我国银行保险困境研究

王芳芳

摘 要：随着世界经济全球化发展，金融业严格意义的分业经营，分业监管格局已经被突破，银行与保险业务相互渗透，银行保险业务与保险资金相互交融，是西方发达国家银行业和保险业谋求利润增长的新途径。由于我国银行保险业起步较晚，银行保险发展过程中存在诸多的问题。本文通过针对影像我国银保渠道发展的影响因素提出了相应的解决对策。

关键词：银行保险；问题；对策

一、我国银行保险发展现状

我国银行保险尽管起步较晚，但其发展速度却很快。2004年，银保业务保费收入为 44.57 亿元，到 2013年银保业务保费收入为 3503.79 亿元，银行保险保费收入增长了 78 倍，占当年寿险保费总量的 36.2%。银行保险已经变成我国寿险保费收入的第三大支柱，变成与个险、团险并排的三大业务之一。

我国银行保险业务在2004到2007年间增长迅速从占寿险保费收入的3.46%增长到31.14%。2007年到2008年略有下降至24.76%，2008年至2010年呈缓慢上升趋势，但到2010开始迅猛增长至43.74%一度达到十年来的最高点，其后又有所下滑但一直维持在30%以上的水平。

二、我国银行保险困境分析

（一）银行保险业务产品布局失衡

银保新规中对银保商品的规则首先是触及商品的销售行为，而关于商品的规划却罕见提及。因而，银保商品在商品组合和规划上的一些问题依然没有处理。

银保商品究其实质依然是保险商品。保险产品的核心竞争力是其保障功能，如果一味的追求投资收益，那就和银行出售的理财产品没有区别。但是在实际的产品销售中，两种功能对调的分红型保险占有了主流地位，占银保商品销售量的 90%以上。分红险的费率高，又有必定收益，因而，许多保险公司主要经营分红型银保产品。

（二）银行保险存在销售误导现象

缺乏诚信是目前我国银保渠道存在的一大问题，保险行业作为讲究最大诚信的行业，却成为诚信缺失最严重的行业。银行保险也难以摆脱社会对保险行业极度缺乏信任的阴影。银行只负责销售，其产品的一切责任义务均与银行无关。在最初购买该产品时，应该说客户对产品存在重大误解。取到保单后，客户应该仔细阅读保险条款。但是，保险条款的晦涩难懂是众所周知的。对于缺乏保险专业知识的人来说，要读懂保险条款都不容易，更别说计算实际收益率了。

（三）银保合作呈现短期性，合作双方关系不稳定

由于我国银行保险采取简单的销售代理模式，银行和保险公司没有建立长期的共同利益机制，资本渗透协同发展的深层次合作尚未充分发展，银行和保险公司的短期利益驱动，合作关系及其不稳定。因此在各公司产品差别不大的情况下，对银行代理网点资源的争夺就成为保险公司发展银行代理业务的重要手段，而这种争夺又主要体现在代理手续费的竞争上，代理手续费从2%一3%一度攀升，极大地削弱了银行保险产品的成本优势。更为重要的是，在银保合作关系中，银行始终处于主导地位，合作双方关系不对称。一年一签的合作协议让保险公司感到合作关系的不稳定。

三、促进我国银行保险发展的对策分析

（一）开发新产品

银行代理的保险产品应该既形式简单、操作方便、适合柜台销售，又与传统银行业务相联系，这样不仅对银行业务消费者具有吸引力，还能调动银行代理的积极性。在新产品的开发上，银行必须主动和保险公司联手创新，积极参与和配合，改变目前完全由保险公司独家承担，闭门造车的情况，使保险产品能集保障性、储蓄性、投资生为一体，以满足客户对全套金融服务的需求。银行和保险公司委派专业的人员，组成市场拓展的专家小组，对银行客户进行细分，确定相应的目标市场，根据不同需求层次客户设计出既满足客户需要又适合银行销售和市场需求的保险品种。

（二）加大对业务代理人员的培训力度

保险业务专业性强，保险险种的开发、产品的销售、售后服务等是一个系统的工程，要求从事银行保险工作的工作人员不仅要知识面广，能力要强，而且还要具备有关银行和保险的相关知识。要加大对员工知识的培训和教育。银行和保险公司应该积极学习发达国家的银保业务经验，并积极结合我国银行的特点，加大业务培训力度。同时保险公司要加强对银行代理保险业务销售人员，包括银行柜员、保险公司银保专管员以及银行客户经理等相关人员的培训。保险公司要根据市场环境的变化，通过各种各样的培训形式，注重培训质量，切实提高销售人员的服务质量和专业素质。

（三）建立银行与保险公司长期合作机制

银监会2009年发布的《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》中明确规定，现阶段商业银行投资保险公司原则上应选择现有保险公司，且一家商业银行只能投资一家保险公司。银行、保险公司实行这种新型的“1+1”的模式，立足于银行和保险公司双方从长远的市场定位和发展规划出发，为着共同的利益，建立长期稳定的合作关系。在经营层面，应当着重银行保险理论的应用，主要是研究在产品开发层面，从业务整合、资源共享的角度，如何开发新的银保产品，建立合理的利益分配机制和激励机制，从而调动银行和保险双方的长效合作动力。在基础设施建设上，要加强银保双方的数据共享，建立信息交流平台，对市场和金融环境做出及时正确的反应。银行与保险公司还应当把人员培训、提高员工业务素质置于重要位置，切实保障消费者的合法权益和利益。

参考文献：

[1]崔家勇.加快我国银行保险发展的对策研究[J].财经问题研究，2012（2）.

[2]胡琴.我国银行保险业务问题研究[D].兰州大学，2011.