互联网对传统金融模式的影响

付怡颖

摘要：近年来，互联网在我国发展迅速，对国内整个金融行业带来了巨大的挑战。在互联网背景下，人们对网络金融产品和服务的需求不断提升，传统金融模式已不能适应新时代金融产业发展的要求，需要积极做出调整和改变，将传统的基础优势和互联网技术优势结合起来，实现传统金融机构的创新发展。

关键词：互联网；金融机构；模式

互联网本身就带有很强的商业价值。随着互联网技术的发展及其与金融业的融合，出现了第三方支付、P2P融资以及电子交易平台等新的金融服务模式，其便捷快速、交易成本低的优势迅速赢得了广大客户的青睐，给传统金融机构带来了巨大冲击。

一、互联网对传统金融模式的影响分析

（一）互联网促进了传统金融机构经营方式的改革

互联网技术的发展，使得人们金融交易的平台转移到了网络上，在未来金融服务领域，电子网络将会成为最主要的金融产品交易渠道，传统商业银行需要将主要精力放在电子银行发展上，建立和完善自己的电子网络交易平台，提高金融服务的成交量，利用互联网渠道向广大企业和个人网络银行用户大量推销自己的金融产品和金融服务，以此来提高经营效益，获得长远发展。

（二）互联网使得传统金融生态发生了很大的变化

互联网技术的发展彻底打破了传统金融机构之间的竞争壁垒，大包容、大开放的金融生态环境开始建立起来，互联互通成为可能。在互联网发展大背景下，传统金融机构纷纷开始跨行跨业务跨种类经营，我国金融市场不再是某些金融服务机构“一家独大”的场面，也不再是众多金融机构“各自为营”的局面。庞大的网络客户资源为传统金融机构带来巨大的盈利空间同时，也对其金融服务模式提出了更大的挑战。尤其是第三方支付企业、P2P网络融资、众筹模式等互联网公司的兴起和壮大，彻底颠覆了传统金融模式下的金融生态，更多的企业开始借助互联网金融发展的东风参与到金融市场的竞争中来，形成了一种包含传统金融机构、第三方支付企业以及其他互联网金融服务企业在内的更加复杂的竞合关系。

（三）互联网下的传统金融安全所面临的风险更大

在传统金融机构纷纷投入到网络经营中时，对其网络金融安全风险防控的能力和技术提出了更高的要求，同时也对我国金融市场的监管提出了更大的挑战。在互联网金融快速发展的趋势下，各种网络金融诈骗层出不穷，金融犯罪也在向专业化、智能化、高科技化发展，而与之对应的网络安全防控与监管难度也在不断增加，传统金融机构急需加大科研力度，提高新型金融工具的安全技术含量，在为用户提供便捷的网络金融服务同时，也要强化网络金融工具规避风险的功能，网络金融监管部门以及各大金融机构之间也要加大合作力度，尽量为广大用户提供一个安全放心的网络金融消费环境。

（四）互联网能够有效缓解中小企业融资难的问题

互联网模式下，P2P网络融资模式开始出现，中小企业融资的渠道更为广阔，为民间融资提供了生存空间，有效地弥补了传统金融机构融资服务方面的欠缺，并且还在很大程度上降低了金融交易成本，符合中小企业短期小额贷款的融资需求，通过在专门的网络融资平台进行可行性投资项目的公开化，能够吸引众多网络用户进行投资，虽然存在一定的融资风险，但是对于需要融资的中小企业以及个人用户来说有助于解决融资难题，从而创造更多的社会价值。可以说，互联网的发展使得传统金融融资模式发生了根本性改变，在网络交易平台上能够实现资金供求双方的直接交易，等于在一定程度上弱化了传统金融机构的融资中介作用，有利于社会闲散资金的充分利用，激活我国金融市场的活力和创造力。此外，网络交易平台上的金融融资模式，相对应的收益率要比传统金融机构的存款率高出很多，这对于广大拥有闲散资金的用户来说也是一种有效的投资途径。

