快递保险产品创新

王璇 庄悦

摘要：随着电子商务的快速发展，快递行业也迎来了飞速发展期。但是其业务量上升的同时，投诉量也不断地上升，其中一个原因是快件丢失及内件缺少。在此背景下保险公司也曾推出了相应的产品，如退货运费险和平安快递邮包险，但作用有限。因此，我们引入新的快递保险产品——网购邮包险，专门对网购货物在运输途中因承运人造成的损坏、丢失进行理赔，以保障电商交易中买卖双方的权益。

关键词：网购邮包险 退货运费险 平安快递邮包险 潜在风险 预防措施

一、快递行业发展的现状

（一）背景

伴随着我国经济的高速发展以及互联网的快速普及，中国电子商务从诞生至今已经取得了快速发展，并进入成熟稳定期，成为我国目前主要的社会经济形式之一。2015年全年我国电子商务的交易额达到18.2万亿元，如此庞大的数目可见电子商务在拉动经济增长方面的重要地位。

（二）快递行业现状

当前，中国快递行业已上升成为支撑电子商务发展的主要渠道。根据国家邮政局行业运行情况数据显示，2015年全国快递服务企业业务量累计完成206.7亿件，同比增长48%，业务收入累计完成2769.6亿元，同比增长35.4%。

然而，在快递行业规模和范围不断扩大的同时各种风险也时刻存在。去年“双11”期间多名海淘网友在微博上晒出自己收到的从日本寄来的被摔得破破烂烂的包裹，并指责EMS有“偷东西”的嫌疑，如海淘零食被拆开、高档化妆品不翼而飞。类似的投诉不在少数，2016年3月，国家邮政局和各省（区、市）邮政管理局通过“12305”邮政行业消费者申诉电话和申诉网站共受理消费者申诉102408件。申述中涉及快递服务问题的96793件，占总申诉量的94.5%。

（三）现有快递相关保险及其存在的问题

在此情况下保险公司也推出了相应的产品，如退货运费险和平安快递邮包险。退货运费险是指在交易中发生退货的情况下，保险公司将对买家的退货运费进行补偿。当然，前提是卖家（买家）已签署同意投保退货运费险协议，并在发货（付款）时缴纳保费，不过只针对在淘宝网支持7天无理由退换货的商家（商品）。退货运费险的实行有效地解决了退货运费由谁承担的问题，但未能解决快递运输中损坏的商品应当由谁承担的问题以及减少日益增多的快递遗失和损坏的情况。

平安快递邮包险是指保险公司对被保险快递邮包在运输途中的全部及部分损失进行赔付，具体为由于自然灾害、或运输工具遭遇非人为因素的损坏、运输途中的外来原因、或快递公司引起的非本人签收所造成的货物的丢失、全部或部分损坏。概括来说就是针对快递邮包运输过程当中所遭受的天灾给予赔付，而对于运输过程当中人为因素造成的快递遗失、损毁、损坏却没有给出相应的防范风险的保障。从而，消费者在损失时很难得到赔付，而电商也因为类似问题频繁发生需要向消费者赔付货款，同时还要承担运费，面临亏损的风险。

二、网购邮包险介绍

针对以上问题和不足，我们推出“网购邮包险”。网购邮包险是指保险公司对被保险快递邮包在运输途中因承运人造成的全部或部分损失进行赔付。

（一）运作流程

“网购邮包险”的运作流程大致为：买方在收到快递发现短缺或损坏后，向店家提出退货退款申请，店家收到退回的货物后，将货物金额退还给买家（如丢失，店家核实确认无误下，直接退还货物金额）。店家再提出理赔申请，保险公司根据店家投保标的的成本价格或发票价格申报保险金额，对店家进行赔付。保险公司可享有代位追偿的权利，即向快递公司追回损失价款。

（二）与已有快递保险产品的不同

“网购邮包险”与原有的退货运费险及平安快递邮包险有所不同，并在其基础上进行了一定地改进。具体体现在如下几个方面：

一是保险标的。退货运费险的保险标的为网络购物所产生的运费，平安快递邮包险的保险标的为保险价值在2万元以内符合国家法律规定和快递行业标准的快递包裹在快递过程中的损失，“网购邮包险”保险标的为网络购买的货物在快递过程中的损失。

二是责任范围。退货运费险是对退货运费进行赔付，这类赔付只是减少了买卖双方对于退货运费归属问题的矛盾。另外，平安快递邮包险主要是针对快递邮包运输过程当中所遭受的自然灾害和意外事故给予赔付，不承担有快递公司不善保管、中转站的“暴力分拣”导致包裹碰撞、挤压所造成的货物全部或部分损失，以及任何人为原因造成的被保险邮包丢失会损坏而引起的间接损失。而“网购邮包险”则是对货物损失货款的理赔并且专门针对运输过程当中因快递公司人为因素造成的快递遗失、损毁、损坏进行责任认定。

三是保费缴纳者。退货运费险保费的承担者为买家和卖家双方，买家承担是指买家在进行货物付款时，由其自行决定是否购买退货运费险，保费计入付款总额。卖家承担是指卖家签署退货运费险协议，并支付保费。平安快递邮包险中保费由快递公司客户根据投保标的的成本价格或发票价格申报的保险金额来确定。不同的是，“网购邮包险”是由有卖方在买方购买该货物后直接向保险公司缴纳，较现有产品而言更简洁明确。

四是保费设定。退货运费险的保费是根据消费者的退货率而定，并将费率展示给消费者。第n+1个月的费率由第n-3、n-2、n-1个月的3个月平均退货率决定，如：8月的费率就是4、5、6三个月的平均退款率确定。如果没有历史数据的新用户，默认费率为每单0.25元。再来看平安快递邮包险的保费设定，其保费规定为8元，保险期期限为30天。

