香港保险究竟离我们有多远

丁生

摘 要：在我们的印象里，香港总和“美食天堂”和“购物天堂”等词语联系在一起，但提起香港保险这个词很多人可能就比较陌生了。实际上香港以其廉洁的政府、良好的治安、自由的经济体系以及完善的法制闻名于世，必然有很多值得我们借鉴的东西。那么具体到香港保险又有怎样的魅力呢？我们如果想要购买香港保险又要面临哪些问题呢？本文即将帮您掀开香港保险的神秘面纱。

关键词：香港保险；理赔制度；汇率风险

一、人们为什么要买保险？

生活水平的提高使人们手里有更多的钱可以自由支配了，有的人认为理财无非是存到银行，购点儿基金，或者买点儿股票，却忘记了保险也是传统理财中很重要的一环。先不说收益率，单从资金的风险程度来讲，钱投到保险公司与放到银行的安全程度是相当的，银行、保险公司、证券公司都是统一归国务院的银监会、保监会、证监会直接管辖的，而且在我国保险法中有明文规定保险公司不可以倒闭，如果运营不善则会被国务院指定的部门接管，但一切保险利益和债权都不会因为接管而改变。保险作为一种有利于经济发展和社会稳定的制度安排，各国保险监管机构都很重视投保人的利益。我们不得不承认，提前做好风险防范才能使我们在遇到极端情况的时候能够应对自如。

二、买香港保险的人多吗？

也许你还没有接触过香港保险这个名词，但根据香港保险业监理处公布的数据显示，2015年全年内地访客新造保单保费（即内地居民赴港投保的首年保费）总额达316亿港元；2014 年全年这个数字为244 亿港元，占整个香港市场个人业务新造保单（1136亿港元）的21.4%；而2009年，内地访客到香港新买的保单费总额仅为30亿港元。可见，7年来这一数字激增已经超10倍了。

三、我已经买过内地保险了怎么办？

如果自己已经有了内地的保单，那还有必要再去了解香港的保险吗？其实保险的类别有很多，保额也是可以叠加的，如果有条件我们都应该在自己人生的不同阶段给自己或家人准备不同的保单。我国内地的保险业起步晚，文革前（58年底）全国停办保险业务，直至79年底复业以来，才发展了30多年。而香港保险业至今已有100多年的历史，形成了成熟的保险市场体系，并具备完善的监管体系。在保险密度和保险深度方面都优于内地。不仅如此，香港引进世界各地的先进及专业元素，使得香港保险业在公司管理、产品开发、服务素质和赔偿上都具备国际水准。100多家保险公司的长期竞争发展，使香港保险公司不得不拿出更优质的服务、更亲民的价格和更多的保障来吸引消费者，这同时也让香港的保险市场日渐成熟完善。

四、香港保险有哪些吸引人的地方呢？

（一）性价比高，覆盖面广。香港的人均寿命比内地高出大约10岁，所以通过专业的精算之后，保险的费率比内地同类产品明显低不少。香港的重疾险普遍比内地便宜20% - 50%，保障程度也更高。举个例子，30 岁男性投保内地一款终身寿险，基本保险金额10 万元，20 年交费，需要年缴保费2910 元。同样情况去香港购买某终身寿险，基本保额也为10万（经汇率换算），18 年缴费，每年抽烟者需要缴费1773 元，而不抽烟则为1552 元。值得一提的是，香港的保险不仅在费率更低，在年缴上占优势，保障期限也比内地长，现在的人均寿命普遍提高了，内地的重疾险却大多只保到六七十岁，然而大病的发生率却普遍随着年龄的增长而增大，香港的重疾险很多会保到85岁甚至100岁，足以看出香港的保险性价比更高。

不仅如此，香港的保险在保障范围上覆盖面更广。以重疾险为例，内地重疾险目前最多可保障约40种重大疾病，但在香港，重疾险可以保障50种以上或最多120种重大疾病。另外，还提供原位癌、艾滋病等十几种特殊重疾的保障。如果在内地买重疾险，在满足其他条件的情况下就只能在内地范围内指定的医院就医才能走理赔程序，而在香港买重疾险，除了内地指定医院以外，还可以在香港甚至多个国家看病，当然如果想要在香港买一份可以享受美国医保的保险会比普通的昂贵很多，但这至少给了我们可以选择接受更好的医疗救治的机会。

（二）收益更高。在香港，无论是寿险，分红险还是投连险，他们的收益率都基本高于内地同类保险，且以复利计息。爱因斯坦说过：世界上最伟大的力量不是原子弹，而是复利。就拿投连险来说，内地的投连险年化收益率一般在3～5%之间，而香港的大多在8～10%之间，有的甚至高达15%。长期累计下来与内地的保险就产生天壤之别。举个例子， 内地某产品，供5年，年缴10万，一共50万。18-22岁5年，一年领10万。60-80岁每年6万，80岁期满领300万。一共领300+21*6+5*10=476万。如果在香港投保同样的储蓄保险，一样的受保人，供4年，年缴12.5万，一共50万。会如何呢？一样18-22每年领10万，一样60-80每年领6万。然后到80岁的时候，你猜有多少钱？答案是4023万。你的总回报是4199万，是内地险种的8.8倍之多。造成这种差别的原因是香港或一些国外发达国家的保险机构，保险资金会更加倾向于平衡其产品的风险与收益，匹配出合理的保险投资结构。这些投资涉及到方方面面，主要以有价证券为主，其他的还有土地抵押等形式，投资面向全球，相比内地较保守的投资方式来说可以实现资金使用的多元化。显而易见，将险资进行合理科学的分配与投资后，对于降低保险公司自身的风险，扩大客户群体，增加企业收益都能起到相当大的作用。

