高息网贷 该合法吗

近日，一则媒体报道《女生陷网络借贷黑洞，借3500元滚雪球还债至10万》，引起网友极大关注，讲的是2016年3月下旬，一位大二女生因为想买一部手机，借了某网络借贷平台的钱，“借3500元，要给1500元的利息，期限是7天，逾期不还的话利息会更高”，并提供了个人身份资料及父母的电话、家庭住址等信息。从此她靠“借新还旧”来腾挪，截至5月27日欠债滚雪球达10万元。有许多问题值得讨论，这里我们只讨论：如此超高利率的网贷合法吗？

正方：

大学生是成年人，有完全民事行为能力，应该为自己的行为负责。这位大学生当初贪慕虚荣借钱买手机时，没考虑利率与自己的还款能力吗？借3500元一周后要还5000元，周利率达42.9%，年化利率超过2200%。一个智商正常对自己负责的人，不会做事情不考虑后果。几乎可以确认，愿意承受这么高的借贷利率的人，信用极差，到处借不到钱，才为了借到钱不惜做出不能履行的承诺，甚至当初借钱时可能就没有还的打算。所以，扮什么清纯的小白兔？

反方：

一码归一码。2015年6月23日最高人民法院审判委员会会议通过的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，第26条第2款：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”该网贷平台的借贷年利率是36%的好几十倍，超过36%的部分在法律上是无效的，不可能得到法院的支持。这位大学女生只需要偿还本金与合理的利息就行了。

正方：

那些网贷平台，敢于借出超高利率的高利贷，本来就预料到了可能的法律风险。但为什么还敢把钱借出去呢？在实际操作中，是有一些绕开年利率上限36%硬性规定的方法。例如，你要在某网贷平台借2万元，一年后你要还4元，年利率100%。如果借据就这样写，到期你可以反悔，因为法律支持的利率为只有7200元。但网贷平台会让你写这样的借条：你向该平台借了32000元本金，一年后还本付息4万，年利率为25%。年利率没有超过36%，法院认可该借据的效力。然后平台和你口头约定到你手只有2万元，实际年利率还是100%。

反方：

这种做法，意味着该网贷平台在恶意规避法律规定。借款人应该注意搜集证据，如尽量通过银行转账接受借款与偿还本息。金融监管部门应该加强对网贷平台的日常监管，如果接到大量对这种恶意规避法律的举报，就应该对相关网络平台查账，看看实际收的年利率是多少，在大数据下，这类小伎俩是无所遁形的。公安部门在必要时也可以立案侦查，震慑大耳窿。

正方：

什么叫恶意规避法律规定？比如说，许多城市现在有限购，为了突破限购，一些夫妇就办理离婚手续，将双方名下的房产转到一方名下，然后另一方就又获得了买房资格，买房后拿到房产证后再复婚。一些媒体把这种做法称为“假离婚”，但从法律手续上是合法的真离婚。市场有对高利贷的需求，法律限制利率消灭不了需求，改变不了实质，只能改变名义与形式。

反方：

网贷平台的超高利率高利贷比“假离婚”性质严重多了。例如平台是不可能不知道这位大学女生没有偿还能力，但仍愿意放贷，是因为可以向其父母追偿。这是利用人性的软弱与父母对子女的爱，居心本不良。就像非法赌场也有放高利贷的，借钱给那些输红了眼的赌徒，收取极高利息，让借款人用房产抵押，还不上就收借款人的房子。对大耳窿就应该打击。

【点评者说】大学生要少点虚荣与侥幸心理，做一个自负其责的人。不负责任的行为会祸及自己，累及家人。世界远非美好，市场有从别人不负责任中牟利的商业模式，别成为牺牲品。