商业银行业务发展与风险防范关系分析及对策研究

杨金科

摘要：中国加入WTO后，国内金融市场全面开放，外资银行在中国的数量不断增加，国内商业银行面临着巨大的外部竞争压力。P2P网络借贷、众筹融资等新型互联网金融模式的大量出现也对我国商业银行的传统信贷业务带来了威胁。对此，我国商业银行纷纷采取创新业务发展等措施来应对激烈的国内外金融市场竞争，这一举措在一定程度上提高了商业银行的竞争力，同时也带来了较大的风险。针对目前国内某些商业银行重业务发展轻风险防范的现象，本文深入分析了商业银行业务发展与风险防范之间的辩证关系，并就如何处理业务发展与风险防范之间的关系提出了相关对策。

关键词：商业银行；业务发展；风险防范；对策

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）019-000-02

在商业银行的经营管理过程中，业务发展与风险防范是造成管理者困扰的主要问题，不少商业银行的经营管理人员认为业务发展与风险防范是绝对的不可调和的矛盾，银行大力发展业务必然会增加风险，而风险防范工作势必又会对银行的业务发展造成威胁。事实上，业务发展与风险防范的目的均为促进商业银行的稳定发展，二者属于同一事物的两个方面，具有相对的统一性。正确看待商业银行业务发展与风险防范的关系要求我们先明晰业务发展和风险防范的必要性，笔者通过调查国内商业银行代表，分析如下。

一、商业银行加强业务发展与风险防范的必要性

（一）加强业务发展的必要性

1.外部环境对加强业务发展的要求

自2012年至今，我国国内生产总值增速不断地呈下行趋势，今年预计将低于6.8%的增长速度，对此，我国政府通过调整和优化产业结构，加大对市场的宏观调控，增长速度由投资拉动向消费推动转变，从而加快我国利率市场化进程。社会化分工的精细化与企业的人性化、集团化、国际化使得我国中小企业正以超常规的速度蓬勃发展中，这些因素大大改变了商业银行所面对的客户结构，客户需求也日趋多元化，这为商业银行发展各项业务提供了较为良好的外部环境与条件。进入WTO以后，我国金融市场向外资银行全面开放，大量外资银行纷纷在我国设立分行或办事处，日趋激烈的金融市场竞争使得国内商业银行在发展过程中面临较大的压力。此外，P2P网络借贷、众筹融资等新型互联网金融模式的大量出现也对我国商业银行的传统信贷业务带来了威胁。在弱监管时期，抢占市场份额和压缩利润空间是我国互联网金融影响传统商业银行的主要表现，这一时期的互联网金融对传统商业银行的冲击还比较有限。随着有关部门对互联网金融的监管逐步进入规范化时代，互联网金融对传统商业银行的潜在影响已经转为了更深层次的挑战。对此，国内商业银行必须顺应市场变化，在继续发展传统业务的基础上加快业务创新，以增强自身资金实力，在激烈的市场竞争中占据绝对有利的地位。

2.商业银行内部经营对加强业务发展的要求

经济全球化背景下，国内商业银行纷纷以吸引国际战略投资者的参与投资和管理为银行的战略发展目标，以追求利润的最大化以及价值回报的最大化，这一战略目标对银行的业务发展提出了较高的要求。作为解决一切问题的关键，发展可为银行顺利完成这一战略目标提供坚实的基础与保障，因而加强业务发展已成为我国商业银行开展各项工作的重要前提。只有加快发展银行各项业务并保证业务质量，才能最大限度地为银行创造经济利益，才能保证银行战略目标的高效实现。

（二）加强风险防范的必要性

作为经营信用、经营风险的特殊行业，商业银行在发展业务的同时，必然会有各种风险的伴随，商业银行的健康稳定发展离不开有效的风险控制工作，而较强的风险控制能力也正是商业银行的价值所在。就现阶段而言，我国还没有形成较为健全的社会信用体系，也无法为商业银行的发展提供较为规范的经营环境、法律环境及文化环境，再加上银行经营风险数量与种类的增加，风险防范工作的难度日益加大。因此，风险防范与业务发展一样重要，且风险防范工作应贯穿商业银行业务发展的整个过程。盲目追求业务发展、忽视风险防范势必会对银行的经营管理造成较大的负面影响，银行各项业务的健康发展随之也会受到极大的影响。信用风险、政策风险、市场风险、操作风险、管理风险和道德风险均属于商业银行的风险类型，其存在于商业银行业务发展的各个环节之中。以银行的贷款业务为例，操作风险是贷款业务中最大的风险，它严重威胁着银行信贷资产的安全，因此风控部门需做好提前预防工作，并制定一定的风险防范方案，避免因过于迷信好行业、大客户的工作态度而失去对业务风险的正确分析与判断，轰动一时的德隆系不良贷款事件正是典型的案例。此外，基础管理风险在商业银行风险防范中也十分重要。薄弱环节的存在、较低的风险防范意识、完善的风险防范长效机制的缺乏、工作人员违规操作是商业银行产生基础管理风险的主要原因。事实上，我们应当清晰地认识到，风险在银行经营管理中是必然存在的，有效进行风险防范的关键在于如何识别风险、评估风险、控制风险、驾驭风险。对于商业银行而言，风险防范能力直接决定了银行发展程度的高低，因而风险防范工作与业务发展一样，均为商业银行核心竞争能力的重要组成部分。

