利率市场化背景下我国商业银行业务发展研究

洪继承

【摘 要】本文主要研究利率市场化背景下的商业银行业务发展的问题。首先简要分析了利率市场化的概念及其对商业银行经营发展的主要影响；然后分析了商业银行在利率市场化背景下相比大型国有银行具有的优势；最后就利率市场化背景下商业银行如何保持持续发展，提出了几项可行建议措施，可为商业银行提升经营管理水平，推动业务发展，提供有益的参考。

【关键词】商业银行；利率市场化；经营管理；业务发展

一、引言

利率市场化作为我国金融市场体制改革的核心内容，对于商业银行的经营业务、盈利能力以及长远发展都有着至关重要的影响。特别是当前面对外部宏观经济政策以及我国金融市场上金融脱媒、互联网金融的逐步发展，商业银行仅仅依靠传统的存贷款利差已经难以实现较高的利润收益。在这种形势下，更加要求商业银行丰富发展自身的业务模式，特别是完善商业银行的自身收支结构，以逐步提高商业银行的盈利能力，为促进商业银行的长远发展打下坚实基础。

二、利率市场化概念及其对商业银行的影响分析

利率市场化是将商业银行的利率决定权交由市场来决定，由市场主体根据市场发展变化来自行决定利率的过程。利率市场化主要包括利率决定、传导、结构和管理的市场化。我国推进实施利率市场化主要是解决传统以外的利率管制阶段存在着的难以通过价格杠杆调节市场、利率资源配置水平不高以及融入国际金融市场障碍的问题。实施利率市场化，作为我国金融市场改革的重要内容，在科学合理引导社会资金流向，提高社会资金的有效配置方面，有着非常重要的作用，对于我国整个金融行业以及市场经济的发展也是起着举足轻重的作用。同时，利率市场化的也对于商业银行发展带来了一系列的挑战和更多的竞争压力，主要表现在以下几方面：

1.对商业银行的传统存贷业务造成较大的冲击。之前，我国的商业银行主要业务是以存贷款业务为主，商业银行主要的利润来源则是存贷利差收入。随着利率市场化改革的逐步推进实施，商业银行会由于金融市场上的竞争压力，会出现贷款利率下降的问题，进而有可会造成商业银行存贷理利差的缩小，挤压商业银行的传统存贷业务利润。

2.融资渠道多元化造成商业银行传统业务受到冲击。利率市场化是伴随着金融市场管制的不断开放，特别是金融脱媒和互联网金融的飞速发展，会占据商业银行大量的优质客户，不仅会造成商业银行流失很多客户资源，而且也容易增加商业银行的信用风险。

3.对商业银行的业务创新提出了更高的要求。目前，我国商业银行业务存在着较强的同质化问题，利率市场化改革的实施会造成商业银行之间的竞争更加激烈，在这种形势下，商业银行要实现自身的长远发展，就要更多的发展中间业务和表外业务，大力发展财富管理和互联网业务，不断推出新的业务产品。

4.在利率市场化背景下，商业银行的产品定价难度不断增加。传统以往固定利率环境下，商业银行的在定价方面的自主选择权非常小，因此商业银行在竞争方面主要是在金融产品种类、服务质量、经营效率等方面的优势来提高自身竞争力。而在我国利率市场化实施的背景下，商业银行需要根据自身的目标利润、风险程度、资金成本等实际情况来定价，定价稍有不慎，很有可能造成商业银行出现信贷风险或者是利润下滑，影响商业银行的长远发展和效益提高。因此，快速提高商业银行的定价能力，是当前商业银行迫切需要解决的问题。

三、利率市场化背景下商业银行经营发展面临的优势分析

虽然在利率市场化的背景下，商业银行的经营发展面临着一些困难和挑战，但由于具有组织结构灵活、内部经营运转高效、业务流程剪短等一系列的特点，利率市场化同样对商业银行来说也是一次难得的发展机遇，主要体现在以下两方面：