（三）理赔制度更完善。评价一款保险产品好不好，最重要的环节还要看理赔靠不靠谱。产品再便宜 ，理赔环节过于复杂或不够人性化，那就算不上一款好的保险。由于香港整个社会诚信度高，骗保的情况较之内地少一些，所以香港地区的保险理赔成功率更高一些。投保人只要病情于保单上描述一致，便可以将确诊证明或原始单据连同理赔申请表格，身份证明邮寄给保险公司，保险公司就会全额赔付给投保人，之后保险公司会将单据再退回给投保人以便客户可以继续进行其他医保赔偿，而内地保险公司则不会退回单据。

其次，像大家买过保险的人都知道，内地保险的免责条款会比较多，而香港地区的保险经过上百年运作，保单条款更注重保证客户利益，所以免责条款就很少，例如内地保险不承保战争、核问题和艾滋病，间接感染艾滋也不管。而在香港保险中，对于不幸因输血感染的艾滋病是可以理赔的，并且对于因职业原因如医生接触病患导致感染艾滋病也给予理赔。香港保单中还有一项内地保险所不具备的“不可争议”条款，规定保险公司不得以受保人违反至高诚信原则等原因为理由废除合约或拒绝赔款。

此外，香港保险在理赔形式上更加灵活。内地重疾险一般是当投保人在保险期间出现重大疾病，保险公司给与一次性赔付，保险合同终止。但在香港买的重疾险理赔形式更多样，比如如果投保人有早期危疾病（如原位癌，乳腺癌等不算重大疾病的病症）可预支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾病可再预支最高100% 的保额，这种方式可以更好地保障投保人利益。 目前内地有一些保险也开始采取这种理赔方式了。

五、购买香港保险时都需要注意些什么呢？

虽然香港保险在很多方面都发展得比较成熟了，但难免内地人刚接触时会有“水土不服”的情况，下面着重谈一下我们在要准备购买香港保险时需要面对的几个我们不能忽视的问题。

（一）汇率风险的存在。保险区别与其他金融产品很重要的一点就是时间跨度普遍较长，在一段很长的时间里，汇率的变动是不可预知的。由于内地居民在香港购买保险和赔款以及给付保险金均以港币、美元等外币结算，这个保单的收益就存在不确定性了。尽管如此，也有人觉得做一些外汇储备也不错，可以对冲一下人民币贬值的风险。

（二）政策变动风险。2016年3月22日，国家外汇局综合司司长王允贵就在国家外汇局新闻发布会上表示内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易。这暗示我们每个人每年在购买香港的人寿保险和投资返还分红类保险时超出5万美元的外汇兑换额度是不被允许的，除非你在香港有银行账户。自2月4日起，国家外管局更是规定通过银联刷卡购买香港保险的，每次刷卡上限为5000美元。这些政策也是为了防止很多贪官富豪利用香港保险所拥有的避税避债及资产传承的特点来为来路不明的资产做转移不得不采取的手段，对于普通人购买重疾险，意外险等险种影响并不大。

（三）距离带来的不便利。要注意的是内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。而当客户与保险公司产生分歧时，通常由香港保险业索偿局，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。但一旦协调无果，由于内地居民投保香港保险适用香港地区法律，还必须在香港找律师打官司，香港地区的律师等费用又十分高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人，需要投保人承担相应的经济费用和时间损失，所以在最初投保的时候就要将这个问题考虑到。

（四）需要认真阅读保险合同条款。香港保险产品条款使用繁体字，有些表述方式与内地也不相同。投保人还需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。此外在香港购买重疾险时，保险合同上对医院等级可能并没有明确标明，但这不等于随意一家内地医院就符合香港重疾险的就医标准，所以我们一定要在投保时就问清楚究竟什么样的医院开出的就诊证明是可以得到赔偿的。其实我们无论是在购买内地的保险产品还是香港的保险产品时都应认真对待合同中的条款，一时的疏忽可能会带来很严重的后果。

六、总结

香港保险其实并不神秘，离我们的生活也并不遥远，最重要的是我们要结合自身的实际需求去选择最适合我们的保险。香港保险的优势很明显，其潜在的一些不确定性因素也不可忽视，在没有做好心理准备之前还是不要急于跟风。

参考文献：

[1]魏伟.[F842；F832.48]浅析香港与内地保险理财市场之差异及发展现状[J].财经界（学术版） Money China，2014年01期：141-142.

[2]陈天翔，方丽.[F]走去香港买保险[J].齐鲁周刊，2015，46：38-39.