商业银行理财产品发展的问题及解决途径

刘颖

【摘要】目前随着我国经济社会的快速发展，金融市场开放程度的逐渐提高，人们理财意识逐渐增强，理财产品的特点是利润高、增长快，商业银行作为理财产品的提供者，理财产品已经成为各家商业银行重要领域之一，受到广大人民的关注。本文深入分析了商业银行理财产品的发展状况，对问题进行了分析，联系当前国内外银行的实际情况，提出实际有效的解决途径。

【关键词】商业银行 理财产品 问题 解决途径

一、我国商业银行理财产品的发展现状

目前我国商业银行理财产品发展的速度非常的快，成为银行竞争领域的重要组成部分，经过几十年的改革开放，理财产品无论是数量还是质量都已经有了很大的提升，理财产品已经成为银行业务的一个重要组成部分，给银行带来的收益不断提高。自从2005？年以后我国理财产品的市场发展势头十分强劲，商业银行理财产品逐歩走向规范化，其发展的速度十分的快，我国商业银行根据发展特点逐渐展开了各种各样的理财产品。理财产品种类逐渐增加，不断开发适应不同层次收入的理财产品，不断开发适应不同年龄层次的理财产品。在过去传统的货币型理财产品以外，不断涌现出股票型、债券型、组合型理财产品，理财产品的期限也不是统一不变的，有一周、一个月、三个月、六个月、几年等不同的期限。传统的理财产品币种是单一的人民币，目前已经逐渐发展到欧元、美元、澳元等不同的币种理财产品。业务发展条件逐渐成熟，据统计，近年来随着我国居民的人均收入和可支配收入不断增加，商业银行在开展理财产品业务的过程中，客观条件越来越成熟，已经逐步的出现了市场对理财产品的需求型结构，商业银行理财产品发展的市场潜力非常巨大，所以人们对理财产品的认识也越来越深刻。但是，我国的商业银行开展理财业务的具体情况与发达国家相比，在理财业务的深化上有待提高。推广销售是我国目前理财业务的重心，目前各个商业银行推出的理财产品结构同质化比较严重，在产品推广形式、产品服务等各个方面还有一定的发展空间。

二、我国商业银行理财产品发展中出现的问题

（一）理财产品同质化问题明显，目标客户群体基本相同

近年来，我国各大银行都逐渐的推出各自的理财产品，在分析对比不同商业银行的理财产品后发现，理财产品的结构功能基本相似，理财产品的个性化设置方面、后续服务方面严重缺乏创新，同质化问题十分明显，难以形成不同银行的品牌效应。目前虽然政策层允许各个商业银行理财产品的基础资产可以扩展到海外金融资产，但实际情况是相关的理财产品较少，产品附加价值很低，绝大多数的理财产品主要是满足客户的收益需求，忽略了对客户资金流动性的需求，有些个别的理财产品合同上附加了条款禁止客户个人原因而提前终止理财产品，在一定程度上客户选择服务的余地很少。理财产品的营销模式和销售渠道基本相同差异很小，通过报纸、网站、电话、邮箱、短信等渠道将理财产品的相关信息传达给客户，是目前商业银行理财产品的主要营销模式，等客户上门后，然后通过专业的营销人员送一些礼品吸引客户，最后达到销售一些理财产品的最终目标，销售导向十分明显。

（二）理财产品有风险存在，防范意识薄弱

商业银行的理财产品，是金融虚拟的产品交易，在交易的过程中隐藏了不同类别的风险。一般风险主要存在理财顾问对理财产品的介绍，作为咨询服务的理财顾问，要坚决避免对客户的不合理承诺，因为不合理的承诺会对对客户和商业银行造成双重利益的损害，应该大力加强理财产品的风险防范意识。

三、我国商业银行理财产品健康发展的途径

（一）通过创新来解决理财产品同质化问题

在宏观的政策大环境没有变化的情况下，各个商业银行应该主动的寻求创新和改变，增加各个理财产品的差异性，针对各个不同的市场，根据实际情况，开展理财业务。可以通过一下几种途径来实现产品的差异化，一是产品服务要严格的分层化，不但要按照偏好、生命周期、资产总额等变量对客户进行细分，还要对理财顾问进行分层，不同级别的理财顾问为不同层次的客户提供服务，以不同客户需求为导向，实现多样化个性化服务。二是将产品设计基础资产逐渐差异化，首先要在政策的允许情况下，将基础资产拓展到一般性金融债券和短期融资券等，逐渐将资理财产组合的基础资产发展到境外结构性产品等。三是期限要多样化，通过合理配比收益率，来实现多样化的流动性选择与收益最佳搭配。四是引入外币理财产品，将外币与人民币资产相结合，实现产品联动。打破固定收益的管理，在不同的风险水平上，实现产品系列化。

（二）完善产品风险管理系统，加强产品信用体系的建设

目前我国理财产品的风险无处不在，一般包括系统风险和非系统风险。在金融市场中商业银行的份额十分庞大，大力加强信用体系的建设是十分必要的，要正确认识金融市场中存在的各种风险，严格控制理财产品体制建设，注重风险预防，建立科学、合理、有效的风险管理体系。完善银行内部的控制制度，逐渐规范理财产品的操作程序，大力增强内控意识，严格控制违规操作的发生。通过建立内部监督审核机制，有效的降低理财产品业务中不同程度的风险。通过信用体系的建立，强化产品的风险管理。提高个人理财顾问的法律意识。

（三）创造良好的适合理财产品发展的环境

适合理财产品发展的良好环境，是金融市场良性发展的基础，是发展不同理财产品业务的客观条件。首先各个商业银行之间要加强相互间的联系和合作，金融市场的发展不是由一家银行所带动的，而需要共同推动，金融秩序也是需要各大银行共同创新改革的。我国目前的金融混业经营的限制要求越来越少，金融分业经营现状也正在逐渐的改革，金融机构之间互利互惠合作是未来理财产品发展的必经之路，理财产品的交叉发展是必然的。应不断加强与保险、证券、基金等非银行的机构合作，在业务组合和外包等方面不断的创新，更有效的适应市场发展的需要。

四、结束语

综上所述，我国的银行业逐步转变成为现代化多层次的体系，随着金融市场的快速发展，传统的商业银行理财产品和服务已经不能满足新的需要和要求，所以商业银行的战略转型势在必然。我国的商业银行理财产品虽然有了一定的发展，但是理财产品仍然存在一些问题。我国商业银行理财产品的信誉高、渠道范围广的优势也逐渐的突显出来，所以，我国商业银行理财产品的发展目前是机遇与挑战并存，在发展过程中要继续维持商业银行理财产品的优势，借鉴国外发达国家经验，结合我国的具体情况，在多方面共同努力下改进商业银行理财产品存在的问题。

参考文献：

[1]迟博文.浅析商业银行理财产品存在的问题及对策，[J]致富时代，2014，（12）.