用金融教育扶贫

杜淑婷

中国扶贫事业已有明显进展，但仍任重道远：90%的贫困人口来自农村，欠发达地区的女性仍然普遍受到歧视，以宁夏为例，人均收入比全国平均水平低20%，45%女性是文盲。

酒业集团帝亚吉欧相信金融教育是扭转局面的有效途径。2014年，帝亚吉欧与NGO机构法国沛丰协会发起为期3年的公益项目——“女性小额信贷”（Banking on Women），主要针对宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司（下称“惠民”）的女性客户提供金融教育培训。帝亚吉欧每年拨出85万元予以支持，已取得阶段性成果。

“目前已有超过10000名女性接受了培训，希望此项目有助于提升她们的经济地位。”帝亚吉欧大中华区公共事务及传播总监傅凌霄（Lin Menuhin）介绍。

沛丰协会项目经理包伟明介绍，课程内容的三大重点包括储蓄、风险保障、数字化工具等。在培训架构方面，项目采用“培训培训师（ToT）”模式，也就是先由沛丰培训师培训惠民信贷员，之后再由惠民的员工培训女性客户（最终受益人）。

值得一提的是，项目组希望培养大组长成为培训师的延续力量，当沛丰退出项目之后，金融培训在当地得以持续发展下去。项目组挑选潜力大的学员成为大组长，与信贷员一起培训女性客户。迄今为止，惠民的信贷员队伍从61人发展至超过120人，目前已有超过700名大组长。

因文盲率高企，因此课程十分注重可视化、易读性，教育材料包括金融教育日历、金融概念海报、配备贴纸的预算表（以便不会写字的学员进行操作）和培训师手册等。除了线下渠道，项目组还开设专门的微信号进行知识推广。

由于项目的可复制性，2015年8月，沛丰协会在四川农村使用了类似的培训工具，金融知识水平的改善情况与宁夏一致。

因此接下来，项目组还计划将把这套系统推广到其他县市，加强信贷员的系统性培训、惠民项目管理和数字化能力建设、第二层培训的改善和为惠民独立管理培训体系提供支持。此外，包伟明透露，年底会进行一次全面评估，“能影响她们的实际行动是终极目标，希望收集更多行为变化方面的数据，比如项目结束后，有多少人真去购买了农业保险。”

值得惊喜的是，从项目组现有的数据统计发现，能够准确辨识日常可储蓄项目的人数增加39%；能够准确识别理财数字应用的人数增加了46%；而有意识做月度预算的人数增加了74%。这也意味着，这场从金融教育入手的公益尝试，显然已经获得了不小的收效。