农户小额信用贷款发展探讨

王云鹤

摘要：随着我国经济的不断发展，农户小额信用贷款也在逐渐扩大规模，对农村经济的进步起到了非常重要的助推作用。但是从当前的实际情况说来，农户小额信用贷款还是存在诸多不足之处，在推动农村经济发展上还有很大的提升空间。由此，文本针对当前农村农户小额信用贷款存在的问题，从三个方面展开了分析，然后从激励机制、宣传等方面探讨了促进农户小额信用贷款发展的方法策略，希望可以对相关人员起到一定的参考作用。

关键词：农户小额信用贷款；发展；存在问题；方法

农村经济在扩大发展的过程中，资金短缺是最为主要的问题，许多农户在大力发展农业的过程中，受到资金的限制遭受利益缩减，甚至是失败。这些问题的根源在于农户没有得到足够的资金支持，使得生产发展难以为继。因此，必须加强小额信用贷款在农村的推广普及，以便给予农村发展提供可靠的资金保障，又能借此实现信贷业务的扩大发展。

一、农户小额信用贷款存在的问题

（一）贷款期限和额度与农业产业结构不协调

从当前的实际情况来说，农村小额信用贷款在大力推广中，不论是信用社还是银行，都开始重视农村信贷这一市场。但是，由于农户本身所从事的生产活动大部分属于低收益的项目，而且其资金来源渠道狭窄，这就导致对农户还款能力的评估往往较低，使得对于农户小额信贷始终处在风险较高的一种状态。为了对风险进行防控，信用社就在贷款期限和贷款额度上作出了限制，由此避免可能出现的风险。这种单方面的限制行为，没有考虑到农户贷款的目的和需求，使得贷款期限和额度都和农村产业结构不相符合，无法对农业产业的发展形成可靠的支撑作用。

（二）信用社管理手段落后

在农村地区的信用社中，其表现出了规模小、人员不齐、工作水平不高等问题，这系列问题的存在，使得农户小额信用贷款方面的工作就存在许多不足。管理手段的落后，不仅使得小额信用贷款业务没有切实有效地渗透到周边农村地区，也使得小额信用贷款业务混乱。农村地区的小额信贷业务辐射范围较广，虽然每一笔的金额数量较小，但是总量却比较庞大，这给管理工作带来了很大的难度。而农村地区信用社的工作人员配置不够，难以应对如此大量的管理工作。像四川、河南等人口大省，农村地区人员众多，信用社现有工作人员数量根本不能满足工作。加之网络、计算机等现代化手段的普及落后，使得管理手段还处于人工模式，难以达成工作目标。

（三）农户缺乏贷款意识

农户小额信用贷款发展不利不仅仅是信用社方面的问题，还有农户自身的问题。在农村地区，很多农户都对信用贷款缺乏基本的认知，在传统意识观念的束缚下，大多数农户都认为信用社是存钱的地方，不是借钱的地方，借钱应该从自己的亲戚朋友那里着手，实在没有办法再从信用社贷款。这种思想上的错误认知，使得农户在面临资金短缺的问题时，不能第一时间向信用社申请贷款，最终导致生产活动延误，经济利益受损。另外，部分农户害怕自己不能偿还贷款。毕竟小额信贷受到法律条款的保护和约束，虽然不用提供任何抵押物或是担保，但是在不能偿还贷款时，也会受到相应的惩处。而从亲朋好友那里借款，就没有这一层心理负担。农户贷款意识的缺失，使得农户小额信贷发展受到影响。

二、农户小额信用贷款发展策略

（一）采取相关激励机制激励农户贷款

要实现农户小额信用贷款的迅速发展，为农村经济提供助力，就需要采取相关的激励机制，激发农户的贷款热情和积极性。

首先，应该建立健全农业保险制度。农业生产存在风险大、周期长的特点，自然灾害、人为因素等多方面的原因可能在长时间的生产过程中造成较大的风险危害，影响农业生产的经济效益。因此，需要完善农业保险，让农业生产在遭受损失时能够迅速恢复生产。这样也能打消农户无法偿还贷款的顾虑，使其能够更加放心地贷款。

