商业银行理财业务发展及其对经营管理的影响

杨曼

【摘要】随着我国社会经济的快速发展，人们的生活水平质量得到了提高，商业银行的理财业务发展极为快速，从而对商业银行的经营管理带来了巨大的影响，必须要积极的推广和应用商业银行理财业务，从而才能够真正的提高商业银行管理水平和质量，促进商业银行的快速发展。本文主要讲述了理财的含义，我国商业银行理财业务发展过程中所面临的问题以及提高我国商业银行理财业务发展的主要措施。

【关键词】商业银行 理财业务 经营管理

随着我国社会的快速发展，商业银行的理财业务得到了空前的发展，实现了业务量持续增长以及资产涵盖范围扩大的趋势，理财业务在进行发展的时候逐渐的暴露出我国商业银行经营管理的问题，必须要积极的采取措施加以完善和创新其经营管理方法，才能够从根本上促进商业银行的发展。

一、理财的含义

理财主要就是指由专业的理财人员结合客户的家庭状况、财务状况等资料与客户确认理财的目标和优先顺序，从而才能够确认客户的风险属性，为客户合身打造科学、合理的理财方案，并且做好监控以及调整等工作，最终能够有效的满足客户在不同人生阶段对于财务的需求的金融服务。目前我国商业银行理财业务的现状以及我国人们对于理财的认识主要可以突出其诸多特点，比如理财本身是综合性金融服务，并不是金融产品的推销。理财必须要由专业理财人员提供金融服务，并不是客户自身进行理财，理财本身就是一项长期的规划等诸多特点。

二、我国商业银行理财业务主要存在的问题

（—）基本的理财知识储备不足

目前，我国一部分投资人员并没有认识到理财风险与收益之间的关系，不能理解高风险、高收益，低风险、低收益的概念，从而导致评价理财好坏的标准就是收益率，忽视了其他评价指标，进而就会出现跟风以及扎堆投资的现象。另外，一部分投资人员在进行理财的时候并没有仔细的阅读产品说明书等重要文件，从而不能了解理财的知识，往往导致投资的失败。

（二）理财产品相关信息披露不充分

1.商业银行理财产品本身的协议就比较繁杂。各种条款信息往往都会通过理财产品宣传单和销售说明书体现，但是由于理财业务人员的存在，往往导致投资人员并没有详细的了解这些资料，而是由理财人员介绍来了解理财产品。从而就会因为理财人员本身的偏好和综合素质水平的限制，并不能全面的了解理财产品，最终造成一些比较重要的条款信息并没有进行披露。

2.一部分商业银行为了能够吸引更多的客户进行投资。在进行理财产品销售的时候更加重视高收益性，对于高风险性仅仅是隐晦的提示，从而导致一些不具备风险意识的人员进行投资，造成风险信息披露的不充分。

3.我国一部分商业银行的官网上一般都没有相关理财产品的具体数据和信息。投资者需要理财产品数据的时候，并不能及时的从商业银行那里获得相关的信息和数据。

（三）产品创新能力不强

目前，我国商业银行对于理财产品的研发力度还有待进一步加强，其存在着诸多问题，比如市场细分程度不深以及产品定位不准等问题。根据我国相关部门的调研，商业银行理财业务发展过程中所推出的新产品往往都是在老产品的基础上进行重新组合形成的，并没有本质上的变化，更没有理财产品进行长远的规划。

（四）理财业务网络化程度低

随着信息时代和网络时代的来临，我国电商得到了快速的发展，从而促进服务业务逐渐的形成网络化。但是，我国大部分商业银行并没有积极的引用电商企业的经验，并没有实现网络化理财服务，依然选择了比较单调的宣传资料以及计算期等简单工具为投资者服务，没有先进的软件，从而无法保障为投资者提供更为优质、高效的服务。

三、针对理财业务发展提高经营管理的主要措施

（一）进一步加强法制建设

目前，我国并没有为理财业务进行独立的立法，从而给后续的民事纠纷案件埋下了隐患，其主要原因就是无法可依。最高人民法院依然没有对银行理财业务的纠纷做出相关的司法解释，为了能够避免这种问题的出现，必须要做好相应的预防措施。商业银行在进行经营管理的时候必须要结合金融改革的形式不断的提高自身管理制度的建设工作，不断的完善银行理财业务的法律环境，从而才能够保障商业银行理财业务发展过程中有法可依、有章可循。

（二）树立正确的理财思路

目前，我国必须要重新树立正确的理财思路，在进行理财的时候必须要结合客户的实际财务状况、理财目标以及投资经验等诸多方面来确认理财策略，并且按照这些资料安排科学、合理的理财组合，然后根据理财组合落实到每个理财产品，从而才能够形成商业银行理财人员正确的理财思路，从根本上保障客户们的切身利益。

（三）依托互联网技术实现理财服务网络化

商业银行应向电商行业“取经”，利用先进的互联网技术实现网络化个性服务。如银行在现有的计算机、网络等设备基础上，构建独立的客户服务系统，并且针对用户操作设计出符合投资者操作习惯的理财软件，可以让投资者在网络上与银行对接，实时掌握相关信息。银行方面也可以利用服务系统，对客户的资料进行整理、分析，从而提供更富特色的网络化个性服务。

（四）提高理财服务意识

理财人员必须要具有较高的综合素质和业务能力，能够清晰的认识到服务的重要性，理财人员本身的义务就是为客户解释和介绍，更应该赋予客户们提问和征求意见的权利。一个好的倾听者往往要比好的宣传者重要，只有耐心、细致的听完客户们的提问之后才能够真正的了解到对方的需求和目的，逐步的实施客户分层，然后对客户进行科学、客观的评估之后做出最为合适的理财策略，从而才能够确定理财组合以及具体的理财产品。另外，双向交流十分的重要，同时也是对客户的尊重。

我国商业银行理财业务的发展对于商业银行的经营管理带来了较大的影响，必须要不断的提高理财业务，从而才能够结合实际情况不断的完善和创新经营管理措施，从根本上保障商业银行的可持续性发展。

参考文献

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