二、互联网背景下传统金融模式的创新策略

（一）拓展互联网业务

随着我国网民数量的不断增加以及人们对网络金融服务要求的不断提升，传统金融模式要想实现创新发展，顺利时代发展潮流，提升金融服务质量，就必须将主要精力转移到拓展互联网业务上来，争取赢得更多的互联网客户资源。传统金融机构应该充分认识到互联网编辑的特性，开发和设计网络交易平台与网络新业务，增强对客户的吸引力，利用先进的互联网技术优化原有的金融产品，为广大客户提供更先进、更便捷、更实用及个性化、多样化的网络金融服务。

（二）调整发展战略

互联网的发展对于传统金融机构来说是挑战更是机遇。虽然传统金融机构需要面对依托互联网发展起来的新型金融企业等带来的巨大竞争压力，但是传统金融机构更要看到互联网所带了的庞大的金融市场，应尽快顺应新的发展形势，积极调整发展战略，充分利用互联网的优势，建立属于自己的电子网上银行，对原有的经营业务进行改造升级，推出更为时尚使用的新业务，打造自己的金融特色品牌。同时，传统金融机构应该积极主动寻求市场合作，学习新兴金融机构的经营模式，走信息化、电子化、智能化的金融产业道路。

（三）找准自身定位

互联网的发展必然会使得传统的金融市场发生改变，在开发、自由的大金融市场环境下，许多互联网企业都想来“分一杯羹”，争夺现有的金融市场资源。面对竞争日益激烈的金融市场环境，作为传统金融机构必须找准自身定位，明确未来几年客户拓展的方向，继续加深原有的专业业务优势，针对不同类型的客户开发和设计不同类型的金融产品和服务，利用自己已有的基础资源优势，结合先进的互联网技术来稳固传统金融的市场地位。

（四）优化资源配置

互联网发展模式下的新型金融企业有着方便快捷、交易成本低的突出优势，符合网络消费的特点，受到了广大客户的青睐。因此，作为传统金融模式，必须优化资源配置的效率，加大对网络信息技术的研发力度，建立以网络技术为主的客户数据库，完善网络信用体系，借助庞大的网络数据资源，来收集和发布交易信息，节约运营成本的同时也达到降低交易成本和吸引客户的目的。

（五）完善服务体系

互联网模式下的新型金融企业的客户群主要是中小微企业，提供的金融服务主要是小额贷款、网络支付以及P2P融资，其不具备大规模金融产品服务的实力。传统金融机构一般都有着雄厚的资金实力，社会发展经验丰富，客户群体稳定，基础设施齐全，这些优势都是互联网金融企业无法比拟的。因此，面对互联网发展带来的巨大冲击，传统金融机构还是要继续保持已有的综合化服务优势，同时进一步提升网络小额贷款、网络支付、电子网上银行以及网络交易平台等服务功能，做到“取其所长，补己所短”，建立起更为完善的综合化服务体系。

现阶段，互联网已成为人们日常工作和生活中必不可少的重要组成部分，许多高附加值的金融服务也就需要实现网络化发展。为了满足广大人民群众网络消费的新需求，传统金融模式需要不断改革和创新，积极顺应时代发展的趋势，加快对新的网络金融服务技术的应用。因此，进入21世纪以后，面对新兴起的第三方支付、P2P以及网络交易平台等互联网金融企业的竞争压力，传统商业银行纷纷推出网上银行业务，积极推陈出新，促进了传统金融与互联网金融的融合发展。此外，鉴于互联网的复杂性，如何规避互联网带来的金融安全风险将成为今后所有金融机构和监管部门需要深入探索和解决的重要问题。（作者单位：吉林财经大学）

参考文献：

[1]祝福云，张云鹏.论互联网金融对传统金融业的影响[J].教育.2016（16）

[2]崔聪琳.互联网金融的发展对传统金融的影响及应对措施[J].辽宁经济.2016（01）