互联网金融借贷行业中大数据的运用

朱昕屾

摘 要：在大数据的时代背景下，网络借贷是一种新型的民间借贷模式，在互联网时代迅速发展。事物的发展总是有两面性的，网络时代信息的虚拟性、平台监管缺失、法律不完善等情况都影响着个人信息的安全。本文在大数据背景下，针对互联网中的借贷行业进行了研究探讨，提出了完善网贷体系的相关措施。

关键词：金融；大数据；网贷行业

互联网时代，公众生活中的点滴都会被记载下来，然后每隔一段时间数据都会被整合分析，准确反映人们的生活喜好以及消费习惯、信用情况等等。大数据将这些信息归集，然后分析出这个时代的需要，企业未来的发展情况等。网络借贷品牌中最早崛起的是拍拍贷，它凭借了网络的发展冲破了时间与空间的界限，根据借款人注册时填写的联系电话、身份信息、收入情况等发布实时信息。大数据归集后，系统会自动分析其经济实力等，便于企业更好的发展与经营。

1.大数据与金融借贷行业

1.1 大数据的特点

大数据时代最显著的特征是多样性、高速性以及前沿性。当初大数据出现主要是电商为了方便统计商品的成交数量，而后根据成交率以及收益成本进行商品进货比例统计。在信息统计与操作的复杂过程中，因为会经历收藏、点击、对比等一系列的过程，所以信息非常容易被遗漏。而在当前便捷的互联网社会，社交软件的发展使得大数据发生了很大的变化。社交媒体将人们的个性特征以及消费行为、喜好等进行搜集，推动了网贷平台的发展，在复杂多样的大数据模式下减少了误差。大数据时代的高速性主要表现在对信息更新的需求上，随着移动网络的发展，人们对于数据的实时需求更为普遍，比如关注客户端的时事热点。大数据的前沿性主要表现在技术领域与工业领域的结合，因为大数据的跨度大，此领域的研究需要广泛深度的数据累积。

1.2 网贷行业的发展现状

从2007年的拍拍贷诞生，到2009年的红岭创投崛起，再到现在网贷平台的纷繁复杂、平分秋色，网贷发展的如火如荼。在互联网模式中，借款人需要承担平台的违约風险，而投资人需要牢牢锁定平台的经营与发展。但由于投资者无法有效控制平台风险，所以很可能会爆发危机。近几年的互联网平台问题层出不穷，诈骗、清盘、停业等都是经常出现的问题，其中牵涉的金额庞大，不得不引发人们的深思。

2. 大数据在网贷行业中的运用

2.1 信用征信

大数据在互联网领域应用广泛。企业借助大数据能够预测企业的发展与未来，通过大数据进行风险控制与分析。大数据中的信用征信可以从个体状况、社交网络、网络购物方面进行分析。其中个体状况涵盖着个人的姓名、银行卡信息、身份证号、住所、个人收入、工作信息、婚姻状况等。最早进行分析的网贷平台是拍拍贷，09年居民信息的开放提升了网贷的准确率，提升了交易规模。除了用户公开的信息，网贷平台还可要求借款人向平台提供相应的收入证明，确定还款人的还款能力，保证网贷平台的安全。从社交网络层面分析可以从微信、微博方面着手，记录粉丝的数量等。当前人们对于社交软件的依赖，使得更多的社交信息能够集合起来，使得网贷体系能够更好发展。

2.2 信贷审核

网贷平台在甄选出目标客户后，需要认真审核客户的申请，然后最终决定放多少额度。在大数据的影响下，各大网贷平台已经实现了审核的标准化，大数据下的风控成为可能。根据人们上网留下的痕迹，挖掘衍生的数据，将数据分成多中子科目，比如风险特征、用户偏好、用户属性等等。通过对用户的特征分析，风控平台构建好系统架构，借助模型构建贷款推荐等一系列产品。基于在互联网上的痕迹，大数据软件在分析后就能够得出专业性的数据，当然用户并不能看到信用报告，他们看到的只会是最后的额度以及期限等。

就阿里巴巴而言，阿里的小贷总额不良率远远低于传统的银行。在对目标客户甄别时，需要掌握好用户的动态情况。支付宝平台作为一种第三方软件及时控制了借款者的资金流向。阿里在分析每天的数据后，通过评估进行风险预警。对于那些有可能逾期的款项，会尽量避免更大的损失。阿里巴巴旗下的阿里小贷能够使得客户详细了解平台盈利，客户若是违约会直接关闭其在天猫、淘宝的注册账号，客户的损失会超过贷款额。在这里面只要一出现逾期，系统就会开始自动的追款。最终阿里大数据会和央行系统连接，很有可能客户的逾期会在全国征信中显示，影响客户未来的信誉。

