信用社转型升级的机遇与挑战

刘久锋

[关键词]农商行；三农经济；问题与对策

多年来，农村信用社由于体制机制等因素，特别是人员队伍不能和日新月异的金融发展趋势相适应。从整体上看，在我国宏观经济政策出现流动性过剩的背景下，仍然存在一些制度.政策等方面的问题和矛盾，致使部分农村金融需求无法得到有效的满足，农村融资特别是农村基层融资问题仍然较为突出。因此，农村信用社转型升级势在必行。

一、农村信用社的现状及存在问题

1.农村信用社支农的动力和激励不足。近年来，由于商业化改革，农村信用社的经营更加强调贷款的质量和回报，其经营的利润和方向越来越明显。由于农业经营活动风险不确定，信用社没有足够的激励提供贷款，表现为真正用于支持农村经营活动提供贷款数量不多，目前开展的小额贷款依赖于人民银行和各级政府压力和支持，可以说是行政干预的结果。

2.员工整体来看是个瓶颈。由于20世纪80年代招收员工大多是顶替、照顾的内部职工子女，历史遗留问题形成的员工队伍庞大且沉员较多呈现出整体队伍大龄化的趋势。

3.经营管理水平较低。在信用管理模式方面，按照现代企业要求实行改制的企业基本沿用工厂制的管理模式，组织机构庞大，运转不到位的问题突出，决策层与执行层的界线不够清晰，职责不到位，效率低下。

4.业务员创新方面滞后。目前，农村信用社开办的中间业务基本都是传统业务延伸，主要限于结算业务，保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。虽然近几年信用社也逐渐推出了电子银行，网上银行等业务，但因客户面窄.品种少等诸多因素，在业务创新方面明细滞后。

二、农村信用社转型的机遇

农村信用社银行是农信社由合作制规范有序地改制为农商行的变迁过程。这一改革由顶层设计，遵循了“先式点，后执行”的路线，改革的目标是县（市）给一的法人。最后确定农商行，农信社银行化改革分为先式、先行，合作银行过程，一步步推进。

农信社在商业化改造过程中，积极发挥转型发展优势。一是福利利用根植于“三农”经济，贴近中小微型企业，贴近社区的比较优势，积极推行阳光信贷、富民惠农金融创新和“金融服务进村入社区”三个工程，面向三农提高贷款投资量，面向农户扩大贷款覆盖面、面向中小企业提高贷款辐射面，切实满足“三农”中小企业城乡居民的信贷需求。二是充分发挥中小银行决策半径短，行动迅速的优势，推行目视管理，通过定任务，定措施，定时间，

三、转型为农商行的发展对策

1.健全内控机制，强化流一法人治理机构。的农商行要严格按照现代金融企业的要求，束构建公司治理结构，更多的关注利益相关者的利益，不仅考虑公司价值的最大化，更要注重银行本身的安全稳健运行。要强化内部治理机制完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构，真正形成改革董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成、各司其职、无相制约的银行公司治理机构。

2.协调商业化敬业与政策性支农，积极服务新农村建设。“改制不改向”是农村信用社改革的基本原则，这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时，也要承担政策性支农的职能。作为改赢利为主要经营目标的企业，农村商业银行一定要确定正确的经营目标，其经营业务要与农村经济的发展相结合，积极寻求政策和市场的最佳结合点，通过支农业务的创新与发展来促进经营管理的水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存，相互促进，协调发展的良性循环机制，从而实现支农的社会储备与自身的经济效益双赢。

3.优化资产结构，提高信贷资产质量。农商行贷款的决策要由经验决策向科学化民主化转变，力求做到定性定量分析，为贷款项目提供必要性、安全性。效益性的科学依据。要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机，实现贷款管理由粗放型管理转向集约式管理，同时贷款监督有单项育用检测向动态全方位检测；要实施审贷分离，发挥制约机构，接待方式要由信用担保转向质押抵押担保，用减少转嫁风险。

4.引进高层人才，提高员工综合素质。农村商业银行的当务之急，是加大人力资本投资，不仅要对现有员工进行专业培训和业务培训，提高他们的素质，更要制定高层人才引进战略，通过零活多样的激励措施，大力从外部引进人才，调整员工素质结构，努力营造管好用好人才的良性机制。

（编辑/周洋）