养牛等产业；发放成员个体工商户农资经营、粮食收购流通贷款137万元。

2011年，玉田县启动农民专业合作社信用合作试点工作，集强资金合作社成为首批试点之一，并于2012年3月13日正式注册登记。

成立后，资金合作社首先制定了章程，在规范经营方面，章程规定了四个坚持：坚持为农性、合作性、成员制和风险可控性。

在运作机制方面，资金合作社遵循“对内不对外”的原则，面向成员吸收定期股金，按照银行同期同档存款利率执行；向成员投放互助金，收取的资金占用费按略低于玉田县农村信用社同期同档贷款利率执行。同时，合作社不断建立健全财务制度，严格制定调查论证、担保、发放和收回管理制度，定期召开理事会，审核账目。

坚持短期小额原则有效规避风险

针对农户缺乏有效抵押物这一现状，资金合作社不断创新贷款抵押种类，开展土地种植权、林权、农户联保及对养殖户牲畜存栏数量进行价值评估等多种形式的抵押贷款。在保证贷款安全方面，对于资金合作社投放成员生产经营所需的资金不管数额多少，首先上门考察，其次确立抵押物或担保人，担保人必须是本社成员，并严格实行理事会集体研究、理事长审批制度，确保互助金在两个工作日内发放。既讲效率，方便成员，又能有效规避风险。目前，合作社仍采取这种稳妥和稳健的作法进行信用合作。

与其他开展信用合作的地区最大的不同是，资金合作社不能使用互助金进行大额投资行为，只能在成员内部调剂使用。

具体做法是，在资金投放上坚持区域性和内部性，资金投放限制在本乡镇区域内，限定在本社成员范围内，资金仅限成员用于农业生产使用，并且坚持短期、小额原则，投放期限一般为半年左右，最长不超过一年，单笔、单户累计投放一般在15万元之内。

超过15万元的，必须上报玉田县监管办公室备案，最高限额不超过30万元。这就意味着，即使是合作社负责人，也不能存在“特殊待遇”，只能累计提取15万元。

“信用合作＋生产合作”使成员得实惠

此外，资金合作社与成员之间并非简单的信用合作关系，而是“信用合作 + 生产合作”。

玉田县集强农民专业合作社，属于生产合作社，现有成员1980户，其与集强资金合作社有着密切关系。因为，生产合作社的成员不一定是资金合作社的成员，但资金合作社的成员一定是生产合作社的成员。一般加入资金合作社的成员是生产合作社中有资金需求的成员。

在生产合作社里，只要成员有需求就可以得到资金互助，在资金互助中，成员不仅能得到统一种植、统一管理、统一收获的生产合作，还能享受农资企业提供的批发价格的优质农资，不仅解决了成员生产资金季节性短缺的问题，也大大降低了成员的生产成本。

集强生产合作社和资金合作社的“双成员”臧桂祥，种着262亩耕地。由于资金缺乏，有着几次使用资金合作社互助金的经历。他说，其中有两次使用的资金是5万元，这两次都是半年期，春借秋还，非常方便。他感叹说，“以前贷款太费劲了，手续多，时间长，得找两三个担保人，担保人还得押上银行存单。”互助金占用费跟信用社利息相同，合作多年都知根知底了，每次借钱都相当方便，手续简单，大概两三天钱就可以到手。

集强农业科技园

“信用合作 + 生产合作”模式的实施，实现了农资供给、技术指导、资金扶持、产品销售的农业生产经营一条龙服务，实现了以优质农资供给为源头的农民生产合作与资金互助的融合。使合作社与成员之间形成了更加完善的利益链条，成员得到了实惠，深受广大成员拥护。

发展资金合作社要让成员得实惠

从2012年成立至今已有4年多的时间，对于如何发展资金合作社，理事长冯立田有着自己的理解。他认为，要取得农户的信任关键还是人。从一定程度上说，农户愿不愿、会不会将自己的积蓄投入到资金合作社，取决于发起人的人品和资金实力。理事长一定要有公心，在农户当中要有威望和号召力，要真心为大伙儿做事。同时，带头人的资金实力还要与承担的责任相匹配。

“说到底，就是要让成员得到实惠。”冯立田表示，资金合作社是以社团组织身份注册的，不用缴税，不以营利为目的，出发点就是为农民服务、为农业生产服务，在任何时候都不能偏离这个出发点。因此，资金合作社当年的收益除掉运营成本外，全部以分红形式返还给存有互助金的成员。也就是说，成员除了能在生产急需资金时获得资金支持，还能让钱生钱，这样的好事，又有几人不愿意参与呢？

不过，冯立田在对资金合作社发展充满了信心的同时，也谈到了遇到的一个难题。他表示，目前合作社的成员主要以农民为主，文化程度普遍偏低，再加上目前农村劳动力大量转移，高素质的农民也随之大量外流，懂技术、会管理、善经营、富有开拓精神的经营人才稀缺。资金合作社作为一种新兴的农业生产服务组织，依目前的发展环境，难以吸引到高素质懂业务的管理及相关专业人才。这必然会影响资金合作社的进一步发展，希望相关部门能在这方面给予关注。