一方面，商业银行具有较强的信息成本优势。商业银行相比国有四大行来说，在中小企业的信息掌握方面具有优势，特别是与地方政府密切的关系，能够更加及时准确的了解客户的信贷需求以及信用情况，这不仅有助于降低信用风险，而且能够实现市场份额的增加，推动各项业务的持续发展。

另一方面，商业银行的交易成本优势明显。当前，商业银行业务审批速度较快，特别是扁平化的组织结构，更有利于提高内部的经营管理效率。在利率市场经常波动变化的时期，商业银行能够迅速在短时间内作出准确的决策，提高服务和决策的效率，为各类企业尤其是中小企业提供及时到位的贷款服务。

四、利率市场化背景下商业银行推动自身发展的路径选择

1.商业银行应该积极发展中间业务。在利率市场化商业银行利润空间压缩的情况下，要形成商业银行新的盈利增长点，就应该大力拓展商业银行的中间业务，提高商业银行的利润收益。在商业银行中间业务的发展方面，除了在商业银行传统的银行卡、支付结算等传统中间业务基础上，还应该注重在财务管理、金融咨询、理财业务、资产管理等方面拓展有关的中间业务。特别是在商业银行中间业务的规范发展方面，应该按照混业经营的发展趋势，积极发展股权质押、保险代理、金融衍生业务、代理证券业务，以及投资基金托管等投资银行业务，实现商业银行新的利润增长点。需要注意的是，在这些商业银行业务发展方面，还应该加强有关的风险控制管理，特别是重点防止银行票据欺诈、信用证恶意透支等银行结算和信用类中间业务风险，加强对商业银行的风险监控应对处理。

2.提高商业银行的定价能力。定价问题是商业银行利率市场化实施后首先需要迫切解决的问题。在商业银行的定价方面，应该注重增强对金融市场价格的掌握分析能力，并利用科学合理的存贷款定价模型，充分考虑成本与效益，综合运用统计分析方法、数据挖掘、时间序列分析、神经网络等数量方法，提高商业银行定价的准确性。此外，在定价过程汇总，还应该组织专业技术人员进行跟踪分析，特别是通过日常监测，在识别、计量利率风险的同时，及时对利率水平作出相应调整。

3.商业银行应该逐步的优化自身的信贷模式和信贷结构。在商业银行利率市场化的背景下，商业银行经营发展面临较大的竞争压力，在这种情况下低利率并不是最优选择，作为商业银行应该紧跟国家的宏观经济政策发展，不断地优化自身的信贷模式和信贷结构来实现稳定发展。一方面，商业银行应该积极地支持战略新兴产业的发展，通过增加在信息技术产业、生物产业、绿色低碳、高端装备与材料、数字创意等新兴产业的信贷投向，确保利润收益；另一方面，应该逐步转换银行发展的新动能，特别是探索科技银行模式，把业务推进至科技资源富集的新兴产业，通过为科技企业发展提供全生命周期的金融服务，最大程度的分享企业带来的超额收益。

4.加强商业银行的自身管理。利率市场化的深入推进对商业银行的自身管理也提出更高的要求。一方面，商业银行应该注重完善自身的公司治理机制，特别加强对子公司的管控，尤其是加强对商业银行子公司的资金管控，通过财务预算约束、绩效考核等手段，形成资金规模化集约使用，促进资金使用效益的提高；另一方面，应该注重加强商业银行风险的集中统一管理，特别是商业银行应该全面深入分析当前的外部宏观经济政策，并结合商业银行自身的实际情况、竞争环境等因素，确定商业银行的风险偏好以及风险政策，为商业银行自身的长远发展提供最基础的保障。

五、结语

利率市场化对商业银行传统的经营业务带来了巨大挑战，面临着更大的竞争压力，在商业银行利率市场化的背景下，更加要求商业银行丰富发展自身业务，提升业务规模，特别是发展中间业务、互联网金融、财富管理等，不断增加商业银行盈利的新增长点，促进商业银行的长远发展。

参考文献：

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