过日子 钱为什么这样花

骆志霞

新年过去好些日子了，我家却添置了一个大件——46寸的液晶电视。通常大家都喜欢年前添置东西，为的是给新年添点喜庆。为什么不在年前买？因为年前的开销预算中没有这一项。年过去了，预算的开销中省下了一笔钱，于是就买来液晶电视机摆在了客厅。寻常百姓家，花钱从来不敢太随便。可这节余的钱花起来却很潇洒，好像不是花自己钱的感觉。老人也奇怪，这省下的钱就不是自己的？从不乱花钱的人这回怎么这样随便？

仔细想来，其中的奥妙是个“心理帐户”问题。芝加哥大学的行为科学教授理查德·萨勒最先提出心理帐户的概念。他认为，除了现实账户外，人的头脑里还另有一个“心理账户”。人们会把在现实中客观等价的支出或收益，在心理上划分到不同的账户中。比如，我们会把工资划归到靠辛苦劳动日积月累下来的“勤劳致富”账户中；把年终奖视为一种额外的恩赐，放到“奖励”账户中；而把买彩票赢来的钱，放到“天上掉下的馅饼”账户中。对于“勤劳致富”账户里的钱，我们会精打细算，谨慎支出。而对“奖励”账户里的钱，就会抱着更轻松的态度花掉，比如买一些平日舍不得买的衣服作为送给自己的礼物等。“天上掉下的馅饼”账户里的钱最不经用，通常是来也匆匆，去也匆匆。

萨勒曾讲过他自己的一个故事。有一次他去瑞士讲课，给他的报酬还不错。他很高兴，讲课之余就在瑞士作了一次旅行。整个旅行感觉非常愉快，而瑞士是全世界物价最贵的国家。第二次在英国讲课，也有不错的报酬，他就又去瑞士旅行了一次。但这一次到哪里都觉得贵，弄得特别不舒服。为什么同是去瑞士旅行，花同样的钱，前后两次的感受完全不一样呢？原因就在于，第一次他把在瑞士挣的钱跟花的钱放在了一个帐户上；第二次把在别的地方赚的钱花在了瑞士的账户上。

生活中，我们绝大多数人花钱都会受到心理账户的影响。

小钟和女友最近打算去听一场音乐会，票价是200元。临出发，小钟发现一张票找不到了。女友建议到现场再买一张算了，可小钟坚决不同意。找了半天无果后，他居然说要把手里的那张票卖掉，不听了。可女友记得很清楚，上次他们听演唱会时碰巧小钟的手机被偷了。几千块的手机被偷，绝对是损失惨重，听演唱会这种“奢侈”活动理应取消的，可那次他依旧按原计划买了票。

实验告诉我们，这样花钱的情形很有普遍性。

假设在本周末将有一场激烈的篮球赛，票价为50元。将被测试者分为两组，一组被告知，在本周之前已花50元看了一场篮球赛，而另一组被告知，在本周之前收到了50元的停车罚款。实验结果表明：前一组回答不去看比赛的比后一组要多。人们在心理上把观看篮球赛的钱和停车罚款的钱，看成是两个不同心理账户的钱，而这两个账户的钱是不一样的，此钱非彼钱。因此，在本周之前看篮球赛账户中已经有所消费的被测试者，这次再去就觉得为看篮球赛消费多了，于是，再次看篮球赛的可能变小了。而停车罚款花的不是看篮球赛帐户里的钱，于是，去看篮球赛的可能变大了。

事实就是这样，我们除了有一个现实帐户外，还有一个心理帐户，心理帐户影响着我们的消费决策。心理帐户最大的特点是非替代性。现实帐户里，钱都是一样的，钱是可以替代的。在心理帐户里，钱是不一样的，此钱非彼钱，往往不能相互替代。心理帐户有三种情形：一是将各期的收入或各种不同方式的收入分在不同的帐户中；二是将不同来源的收入做不同的消费倾向；三是用不同的态度来对待不同数量的收入，比如，从5000元奖金中花掉100元，和从500元奖金中花掉100元，感受必然不同。因此，心理帐户使人们产生“此钱非彼钱”的认知错觉，从而导致非理性的消费。比如，在人们心里，会把辛苦赚来的钱和意外获得的钱放入不同的帐户内。通常，人们不会拿自己辛苦赚来的钱去赌场，但如果是赌博赚来的钱，再去赌场的可能性就高多了。一个人会将辛苦赚来的钱仔细计划开销，但是，对意外获得的钱却会花起来轻松得多。

因此，之所以花节余的钱有点潇洒，就是因为在心理账户上，此钱非彼钱。这节余的钱，虽说不是“天上掉下的馅饼”账户里的钱，也是计入“意外收获”帐户里的钱。于是，花起来就有了好像没花自己的钱的感觉了。

既然花钱都难免受心理帐户的影响，我们该怎样利用自己的心理帐户呢？

首先，可以发挥心理帐户的积极作用。王先生非常中意商场的一件羊毛衫，价格为1280元，他舍不得买，觉得太贵了。但他妻子买下羊毛衫并作为生日礼物送给他时，他却非常开心。王先生的钱和他妻子的钱都是家里的钱，但由于心理帐户不同，自己买则花的是“贵重开销”帐户的钱，妻子买则花的是“爱情礼物”帐户里的钱，于是心理感受自然不同。日常家庭生活中，在无关紧要的事情上，不妨根据心理帐户来开销。这样，可以避免或减少心理焦虑，多一些积极的心理感受。我家买那液晶电视由于花的是“意外收获”心理账户上的钱，也就少一份焦虑，多一份轻松。

其次，也要防止心理帐户的消极影响。在重大开销上就要当心了，别让心理帐户搅乱了你的开销。必要的时候应该提醒自己，钱是等价的，对不同来源、不同时间和不同数额的收入一视同仁，做出统筹预算。同时，还要管理好自己的心理帐户。比如，可以把工资存入“零存整取”账户作为固定储蓄，“奖金”帐户的钱用于日常开销，“外快”帐户的钱则用来旅游休闲。事先把这些钱归入了不同的心理账户，一般就不会产生挪用的念头，以便在开销上统筹兼顾。