保险产品创新的完善

孙祥东

摘要：随着收入的提升，人们对保险的需求逐渐上升。传统的人寿和财产保险越来越难以满足人们对保险产品的多样化需求，保险产品创新越来越重要。大学生挂科险的推出是对保险产品创新的尝试，挂科险的完善包括保险产品定价、道德风险和逆向选择，对我们如何完善保险创新产品有很大的启示。

关键词：保险产品创新；道德风险；逆向选择

中国经济总产出不断提升，居民收入也普遍提高，用于家庭消费的支出逐渐降低，而用于投资理财的支出逐渐增加。当中国家庭普遍解决了温饱问题后，对于家庭的安全关注程度也开始提升。风险成了家庭进行经济决策所不得不考虑的重要问题，不仅国家的社会保障体系，普通家庭越来越多的关注财产及人身健康风险问题。商业保险作为金融市场重要的组成部分，因此也越来越多的受到普通家庭的关注。传统的人寿和财产保险越来越难以满足人们对保险产品的多样化需求，保险产品创新越来越重要。

2015年6月底，上海财经大学金融专业大二女生管凌子和她的团队推出了校园创新金融小产品——“挂科险”。保险对象主要针对在校大学生，购买价格为一份5元，赔付标准是挂科时一份赔付30元或高分一份赔付20元，赔付条件是投保科目期末成绩不及格或绩点达到4.0。大学生挂科险是比较典型的开发潜在客户的保险产品创新，其价值在于首先针对广大的大学生群体具有适用性，潜在市场巨大；其次，有利于保险公司宣传和推广，节省广告费用。

保险产品的创新必然面临产品的适用和推广问题，也就是说新开发的保险产品能否为市场和消费者所接受是保险产品创新的最核心问题。我们以大学生挂科险来讨论保险产品的创新及完善，作为一种创新保险产品的尝试，虽然设计比较简单，但是推出后两天后就卖出了一百多份。大学生挂科险作为一种保险创新产品，虽然没有实现盈利与大规模推广，但是我们可以从其设计到推广的过程来来进行完善，并给我们对保险产品创新完善给予启发。

首先，保险产品最核心的问题是定价问题，即如何收取保费及发生损失的赔偿金额确定。由于消费者普遍是风险厌恶型的，即消费者的效用关于财富是凹的。假定风险厌恶者的财富水平为，不是确定性数值，而是存在损失的风险。效用函数为，一般来说公平的保险价格P满足。由于风险的存在导致不固定，但是个固定的数值，所以风险厌恶者愿意支付P来对风险资产进行投保。由于风险厌恶者的财富效用函数是凹的，所以必有P>0。对我们大学生挂科险来说，如何衡量学生对财富的效用函数是最重要的。一般来说挂科学生直接经济损失为补考或重修费，但是对学生来讲，特别是大三或者大四的学生时间成本和机会成本远高于大一和大二的学生。所以保险定价方面可以直接根据挂科损失的重修费或者补考费为依据进行计算，对大三大四的学生差别定价，即在基础价格上进行一定比例的加成定价。

其次是逆向选择问题，本质的原因还是信息不对称所导致的。对大学生挂科险来说，由于投保人的对考试内容的掌握程度明显占有信息优势，会导致接受保险方利益受损。例如，基本没有复习的同学挂科可能性非常大，其就会在明知考过无望的情况下来购买挂科险，这样就会导致接受保险方损失可能性上升，保险人就会提升保费，最终结果是挂科风险低的学生放弃购买保险，能够购买保险的都是挂科风险高的学生。解决逆向选择的关键在于提升对投保人的信息完善程度，可以要求投保人提供历史成绩或者绩点及是否有挂科史，由此判断投保人的学习状况及态度，基本确定挂科的可能性。有效的改进方式是提供多样化的挂科险产品，可以重修费加一定比例为上限制定最大损失额，然后将保费分为基础保费和比例保费。投保人可选择低基础保费和高比例保费或者高基础保费和低比例保费，一般而言挂科风险低的人更愿意选择较低基础保费，并投保较少的财产从而支付较少的比例保费，而挂科风险较高的学生更愿意选择高基础保费，并投保较多的财产从而支付较少的比例保费来获得更多可能赔偿金。因此可利用差别化产品来有效区分挂科风险高和挂科风险低的投保人，然后针对性的制定基础保费和比例保费率。

再次是道德风险问题，主要是指学生投保后可能放松学习备考，导致挂科风险上升，从而使保险人损失风险加大。比较典型的情况是如果复习时间比较紧张，当投保人无法将时间都投入到所有科目的时，投保人可能就会减少所投保科目的复习时间，导致所投保科目挂科风险上升。针对道德风险问题必须要有比较严格的监管和处罚机制，针对道德风险完善大学生挂科险可以针对性的制定方案。滞后赔付的方式可以在一定程度上减少故意挂科补考通过的骗保行为造成的损失，在保险合同中声明欺诈的后果——拒赔和不退还保险费的处罚以及惩罚性违约责任处理。考虑到学生群体可能掌握更加丰富的信息，可以建立告发欺诈的奖励制度，如果告发者所告发情况属实，那么告发者能够获得一定的保险费的扣减和额外的现金奖励。

大学生挂科险作为一种保险创新产品，给了我们很大的启示。保险产品的开发不应局限于传统的人寿及财产保险，而是应该根据潜在的市场需求进行挖掘，开发新的保险市场。另外，对大学生还可以开发自行车丢失险、失恋险等，不仅可以获得保费收入，还可以增加保险人企业知名度，另外还可以培养大众的保险意识，有利于保险市场的长远发展。但是，相对于传统的人寿和财产保险，创新的保险产品应该做好保险产品的方案设计，主要是保费的方式选择及定价策略，另外要有效的解决好道德风险和逆向选择问题。（作者单位：山东省淄博市沂源县经济和信息化局）

参考文献：

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[2]许谨良主编.保险产品创新[M]. 上海财经大学出版社， 2006

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[4]康甲峰.我国保险产品的知识产权保护与产品创新[J].上海保险.2008（01）