金融市场化下中国民营银行发展问题研究

李秉海

摘 要：在当前的经济条件下，我国的银行发展环境已经发生了巨大的变化，尤其是金融的市场化，更是为我国民营银行的发展带来了较大的机遇与挑战。一方面，我国的民营银行仍处于不成熟阶段，很多机制还不够健全；另一方面，金融的市场化的不稳定性，又使得民营银行的发展充满着不确定性。本文结合我国当前的金融市场环境，从民营银行的发展现状与问题出发，提出了民营银行发展的相关对策，希望可以为我国民营银行的发展提供借鉴。

关键词：金融；市场化；民营银行；发展

随着我国市场经济改革的不断深入，银行的发展也逐渐打破了其传统的单一垄断的发展模式，出现了民营银行发展模式。从民营银行的发展来看，其是在大的金融环境下不断成长起来的，因此可以说，金融环境在很大程度上影响着民营银行的发展，不同的金融环境所造成的民营银行的发展状况也是不同的。因此，对中国的民营银行来说，当前的金融市场化的发展，既是最好的时代，也是最坏的时代。

一、我国当前的金融市场环境

所谓的金融市场，是指金融产品完成交易的场所。在传统的金融市场中，金融产品的交易是由国家所控制，私人资本不允许进入金融交易过程中。但随着市场经济发展的不断深入，各个行业都逐渐转入市场化的发展趋势，以获取新的发展机遇。由于金融产品属于特殊的交易产品，其发展情况关系到整个金融市场是否稳定。因此相对于其他行业，金融的市场化较晚，且广度和深度与其他行业相比，有较大的差距。但是随着市场化的不断深入，金融市场传统的单一性质的发展模式，已经不能适应大的市场环境的需求，因此，金融的市场化逐渐开始。

从大体看来，我国金融体系的发展变化是与市场经济改革体制的改革相伴而生。在计划经济年代，金融体系中的银行发展是资源分配的主导，但是随着经济体制的改革，以银行主导的金融体系已经不适应我国市场经济的发展，因此使得股份制、民营银行逐渐开始起步，并得到迅速发展。但与此同时，由于我国金融市场化起步较晚，所以从当前来看，我国的金融市场仍旧面临着很多问题。首先，其主导作用的银行体系发展不够完善。虽然民营银行及股份制银行得到了极大发展，但是国有银行占据主导的局面仍旧没有发生变化，民营银行的力量十分弱小；其次，金融体系不稳定，存在较大的风险。从我国当前的银行资产来看，存在普遍的资产质量较低的现状。一方面，虽然自十八大以来，民营银行和民营控股的非银行机构有所增加，但是银行在发展过程中的不良资产率较为严重的局面没有得到缓解，银行发展主要依赖于用户存款，从而使得金融风险过为集中；另一方面，股市发展持续走低，许多股民的资金被套牢，使得整个金融市场的发展严重缺乏信心。因此，在这种大的环境中，民营银行要想得到更好的发展，必须从其当前的发展情况出发，采取相关对策，寻求新的发展契机。

二、我国民营银行的发展现状与问题

1.民营银行发展现状

自我国逐渐放开民营银行的发展限制时，民营银行得到了迅速的发展，逐渐形成了国有银行与民营银行合作互补，竞相生存的局面。从1996年我国的第一家民营银行成立以来，到十八大三中全会以后，民营银行所占市场比率逐渐增加，尤其是随着十八届三中全会全面深化改革要求的提出，民营银行更是迎来了其发展的春天。2014年，我国民间资本进入银行领域有所增加，从而使得5家民营企业得到批筹，14家民营控股的非银行机构得到发展，与此同时，由民间资本所主导的村镇银行也得到了发展。而随着2015年“两会”的召开，李克强总理在政府工作报告中指出，要“推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额”。在这种政策引导的带动下，我国第一家“虚拟银行”——前海微众于2015年正式上线，从而更加推动了银行市场化的步伐，使得金融体系朝向更为宽松、自由的环境中发展。

但与此同时也应看到，虽然在政策的引导下，我国的金融市场化的步伐不断加快，但在根本上并未改变其发展过程中所遇到的问题与困境，尤其是民营银行发展中所遇到的问题与阻碍，可以说，在很大程度上决定着其改革的成败。

2.我国民营银行发展存在的问题

（1）民营银行发展不平衡。民营银行与国有银行最为根本的区别就是，其发展资金主要来自于民间或个人资本，并在发展过程中追求利益的最大化。因此，民营银行发展最为根本的要求和动力就是，要有足够的资本来支撑，并在资本流转中实现利益的增值。这就使得虽然我国政策鼓励民营银行的发展，但其对资金要求较大，因此很多地区或个人，并没有能力来发展民营银行，这就造成了民营银行发展的不平衡。

