银行发展小微企业服务的途径探索

舒司茜子

摘要：近来小微企业融资成为社会的热门话题，小微企业的发展关系到国家经济的活力旺盛与否，小型微型企业是企业家创新创业成长的主要平台，小微企业是科技创新的推动力量。本文介绍了小微企业的概念定义，介绍了当今现有的小微企业服务的内容、特点，并且分析了我国当今小微企业金融服务的发展现状。然后，本文对美国富国银行的服务模式进行归纳总结。最后，以我国的商业银行以及小微企业的现状为基础，通过对美国富国银行的服务模式分析，为我国的银行发展小微企业金融服务带来了新的启示。

关键词：小微企业；金融服务；融资困难

一、国内外研究综述

近些年来，有关于小额贷款底层制度构建方面的研究开始引起了国内学者的广泛关注。我国小额信贷业务方面的尝试开始与1994年，与此同时，国内学者针对小额信贷业务的发展与推动进行深入的研究与探索。程恩江和姚先斌（1998）在其研究中将小额信贷业务的受体范围进行了扩大，由以往的低收入家庭逐步过渡到整个小微企业。[1]在吴国宝（1998）的研究中指出，我国的小额信贷应该逐步纳入正规的金融体系当中去，逐步走向商业化道路。而在这一过程当中就需要各级政府根据国内的实际情况通过政策组合方面的优化设计来构建一个有利于小额信贷逐步发展壮大的外部政策性环境（陈浪南和谢清河，2002）。[2]在2006年的NOBEL和平奖的评选当中，以“面向社会底层”为服务宗旨的GREMEEN银行的创办者YUNUS博士由于对社会底层的人性关注与援助而获得，而这也得到了国内理论学界以及最高决策层对于小微企业的关注。在最近一些年，针对于小额信贷发展的状况与问题，许多理论研究学者都福有针对性的提出了许多可行性建议。韩红（2008）在其研究中认为，国内在进行小额信贷发展模式的选择过程中一定要因地制宜、量体裁衣。由于全球化浪潮的推动，小额信贷的商业模式也逐步破冰，在试验中走向成熟。[3]然而，由于在我国的小额信贷发展过程中存在较为严重的信息不对称现象（赵剑冰， 2009）以及小额信贷成本高企（张钧， 2009）等问题，因此在小额贷款的发展过程中，需要将信管理的完善以及信息的优化作为下一步发展的核心内容。[4， 5]与此同时，在小额信贷制度逐步完善的过程中，需要建立健全风险预警配套机制，这对于小额信贷制度的建立与完善是十分重要的。[6]为了确保小额信贷市场的良性发展与稳定繁荣，同样需要对客户以及相关信贷操作的方式进行细化，这是小额信贷发展颇为重要的一环（刘笑萍， 2009）。[7]

在理论研究与实践探索方面，许多国内学者多针对小微企业在金融方面服务的需求进行了研究，并在研究中结合国内外的研究成果以及中国小微企业的金融服务实践进行了深入的剖析与研究，通过研究得出需要通过发展中小银行以及城商银行对中小企业包括融资在内的金融需求进行满足，通过研究的深入使得这一观念得到了国内理论学界的广泛认可。林毅夫（2001）和张捷（2002）的研究结论表明，由于中小金融机构比大型金融机构能更为灵活地处理小微企业的金融服务问题，因此，建立中小金融机构体系能有效缓解小微企业的融资难问题。[7][8]李扬（2001）也证明了中小银行具有较强的倾向向小微企业贷款。[9]随后的研究集中讨论了我国小微企业金融服务的制度设计问题，如健全小微企业的融资配套体系（俞建国等，2002）、建立适合间接融资的银行制度（刘曼红，2003）、加强银行内部的激励与约束机制（李伟，2004）、解决小微企业金融服务中的信息不对称问题（李伟和成金华，2006）以及创新小微企业的金融服务管理机制（王志锋和孙秀漆，2007）等。[10][11][12][13][14]

伴随小额信贷业务的纵深发展，大量文献聚焦于小额信贷业务的可持续性问题上。其中，具有代表性的文献是Valenzuela（2001）进行的研究。[15]该文献对世界范围内50多家正规金融机构从20世纪90年代以来所开展的小额信贷业务的经验进行总结后发现，正规金融机构由于具有强烈的市场渗透能力和专业的金融服务人员，较之非政府组织在小额信贷方面更具有效性。同时，White和Campion（2001）也论证了非政府组织在实施小额信贷业务方面所面临的困境。[16]小额信贷的实施主体逐渐偏向于正规金融机构尤其是商业银行，成为学术界普遍的共识，而这种模式的最终目标应落脚于实现小额信贷的可持续发展上（Fernando，2004）。[17]