“网购邮包险”在退货运费险的保费设定基础上，增加了将货款的一定比率纳入保费。“网购邮包险”的保费由两部分组成，即货物价值的5%和货物价值乘以运输公司的货物丢失率或损坏率对应的比率的金额，并且全部由卖方交于保险公司。当然货物丢失率或损坏率越高对应比率越高，具体比率可由保险公司拟定。

（三）产品优势

目前，我国保险业在控制此类快递风险中存在两大问题：一是快递保险产品比较单调，二是已推出的产品作用范围小。而“网购邮包险”的出现会大大缓解这两类问题，具体表现在以下几个方面：

一是保障买家权益。在这个保险产品中，买方不必再和买家讨价还价，只要寄回有缺失、损坏的货物后（或是没有收到货物）原付款金额就会退回其账户，防止了财产损失。

二是保障卖家权益。卖方购买此保险产品后，即使货物损失了，也不会构成财务亏损。目前，很多销售贵重货物的店家，在损坏的货物寄回后无处寻求赔付，但又为了维护商家信誉不得不退回买家款项，这时候就出现了较大亏损。而“网购邮包险”恰好能解决店家亏损，维护其权益。

三是整个快递行业受益。“网购邮包险”的保费有一部分是依据快递公司的失货率及货物损坏率而确定的，比率越高，店家所负担的保费就越高。因此，店家为了减少费用必定会选择和信誉高、失货率及货物损坏率比较低的快递公司合作。同时，保险公司因享有代位追偿权，可向快递公司追回在运输过程中人为因素造成的货物损失金额。快递公司为了增加其业务量、提高信誉、避免赔偿，便会逐渐改善运输管理，从而降低货物损失率。这就可以解决前文中提到的日益增多的快递遗失和损坏问题，也可以在一定程度上推进快递行业的健康发展。

四是完善快递保险业。此保险产品既是改变快递保险产品单调的现状，同时也是对现有退货运费保险的补充。这两个产品是紧密相连的两个部分，可以进一步完善快递保险市场。

三、网购邮包险潜在的风险及预防措施

（一）潜在风险

一是赔付机制不合理，会诱发道德风险。道德风险是指在信息不对称的情形下，市场交易一方参与人不能观察另一方的行动或当观察（监督）成本太高时，一方行为的变化导致另一方的利益受到损害。在此保险产品中，若是赔付机制不合理便会引发道德风险，因为卖家为得到保险公司的赔付，会夸大货物损坏程度或谎称货物丢失，这将增加保险公司的赔付成本。

二是保险公司取得代位追偿权后，难以追究责任。当前大多数电子商务平台都采用了“RF拣货+PTL分播”的分拣模式，监管机制完备，大幅度提高了分拣效率，也便于追究责任。而货物进入物流运输阶段后，监管松懈，且中转次数多，很难确认是哪个环节出错，因此保险公司追偿难度大，追回损失金额概率小。

三是新兴快递公司发展受阻。保费有一部分是与快递公司的信誉度挂钩的，因此卖家会排除没有信誉保障的快递公司，选择有一定知名度且信誉度高的快递公司。新兴的快递公司知名度低、订单少、信誉还没有建立起来，难以成为电商的合作对象，不利于扩大其规模。

（二）预防措施

一是以买家所提供的货物损失信息作为赔付金额的依据。在此保险产品中，保险责任发生后，买家最终所获得的原付款金额，与货物损失程度的大小无关，因此买家所提供的货物损坏信息具有客观性，参考价值大。可建立网络平台，让买家的评论可反馈给保险公司，保险公司依据此信息进行相关的赔付。

二是按比例分摊赔偿金额。目前快递包裹的丢失率和损坏率高的一大原因就是缺少规定快递公司赔偿责任的相关法律条规，使得快递公司缺乏责任意识，快递员也持事不关己的态度。以比例分摊赔偿金额，可将货物经过的每个快递公司纳入进来，一方面保险公司可有效地获得追偿金额，另一方面也可增强快递公司的责任意识，落实每个运输环节。

三是降低新兴快递公司的失货率或损坏率。若是降低其失货率或损坏率，与其合作的电商所缴纳的保费较低，成本也会相应地减少，那么就会有更多的电商选择与其合作。自然而然，快递公司的业务量将扩大，排斥效应逐渐消失。当然，其资产规模扩大到一定规模后，可依据评论对其失货率或损坏率进行调整。

四、结语

电子商务井喷式的发展，需要保险公司不断完善其保险机制和推出新的适应其发展的保险产品。网购的邮包在运送的各个环节都存在损失的风险，也急需保险对其保障，这也扩大了快递保险市场的发展空间。引入网购邮包险也是大趋势所向，虽然此保险产品的实施可能会产生一些问题，但相信随着其不断的完善，会推动我国的快递保险市场朝着良好健康的方向发展，使快递行业更好地为大众提供服务，从而实现消费者、电商、保险公司、快递公司多方共赢。

参考文献：

[1]夏溟.浅谈电子商务退货运费险的现状与发展[J].中国商贸，2012 （10）

[2]薛冰琴.网络购物退货运费险的发展现状及存在问题[J].经济研究导刊，2014（3）

[3]吴限.快递与保险合作才会赢.合作经济与科技[J].2012（22）

[4]李婷，肖建华.淘宝网退货运费险的缺陷及应对策略研究[J].时代经贸，2012（15）

（王璇，1994年生，上海金融学院。庄悦，1994年生，上海金融学院）