首先，从地域的分布方面来看，民营银行主要集中在江浙沪及广州等沿海地区，中西部等地区几乎没有。虽然东南沿海等地，自改革开放以来，民营经济得到了快速发展，这就为民营银行的发展积累了雄厚的民间资本，民营银行最先在这些地区得到发展，本就无可厚非。但是随着近几年，国家对中西部内陆地区经济发展的重视，中西部地区对民营银行的需求逐渐增大，其所蕴含的市场潜力也十分巨大。但民营银行的主要业务仍旧集中在沿海地区，且业务种类也十分狭窄。这种地区分布的不平衡，使得民营银行无法融入到更大的金融市场中，其产品和品牌的推广也就在一定程度上受到了限制。

（2）民营银行自身发展体制不完善。我国民营银行的发展，由于其起步较晚，因此其发展规模与体制建设，与国有银行差距较大。一方面，在我国的金融市场发展中，国有银行曾长期占据市场的垄断地位，而且在较长的发展过程中。国有银行积累了较多的市场、人力等资源，而民营银行发展时间较短，而且缺乏国家相关的信誉担保，因此当其完全按照市场化的相关规则运转时，其机制的建设情况就远不如国有银行；另一方面，民营银行是民间资本进入金融市场发展起来的，因此很多民间资本的持有者缺乏相关的银行经营管理能力，从而导致其在银行经营中存在很多的问题。例如银行股权的不合理、公司经营品牌建立不足，高风险投资较多等问题，这就在一定程度上限制了民营企业的发展；最后，民营银行的企业文化建立缺乏明确的策略。在市场经济条件下，任何企业的发展都离不开企业品牌和文化的宣传。但民营银行在其发展过程中，企业文化的宣传与策略往往缺乏新意，而且很多时候都只是集中在公关、图案、广告方面，很难留下深刻的印象。因此这种缺乏科学的文化宣传的行为，对其品牌的建立产生了一定的负面作用。

三、金融市场化条件下我国民营银行发展策略

银行的发展离不开良好的外部环境，也离不开完善的内部机制运转经营。因此，针对当前的金融环境和民营银行的发展现状，提出以下几个方面的相关策略：

首先，继续深化金融体制改革，为民营银行的发展提供良好的外部环境。第一，国家相关的政策环境要继续向民营银行倾斜，建立健全对民营银行进行监管的法律体制，确保其在发展过程中的稳定性；第二，对于民营银行运转的不透明性及信用较低的情况，国家应该建立信用机制，实施电子检测，从而让民营银行的运转逐渐的透明化，提升其信用度，扩大民营银行在人们心中的可信度；第三，完善存款制度。民营银行的信用度较低，因此在很大程度上造成了其吸收存款困难。因此，为了进一步促进其发展，在建立国家信用体制的同时，也要不断的完善存款体制，在借鉴国外经验的基础上，建立起存款保险制度。从而既能够确保存款人的相应利益，同时也能够在民营银行退出时，减少其造成的冲击与影响。

其次，完善民营企业发展机制，为其发展提供良好的内部环境。一方面，民营银行在其经营过程中要严格按照现代企业的制度，建立起完善的管理制度和股权结构，从而可以防止内部人事分散的情况，加强对银行的内部管理；另一方面，建立起专业的业务分类经营制度。我国的民营银行普遍存在业务经营同化，业务不专的情况，因此使得很多民营银行的差别只是名称不同，其服务并没有根本性的差别。因此，我国的民营企业应根据其自身的优势，积极进行业务创新，从而发挥自身的业务优势，形成具有针对性的业务服务。与此同时，我国的民营企业也应该积极借鉴国外银行的经验，聘请专业的银行管理人员，积极实行员工激励制度，从而提升员工的工作积极性，形成良好、高效的人员管理机制；最后，加强对银行内部的风险控制。民营银行的风险主要来自于贷款交易，因此，在发展过程中除了必要的外部风险控制，还要根据民营银行自身的特点，严格控制银行内部的贷款风险，对于股东贷款，要设定最高额度，对于较为重大的贷款，要严控审批程序，从而避免投资者对于贷款的非法违规占用。对于有关联的企业之间，要对其资金流向进行严格监控，防止贷款资金流向不明，发生银行贷款危机。

总之，在金融市场化的不断发展下，民营银行的发展既面临着严峻的挑战，又有极大的机遇，因此，民营银行要想得到更好的发展，既要抓住机遇，又要积极进行银行内部改革，从而更好地促进民营银行的发展，从而对金融市场化形成良好的辅助作用，

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