二、小微企业服务的内容

（一）我国对小微企业的定义

小微企业划型标准规定是根据《中华人民共和国小微企业促进法》和《国务院关于进一步促进小微企业发展的若干意见》（国发〔2009〕36 号）而制定。小微企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。

（二）小微企业金融服务的内容

商业银行为小微企业金融服务包含的主要内容可概括如下：

1、融资服务。主要包含流动资金贷款、中长期贷款、开立银行承兑汇票、票据贴现、保理、供应链融资等业务，核心是针对小微企业在日常生产经营过程中存在的资金缺口给予融资支持。

2、基本结算类金融服务。主要包含各类存款、国内国际支付与结算、网上结算（网上银行）、代发工资、现金管理等业务，这类金融服务主要是依托于商业银行的资金支付结算平台，提供银行柜面、网上银行、电话银行等多渠道结算服务，实现帮助小微企业提升资金管理的效率的目标。

3、财富管理。以目标客户横向延伸的个人以及家庭财富管理业务，包括基金证券投资业务，个人、家庭保险以及理财、消费信贷和咨询等一揽子金融服务。

（三）小微企业金融服务的特点

相较于大中型公司业务，小企业金融业务具有一些显而易见的特点：1、客户数量众多，单户资金需求数额相对较小。2、银行贷款多以不超过一年期流动资金贷款为主。3、贷款价格敏感度低。4、外部经营资金主要来源于商业银行。5、小企业业主大量使用个人金融为企业筹资和融资，呈现出小企业主个人金融和企业金融高度混合的特征。

（四）小微企业金融服务的现状

1、商业银行缺乏服务小微企业的动力

与大多数发展中国家不同，中国的金融体制改革是在计划经济向市场经济转轨的大背景下实施的，在改革深化的过程中，商业银行等金融机构将国有企业、大型企业作为主要的服务对象，忽视了中小、小微企业的金融需求。造成这种现状的主要原因在于：（1）小微企业风险系数大。（2）专业化经营机构的建设不完善。（3）专业化经营人才的缺失。

2、自筹资金与民间借贷的冲击

由于小微企业利润薄、信用等级低、贷款利率高、贷款手续繁琐，造成小微企业融资难且贵。过高的融资价格让大多数小微企业对银行融资望而却步。而民间借贷凭借其本身的低门槛和快捷性，迅速抢占了小微企业市场。

3、政府对银行服务小微企业的调控不到位

为支持小微企业发展，国家连续出台了许多政策和指导意见，但大部分小微企业业主反映帮助不大。原因是政策多秉承指导性原则，要地方具体落实起来困难大；政策出台过于密集，地方政府多处于观望状态；政策的宣传力度太小，多数小微企业甚至都不知道有针对自身的优惠政策。

三、小微企业服务模式分析

国外成功案例分析——以富国银行为例

（一）富国银行小微企业金融服务的现状及主要功绩

近年来富国银行把主要服务定位于小微企业和个人贷款业务，成为美国最大的小微企业贷款提供者。其发展小企业贷款始于 1990 年，当年专门在零售银行业务下创建小企业银行业务集团，致力于服务小微企业客户。1994 年，富国银行发现若通过常规化的企业放贷程序（分销、发放、贷后管理）发放小额贷款，会因为操作成本过高而使得业务无法持续。为此，当年富国银行创建“企业通”产品，专门向年销售额低于 200 万美元的企业提供上限为 10 万美元的贷款。到 2005 年，富国银行的小微贷款在美国当地市场份额已占 15%，并连续11 年保持全美第一的业绩。截至2011 年末，富国银行小微贷款总额达139 亿美元，占整体贷款比例达11.5%，较上年增长 8%，超过整体贷款增长率 7 个百分点。小微贷款平均利率达 6.29%，分别高于整体贷款和大中型贷款利率 1.36 个和 2.05 个百分点，小微企业贷款利息收入占总体收入的 14.6%。

（二）富国银行的小微企业金融服务模式特点

1、细分市场明确定位。富国银行将美国 2000 多万家小企业细分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业和现金牛企业等 10 种，并分析出前 6 种企业无法在企业客户的传统信贷业务处理流程中实现赢利。