其次，构建适当的惩戒机制，加强对贷款违约的处理力度。虽然部分农户存在不能偿还贷款的担心，但是也有部分农户存在恶意贷款的行为，在贷款之后，没有将钱投入到农业生产中，后期也拒绝偿还贷款，甚至有的直接逃债。对于这样的不良行为，就需要通过建立惩戒机制，对这些行为加强处理。如可以建立信用黑名单，将存在逃债、赖债、出借、转让等行为的农户进行记录，并且录入全国信用系统，根据行为程度，取消其3-5年内甚至终身的信用贷款资格。

最后，加强农户生产培训和指导。鉴于当前农户小额信贷发展缓慢的原因，其中存在一个核心问题，就是农户的还款能力。只要农户的还款能力能够大幅提升，那么信用社自然就能提高贷款额度，延长贷款期限；而农户自身对还款的信心增强了，也才会增加贷款行为。这就需要政府对农户加强生产技能的培训和指导，提升生产水平，增加农业收益。

（二）建立激励农户贷款的相关机制

对于信用社而言，在内部管理上也需要加强农户贷款的相关激励机制，以促进小额信贷业务的快速发展。

第一，信用社内部需要建立健全考核激励制度。鉴于农村信用社人员不足、素质不高的普遍情况，为了推动小额信贷业务的进一步发展，就需要通过构建适当的激励考核制度，敦促信用社工作人员更加积极认真地开展工作。

第二，对贷款责任检定机制的构建。所谓贷款责任，主要是指在小额贷款中出现问题之后，责任的归属划分。这就需要根据小额信贷的特点，依照权责利三者结合的基本原则，从贷款前、贷款中和贷款后三个环节明确责任的归属。比如，在贷款前对农户信用的审核不合理，这就属于信用社工作人员的责任；在贷款后农户拒不偿还贷款，这就属于农户的责任。

第三，创新具有地区特色的贷款制度。在不同的地区，农户小额信贷面临着不同的情况。因此，需要根据地区实际，创新出符合实际的贷款激励制度。比如，根据贷款额度建立一套奖励体系，贷款5000元以上，奖励食油一瓶；贷款20000元以上，奖励手机一部；贷款50000元以上，可以享受降息优惠。由此，就可以激励农户办理贷款。

（三）加强小额信用贷款的宣传与培训

为了保证农户小额信贷实现长期良性发展，需要加强对小额信用贷款的宣传和培训。

在宣传方面，需要对小额信用贷款方便、快捷、无抵押的优势强化凸显，同时就小额信贷的作用全面说明，让农户能够正确认识小额信用贷款对农业生产能够发挥的重要作用，使其逐渐形成贷款意识。同时，也许对一些不良行为加强宣传，引导农户形成科学的贷款行为。

在培训方面，一方面是要加强对信用社工作人员的培训，使其不断提高自身的贷款业务水平，能够给农户提供全方位的贷款服务，帮助农户切实解决遇到的资金难题。另一方面，需要对农户进行培训，除了要培训农户的生产技能之外，还需对农户贷款方面的知识进行培训，使其能够认识到小额信用贷款的具体操作流程，相关的规章制度，以及贷款过程中各种问题的处理办法。

三、结束语

农户小额信用贷款业务的发展不断扩大，对农村地区经济发展提供了很大的帮助。但是，农户小额信用贷款还是存在不少问题，使得信贷业务的进一步发展受到阻碍。因此，需要从政府层面构建农户信用贷款的激励保障机制，从信用社层面构建相应的制度规范，最后加强小额信贷业务的宣传，以及对信用社工作人员和农户的培训，为小额信贷业务在农村的发展打下坚实的基础。（作者单位：六安职业技术学院）

参考文献：

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