2.3 网贷公司的客户价值挖掘

信息的不透明与不对称是互联网行业频繁出现违约甚至欺诈现象的最主要原因，而大数据技术能够及时解决上述难点。但就实际情况而言，网贷公司自身构建数据系统需要比较长的时间，成本的投入也不低。一些小型的网贷公司若想使用大数据可能还需要独辟蹊径，比如租用其他公司的系统掌握信息，分层控制。也可以由小贷公司出资，大公司提供大数据信息，保证信息真实安全。

从大数据的角度而言，对一些身份信息的分析能够帮助构建现有的客户群体数据库，分析出一群相似的人，然后有针对性的推荐合适的金融产品。当有了一定老客户的积累，借助于标签设定可以转化部分老客户，随后选择媒体平台投放，优化投放结果，降低获取客户的成本。

3.如何完善当前网络信贷体系

3.1 加强网络信贷中的隐私保护

隐私保护根据保护内容的不同，可以分为位置保护、标识保护、连接关系保护等。针对大数据信息在立法中的空白应当引入一定的规范，可以从如下角度着手：首先，应增强违法成本，进行高额罚款与信息的曝光，降低违法者的信用等级。其次，平衡好个人信息的流通与保护。第三，在立法中应当限制各个平台的信息公开范围，保护客户的信息安全。

作为网贷借款用户，应当提升自我安全意识，对于网站的信息加强自我保护意识，明确信息的填写与审核，清理上网痕迹，注意保护私人信息，避免因为自身操作不正确而泄露信息，为保障个人安全可以设置密码保护，做好安全的第一道防线。

3.2 防控經营风险

当前网贷公司良莠不齐，不少小公司为牟利会借助平台进行敛财，缺乏相应的风险措施。网贷平台若是将吸纳到的存款用于风险较高的投资，并出现亏损的现象，则会影响正常的借贷信用，引发坏账。因此，网贷监管的第一步就是进行风险防范，规范第三方的托管，针对网贷平台划分成基本账户以及中间账户。基本账户主要负责放置自有资金；中间账户存放的是受到严格监管的资金。监管部门制定相关的第三方机构作为托管机构，针对中间账户进行管理，然后通过相应的监管控制资金流。为保证借款人的贷款到期的时候能够收回本息，还可参照存款准备金模式，将人民银行（以下简称“人行”）作为托管部门，要求网贷平台将相关资金作为保证金，并明确相关标准。规定平台若是发生运营的风险，出借人可从人行领取相应保证金。网贷公司可以从注册资本中进行资金的提取，然后存入托管银行。若是发现经营不善的情况，可以从风险准备金中偿还款项。在实施中，要根据网贷规模以及风险能力确定准备金比例。

3.3 强化信息安全与自律

当前的互联网借贷的自律组织包括小额信贷中介服务联盟、信贷服务联盟等，但是覆盖面并不全，需要各个组织以及协会秉持着行业服务的原则，尽快构建全国性的互联网自律组织，构建行业标准，确定好征信的公示名单。虽然网贷平台在信息的披露中无法像上市公司一般进行全面的披露，但是在数据信息的安全方面，网贷平台还是应当及时更新说明，为投资者的资金安全提供一定的保障。

自2010年以来的不少信贷公司出现的跑路情况导致了不少投资者面临着大额的损失。因为网络平台所使用的合同多半是电子形式的，在发生风险的时候维权以及诉讼会存在着多方面的难题，针对此类监管应当从两方面进行：首先，应当建立互联网的消费投诉渠道，完善投诉机制，由行业协会构建互联网渠道，处理投诉，然后在业内进行披露。其次，应当完善债权的公开转让，对于转让债权人权利的情况，必须要及时反映给债务人，保证借贷的合法合规。

3.4 健全网贷平台的监管

明确监管主体应当根据相关法律的规定，银监会主要是承办工作的监管。银监会对于网贷行业的发展需要有充分认识，由银监会组织网贷平台进行审查与管理，完善分工与责任。此外，还需要完善监管的规模，进行金融机构的创新以及发展，加强网贷平台的控制，防止数据泄露。加强网贷的内部控制，需要监督关键人员，强化内部控制。

4.结束语

目前，金融行业大数据在不断发展，统计出的数据也越来越精准，越来越具代表性。在不久的将来，大数据会彻底改变传统的金融行业模式，未来会有更多的网贷平台参与到行业竞争中来，会逐步消除金融的垄断模式，不断进行创新，提升资源配置率，推进行业变革。在业内外的共同努力下，建立多层级的监管模式，维护金融市场的发展。

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