2、业务模式零售化。针对市场细分，富国银行（Wells Fargo），美国95%的小企业可能被定义为一个特定的细分市场，均为个人信贷市场。因此，富国银行（Wells Fargo）将施行零售业务处理模式。（1）标准化治疗，包括贷款申请数量的确定、贷款审查、贷款定价和贷后管理通过工业化操作的系统和建模；（2）小型信贷业务按照个人贷款管理企业贷款。

3、操作流程集约化。（1）一个多元化的远程应用程序的方式，客户可以使用电子邮件，电话，互联网和其他类型的应用程序通道；（2）数据密集型，不需要提供财务报表和纳税申报表；（3）贷款审查系统，由于小微企业的目标在一定时期内，所以富国银行有更多的数据来评估风险和信贷，并介绍了自动化审批替换原来的手工审计，大大降低了操作成本；（4）贷后管理技术，富国银行（Wells Fargo）使用“行为得分”模型，并引入个人信用报告机构，中小企业融资，dun布拉德斯特里特，如数据源，信息交换中心监控小微企业信用状况和程度的变化，实现动态跟踪贷款信贷条件。

四、对我国银行发展小微企业服务的启示

（一）坚持小微企业战略，转变经营思路和业务模式

1、釆取全新的风险管理工具和风险管理制度。我国商业银行推进客户结构调整，必须提高风险管理能力，引入风险模型技术分析客户风险特征，运用大数原理，努力在风险与收益之间取得最佳平衡，既控制风险在一定容忍度范围内，又实现利润的最大化。

2、创新组织架构，为小微企业提供一体化、综合性金融服务。商业银行需要转变观念、整合资源、创新组织架构，成立小微企业专营机构及专营业务网点，在银行内部，可以设置小微企业金融服务部门，配置对应人才资源，由上至下深入完善组织架构的调整。

3、加强人才培养与管理，打造专业化的小企业经营管理队伍。建成一支专业化的小企业人才队伍是商业银行全面开展小微企业金融服务的前提保证。

（二）提供个性化、多元化服务，满足小微企业融资需求

1、创新金融产品。（1）创新贷款担保方式，为小微企业没有抵押贷款或抵押贷款融资需求不足的方面以担保公司担保贷款、小企业创新集团贷款、应收账款融资、存货质押贷款，和其他产品用于解决贷款担保的问题。（2）出台限制服务贷款品种，如快速的小企业信贷，满足小微企业贷款的需求迫切。（3）会使小微企业贷款定价评分系统，销售收入，信用评级，违约作为一个参数，如小微企业贷款利率是直接与这些参数，信用评级高的小微企业贷款利率相对较低，有效的解决了小微企业融资成本高的问题。

2、细分客户，制定“适应性”的营销策略。首先对小微企业需求和特征进行了科学细致的研究，然后选择其中的特定类群开展分层营销。对于贷款额500万元以下的有业主个人经营特征的业务划归零售，采取类似信用卡批量审核的模式，提高营销、审贷效率；对于单户授信500-3000万元的小企业业务，由客户经理进行营销维护；对于单户授信3000万元以上的中型企业贷款，积极开展交叉销售。

（三）加强政府宏观调控，落实小微企业服务优惠政策

1、财政补贴和税收减免。据中国经济报数据表明小微企业的利润率一般不到百分之五，刨去税负后，很多企业几乎是处于不赢利状态下经营，无异于将小微企业忘绝路上逼。实施结构性减税有利于促进企业技术进步、产业结构调整和经济增长方式的转变，还有利于缓解出口企业经营压力，增强克服金融危机的信心。

2、加大政策的推行力度。近年来，我国已经出台了系列有关于银行发展小微企业金融服务的优惠政策。在目前一段时间内，政策的推行将成为首要任务，主要途径则是加大宣传力度，拓宽政策的实施道路。

五、结论

小微企业在我国的国民经济中不可分割，活跃在市场经济里，与中小企业同为极具潜力的金融业务。在将来一定会成为金融机构关注的焦点，不论目前有多少限制与阻碍。

本文进行了关于小微企业融资相关问题的理论阐述，指出了现状以及问题成因的分析，并通过分析富国银行的案例解析为提出了一系列的对策和建议，帮助解决小微企业融资问题，加强银行对小微企业融资支持。（作者单位：湖南师范大学）

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