剖析中国民间借贷的发展趋势

王强

摘 要：民间借贷是一种广泛的经济现象，随着中国的发展，民间借贷很大程度上促进了民间资本的迅速积累，一定程度上为非公有制经济的发展提供了有利的资金支持，为我国市场经济体制的生长创造了条件。遵循市场规则配置资源，客观上促进经济结构调整。但由于其长期处于金融体系监管模糊地带，不能保证其途径和使用的合法性，并且缺乏外部约束力，一旦出现资金链断裂的情况，会使资金提供者损失全部的金额，正是因为资金提供者的利益不能得到有效保证，严重损害社会经济的健康发展。因此，我们必须明晰民间借贷的利与弊，利用好这把双刃剑，从而更好的促进民间资本的合理支配，从而使得中国的经济走向良性发展。

关键词：民间借贷；民间资本；发展趋势

一、目前我国民间借贷的理论概述

（一）民间借贷的概念

民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷，从法律和金融监管的角度称之为民间金融，非正规金融，地下金融等。在外国的许多文献中，多将除正规金融以外的金融活动称之为非正规金融[1]。

（二）民间借贷的多种方式

1、私人借贷。私人借贷是民间借贷的主要形式，拥有非常悠久的历史。私人借贷一般是亲属、熟人之间或有业务往来的企业之间进行的借贷活动。

2、互助会。互助会又称合会，是由会首邀请若干会员，在一定时间期限，约定需要缴纳的会款，由各会员按顺序使用这笔资金，并支付相应的利息。合会在我国已经存在上千年，以血缘和地域关系为基础的群众性组织。我国法律目前没有给互助会一个明确的合法地位[2]。

3、银背。可以形象的讲贷款经济人是“每天背着钱走东串西的人”。是贷款的中介人，利用自己的信息和信用上的优势促成借贷交易，成为信用经营者。目前，我国现行法律法规并未承认银背的合法地位。

4、民间集资。集资是一种筹资方式，企业为寻求资金向社会公开筹集资金，到期还本付息的融资交易行为。民间集资为许多中小企业提供了资金来源，但由于民间集资期限长，利率较高，数额大，集资者容易受到集资规模的诱惑，因此要严格区分集资行为是否合法，对非法的形式的集资应该坚决严厉打击。

二、目前我国民间借贷存在的隐患

1、银行向中小企业关上了贷款的大门。银行往往更倾向于国有企业，总量不到40%的国有企业占有70%的贷款资金，中小企业在扩大市场规模的同时又难以从银行等金融机构获得贷款，便转向民间经济。2011年，劳动力成本增加，从银行申请贷款的难度加大，手续复杂，没有分量的抵押品，使得贷款周期长且难。

2、中小企业没有一个快速有效的渠道获取资金。各地民间借贷利率不一，有些地方的利率竟高达20%，因此贷款者在短时间内用于低投入，高产出的项目，一旦中间环节出现问题，借贷者要么继续借贷还债，陷入高利贷恶性循环圈中无法摆脱。因此没有一个有效的途径去帮助中小企业完成资金周转，而致使中小企业没有一个良好的生存空间。

3、我国对于民间借贷方面立法的不完善致使不断发生关于民间借贷的纠纷。由于我国对于民间借贷的立法不够完善，人们投机取巧。法院审理的关于民间借贷的案件呈井喷式增长，并一起一系列社会案件，造成不良影响。

4、新型贷款形式的出现与混乱。民间资本的合理分配成为新型贷款的热点问题。倘若民间资本不能有效的收回，甚至可能威胁到一个家庭的幸福。

三、民间借贷的未来发展趋势

（一）我国民间借贷立法与管理的完善

根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。虽然目前并未出台完整详细的关于民间借贷的完整法律、法规，但自从改革开放以后关于民间的法律、法规、条文正不断更新。