二、商业银行业务发展与风险防范的辨证关系

如前文所述，业务发展和风险防范均对商业银行市场竞争能力有着重要影响，两者均需在经营管理过程中得到重视与落实。因此，商业银行加快发展业务应以有效防范风险为前提，在加强风险防范时也应以各类业务高质量发展为风险管理目标。众所周知，商业银行是经营风险的行业，其所经营的每一个项目均存在风险，高风险的发展必然会对商业银行造成不同程度的损失，只有在提高业务发展速度的同时进行有效的风险控制，才能提升银行的核心竞争力。盲目因现时的经济利益而追求发展的理念严重违背了商业银行的经营规律，但只谈规避风险而拒绝发展或牺牲发展机遇的理念仍然无法促进商业银行的长远发展。通过寻找风险和收益的最佳平衡来创造价值、产生收益正是商业银行的经营特色。因此，只有将业务发展与风险防范高度统一起来，才能确保商业银行经营理念的正确性与成熟性，才能保证商业银行的健康稳定发展。

三、商业银行如何处理好业务发展与风险防范关系

（一）树立正确的风险观和科学的发展观

正确处理好业务发展和风险防范之间的关系，首先需引导银行全体工作人员树立正确的风险观和科学的发展观。商业银行经营管理中的业务发展与风险防范既是相互制约的，又是相对统一的，不能一味追求发展而忽略风险防范，也不能因为风险的存在而产生畏难心理，乃至丧失银行的发展机遇。

（二）建立科学的金融信贷文化

为了确保商业银行稳定、有序地发展各项业务，银行领导者或管理人员需积极转变经营观念，并在全行营造科学的金融信贷文化。业务发展工作不能急功近利，不计成本、不计风险、不计收益的发展道路显然无法保证商业银行实现战略目标，甚至会造成极大的金融风险。对此，商业银行需坚持以科学发展观为指导方针，坚持走高质量、高效率的发展道路。在发展某项业务时，首先需充分把握业务项目所面临的内外部环境，其次需依据价值最大化的目标制定出业务发展计划，并确保理性发展业务。

（三）树立全面风险控制思想

商业银行业务发展的速度和质量在很大程度上取决于银行内部的风险管理能力，因此商业银行各个岗位工作人员尤其是管理者需将风险管理意识贯穿于银行业务发展的整个过程中，并依据银行实际发展状况建立健全风险管理体系及风险防范的长期有效机制。此外，银行还需定期组织员工参与风险控制培训课程，既要增强员工风险意识，还需提高员工风险识别能力、风险应急能力、风险控制能力与风险化解能力。

（四）加强基础管理

据调查，目前国内商业银行频频发生资产损失和财产安全隐患等现象，银行内部基础管理工作较为薄弱正是其根源。针对此现状，商业银行管理者需对基础管理工作加以重视，同时还需大力推进精细化管理模式在经营管理中的应用，并确保银行各工作流程的标准化与规范化。

（五）加强制度建设

规章制度在企业的生产经营中至关重要，商业银行也不例外。银行管理者需进一步对银行各类制度建设加以重视，同时还需依据业务发展需求及银行发展目标的变化，定期对既有规章制度加以优化与完善。银行所制定的各项规章制度不能流于表面，制度执行力需得到进一步强化，如此才能促进银行的健康、有序发展，才能切实提高银行风险防范的水平。

（六）加强员工队伍建设

人是贯穿商业银行业务发展与风险防范工作的关键因素，银行在经营管理中出现的发展停滞、风险增加等现象均与在职人员综合素养不高或能力与岗位要求不匹配等原因相关。基于此，银行需加强员工队伍建设，既要通过业务培训提升员工的综合素质、业务技能水平，还需通过思想教育培养员工的责任感与事业心。为了激发员工的工作积极性与主动性以促使每一位员工自觉成为业务发展的推动者和风险防范的控制者，银行还需建立健全一定的奖罚机制与激励机制。

四、结束语

商业银行业务发展与风险防范是辩证统一的关系，两者既相互统一又相互制约，正确处理好业务发展与风险防范的关系有利于促进商业银行的健康有序发展。经济全球化的今天，我国商业银行面临着较为严峻的国内外金融市场竞争压力，因此商业银行全员需通力合作，在建立健全风险防范机制的基础上有重点、有计划、有目的地进行业务发展，持续提升并保持银行风险管理能力。

参考文献：

[1]孙宗宽.中国中小商业银行发展战略研究[D].西北农林科技大学，2013.

[2]刘孟飞，张晓岚，张超.我国商业银行业务多元化、经营绩效与风险相关性研究[J].国际金融研究，2012，08：59-69.

[3]周开国，李琳.中国商业银行收入结构多元化对银行风险的影响[J].国际金融研究，2011，05：57-66.

[4]宋首文，代芊，柴若琪.互联网+银行：我国传统商业银行风险管理新变革[J].财经科学，2015，07：10-18.