浅探互联网金融发展及其对传统金融模式的影响

高西 姚欢伦

【摘要】互联网金融模式是基于互联网经济而逐渐发展起来。近年来全球互联网技术发展非常迅速，而基于科技创新下的互联网进一步丰富了金融模式资源，在推动宏观经济增长的同时，增进了人类普惠性。虽然目前互联网金融发展非常迅速，且对经济和人类的影响越来越大，但仍然无法撼动传统金融模式的地位，甚至还对传统金融产生了有利的影响。本文主要分析了互联金融发展的几种模式，并针对互联网金融发展对传统金融模式的不利影响和有利影响进行了研究和探讨。

【关键词】互联网金融模式 传统金融模式 发展模式

如今应用在金融行业的互联网技术越来越多，如大数据、云计算等，对传统金融模式产生了较大的影响。互联网在金融行业中应用从一开始的单纯交易方式，逐渐发展为信息处理、风险防范等更加全面的作用。虽然传统金融模式在互联网金融模式的影响下，其发展受到了一定的限制，但传统金融模式还可以将互联网金融模式作为有利补充，通过协调金融中介、金融市场等，为将来发展提供了全新的机遇和挑战，促进自身与互联网金融模式的融合。

一、互联网金融发展模式概述

互联网金融是指金融机构与互联网机构将互联网技术与金融有效的结合，实现支付、投资、中介服务等全新的金融模式。近年来我国互联网发展非常迅速，进一步带动了互联网金融的发展。如今常见的互联网金融模式主要有以下几种：

（一）第三方平台支付

第三方支付平台是目前人们接触最广泛和最普遍的互联网金融模式，常见的第三方支付平台主要有支付宝支付、微信支付、百度钱包支付等。第三方支付平台具有移动性、灵活性等优势，受到人们广泛关注和喜爱，且其还能够起到中介作用，确保消费者与商户之间的交易具有安全性和保障性，保护双方的利益。第三方支付平台从一开始的线下支付模式逐渐发展为线上支付模式，目前已经发展为移动支付模式。虽然目前我国央行为了规范支付机构市场，一般情况下不再受理第三方支付牌照申请，但目前我国拥有第三方支付牌照的单位有两百多家，且第三方支付总体交易规模不断增长，如2016年一季度第三方互联网支付交易规模达到40584.3亿元，同比增长67%，环比增长14.4%。支付宝实名认证用户接近5亿，手机移动支付规模也在不断增长，即以移动支付模式为主的第三方支付平台交易规模增长非常猛烈、

（二）理财金融平台

传统金融模式下的理财服务对用户的要求较高，一般面对高收入客户群，而中下收入客户群所能选择的理财方式则较少。而互联网金融模式下的理财服务扩大了客户群范围，其通过降低金融理财门槛，为中下等收入客户群提供了更加丰富的理财渠道，以降低的成本受到用户的喜爱，并推动了全民理财的发展，如2013年至2014年，余额宝理财产品逐渐在普通用户中普及，其以低门槛、高收益迅速受到的了人们的关注，发展至今，余额宝已经余额宝规模已超7000亿元，用户数量达到1.2亿，成为规模最大的货币基金之一。互联网金融理财平台的发展和普及给传统银行理财服务带来了较大的冲击，如今银行也吸取相关经验，开发了起点低、流动性强的理财产品，与互联网金融下理财产品展开竞争。

（三）网络借贷平台

随着我国经济的快速增长和市场竞争压力的逐渐增大，如今我国有数千万家小微企业需要解决融资问题。小微企业由于规模小，机构简单，对流动资金的需求量较大，而网络借贷平台可以有效针对小微企业的情况，简化交易手续，降低交易成本。一般网络信贷主要包含网络数据贷款和P2P信贷平台，如阿里小贷则属于网络数据贷款，其可以结合已有的海量客户数据资源，分析客户的交易数据，对不同的客户建立不同的贷款级别和限制。P2P信贷平台属于门槛低、成本低的借贷平台，且借贷双方的信息透明，小微企业可以快速获得低成本资金。目前我国P2P信贷平台超过2000家，国外也有很多成功的P2P公司，如美国的lending、Prosper公司，英国的Zopa公司。然而由于目前我国一些P2P工作人员缺乏相关专业的知识和能力，对P2P的发展造成了一定的影响。

（四）众筹金融平台

互联网金融模式下的众筹融资模式是近年来才逐渐发展起来的融资方式，其最早起源与美国Kickstater平台，主要是发起者向与投资者展示创意和技术以获取项目启动资金的方式。另外还存在一种以资金回报为目的的股权众筹方式。众筹金融平台通过避开金融中介机构，为任何有创意和技术的发起人筹集资金，减少了融资障碍。