民间借贷的规范化建设刻不容缓。首先，应该承认民间借贷的合法性，确认非国有金融机构的合法地位，创建一个相对公平的竞争环境。并区分于高利贷的行为的解释。其次法律正在逐步完善中，借鉴民间借贷已经发展成熟国家的法律、法规、司法解释和监管组织等。对民间借贷的空白进行填补，明确证监会，银监会等监管部门的职责范围。

国家正加紧完善相关的法律法规，行业规范，做到有法可依，有法必依；社会的征信体系正在逐步完善，加大违法成本；完善监管体系，设立相关部门；吸取国外成功的行业经验，根据我国国情应用。

（二）我国民间借贷的多种创新形式

1、小额担保贷款。1993年中国社科院农发所引入乡村银行模式的小额信贷。小额担保贷款为帮助社会弱势群体实现就业再就业、为中小企业的资金提供保证，为支持中国社会主义和谐社会建设起到了积极的作用。小额担保贷款帮助了很多原来不具备商业银行贷款资格审核的中小企业贷款人获得了贷款资格。在小额贷款担保机构产生之前，一方面需要小额贷款的企业一般为规模较小的企业，多数很难满足银行贷款的信用评级标准；另一方面，由于小额贷款具有“笔数多、金额小、分布广、项目杂”等特点，在一般贷款运作模式下银行业务负担重，难以完成盈利目标所以造成承贷银行积极性较低。更多的中小企业可以不再通过“地下钱庄”得到充足的资金支持，从小额贷款就可以使短期资金运转。小额担保贷款引入市场化商业运作方法，保持了扶贫政策的可持续性。

2、互联网衍生产品。由于互联网的迅速发展，2012年是国内P2P网络借贷行业繁荣发展的一年，P2P网络借贷模式也改变着普通民众金融消费习惯。通过网络平台融资，将庞大民间资本合理有效的分配。互联网衍生产品将资金、人才、网络三位一体的结合。未来为了促进互联网金融健康发展，需要建立保险机构 网络平台和用户三方联动保险平台，使网络平台的内部交易机制更加透明，完善个人信用体系和信息调查技术[10]。

（1）三分贷。三分贷隶属于海宁汇利投资有限公司，于2014年上线。投资人可以在三分贷网上搜寻感兴趣的投资项目，并通过在三分贷网上设立的资金托管账户进行投资，而三分贷在其中充当着发布信息，信用审核的角色。在此高效的运转模式下，三分贷已经为上千家小型企业提供专业的金融服务。使民间资本得到合理的分配。

（2）人人贷。人人贷实名认证，用户可以在该平台上获得信用评级，发布借款请求；用户也可以通过人人贷的平台将闲置的钱借出。凭借诚信、透明、创新赢得良好的口碑。2016年2月29日，人人贷宣布与中国民生银行合作的资金存款上线。类似于“人人贷”网站的还有“搜好贷”、“e借通”、“红岭创投”、“宜信”、“拍拍贷”、“天天贷”、“融资城”等网络借贷平台。目前来看，网络民间借贷的发展尚处于初级阶段，其中不乏争议。网络贷款被认为这是一种全新的金融模式，伴随着网络的迅速发展，民间借贷交易方式加速向电子化转型。

四、结论

本文从几个方面认真分析了我国民间借贷的发展状况。在肯定其对资金运用有积极一面的同时，也提出了民间借贷存在的弊端，并有针对性的提出了应对的方法和策略。民间借贷在一定程度上促进了非公有制经济的发展，使市场机制更加合理，资金得到了充分的利用，提高了资金利用率；为民间的筹资与投资提供了高效率、低成本的渠道，降低的筹资成本，拓展经济增长的空间；优化了资源的配置，对经济结构的调整产生正面的促进作用。基于民间借贷的发展现状，对其未来的发展进行分析，列举了几种发展模式，为民间借贷更好的服务于实体经济指明道路。

参考文献：

[1] Prabhu Ghate，Informal Finance Some Findings from Asia，Manila Development Back&Oxford university press，1992，55.

[2] 温惊雷.论我国民间借贷法律监管制度的完善[D].江南大学，2014：19-20

[3] 李淑贞.论我国民间借贷的规范化[D].吉林大学，2012.