二、互联网金融发展平台对传统金融模式的不利影响

随着计算机技术、数字化技术、网络安全及通信技术等互联网技术在金融行业的应用，虽然推动金融行业的实践创新，但促使传统金融模式受到较大的影响。

（一）改变金融格局，对传统银行带来影响

由于第三方支付平台、理财金融平台等互联网金融的影响，如今银行活期存款规模不断下降，且银行吸款能力也不断下降，致使银行资金成本逐渐增加。虽然目前我国逐渐加强了对互联网金融的管理，并制定了相应的法律法规，但由于互联网金融发展过快，对其的监管仍然不够完善，即互联网金融更加具有灵活性。通常情况下，互联网金融只需要较少的注册资本便可以做成数据庞大的贷款规模，而银行则需要准备大量的注册资金，且做成的贷款规模较小，相比之下互联网金融更具有优势。

（二）对传统金融的客户资源带来影响

互联网金融主要对年轻人的影响较大，并逐渐延伸到中年和老人人群，即互联网金融具有庞大的客户资源，而且金融服务更加快捷方便，很容易被各类群体接受。但由于互联网金融发展时间较短，目前所形成规模仍然无法与传统金融相比，因此对传统金融所带来的影响比较有限，即目前互联网金融主要吸引一些年轻客户和小微企业，而大客户仍然被银行把控。虽然如今证监会对电子券商的态度还不明确，但如果互联网企业拥有电子券商牌照，则其与传统证券业相比，可以节约大量营业网点的成本，且客户资源庞大，更加具有发展潜力。

（三）对传统金融设计造成影响

随着互联网在传统金融模式中的渗透，如今传统金融行业已经有多个领域应用互联网，其中证券业是最早应用互联网的领域。如今证券业已经逐渐实现网络化和移动化，而银行业也在近年来对互联网技术的应用比较普遍，尤其是以电子银行为主的交易渠道成为银行拓展客户群，加快银行服务效率的互联网技术。但是如今我国保险业网络化的发展仍然较慢，虽然平安保险等保险公司大力拓展网络销售渠道，但金融模式和服务的创新仍然不足。传统金融模式在互联网金融和理念和服务的渗透下，开始逐渐进行转型，以期提升服务水平。

三、互联网金融发展平台对传统金融模式的有利影响

随着传统金融模式逐渐实现网络化，而互联网金融发展越来越完善，且其他行业也跨界参与到金融行业中，有效促进我国金融行业的发展趋向于多元化。

（一）促进多种金融相互组合，进一步优化金融结构

在当前的经济发展环境下，各个行业相互渗透，多种金融相互组合，差异化服务越来越明显。互联网金融作为当前经济发展的全新因素，大力推动了商业、服务业等第三产业的发展，而且互联网金融下的电子商务和信息产业属于高新技术行业，促进了经济系统技术结构的高新技术化。同时互联网金融促进了个产业产品智能化、服务化发展，且对工作岗位的要求也趋向于知识型和服务型。传统金融模式在互联网金融的影响下，从产业结构、技术结构、产品结构及就业结构等方面实现了优化。

（二）进一步推动利率市场化发展

近年来我国互联网金融以普惠性为内涵，受到了广大群众的关注，而当前我国的贷款利率市场化已基本实现，建设普惠金融也是利率市场化改革的重要内在要求之一，以期在互联网金融的推动下，促进存款利率市场化。当前我国互联网金融发展中，央行、证监会始终以开明、宽容的态度监管互联网金融，使互联网金融为利率市场化提供良好的试验区域，以起到打破金融抑制，提高市场资金配置效率的作用。互联网金融可以利用各类理财产品，确保客户利率回报的稳定性，并推动了直接融资的发展。而且互联网金融还能够结合网络渠道，提升资金流传速度，引导资金合理流动。

（三）提升传统金融市场资源优化配置

传统金融机构在互联网金融模式的影响下，应当加大整合已有客户的力度，连接网络产品，打造线上上下一体化的服务模式，达到拓展服务范围、优化金融资产资源的目的。互联网金融的主要优势是海量客户资源和庞大数据分析等，传统金融机构可以利用互联网金融的优势，打造立体化客户数据，预测客户投资理财行为，以满足不同客户的不同需求，并对信贷方面存在的风险进行控制。

四、结束语

综上所述，基于创新客户和互联网而逐渐发展的互联网金融模式，为当前经济社会结构提供了更加丰富的资源。互联网金融具有便捷性、高效性、资源丰富等优势，对传统金融模式带来了一定的影响。但传统金融模式发展悠久，规模宏达，目前难以被互联网金融模式渠道，且其还可以利用互联网金融推动金融行业的发展。

参考文献

[1]谭天文，陆楠.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析[J].中国市场，2013，46：101-103.

[2]刘澜飚，沈鑫，郭步超.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].经济学动态，2013，08：73-83.

[3]王达.美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较——基于网络经济学视角的研究与思考[J].国际金融研究，2014，12：47-57.

作者简介：姚欢伦（1995-），女，汉族，辽宁沈阳人，大连财经学院应届生，研究方向：金融学。