“互联网金融”时代农信社（农商行）业务发展思考

摘 要：2013年，阿里巴巴牵手天弘基金，推出货币基金“余额宝”，到目前各类“宝宝”类产品异军突起，P2P网贷雨后春笋般涌现，互联网金融迅速发展，对传统金融带来巨大冲击和深远影响，作为农村金融的主力军，农信社（农商行）在大时代冲击下，如何抓住机遇，迎接挑战，如何转变观念，顺应时代发展提出了新的课题。笔者根据农村金融发展的现状、农信社（农商行）目前情况提出对“互联网金融”时代农信社业务发展思考。

关键词：互联网金融；农信社（农商行）；业务发展；思考

一、互联网金融概述

2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，央行有关负责人答记者问时表示，互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通讯技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融的主要业态主要包括互联网支付、网络信贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。

互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响，为大众创业、万众创新打开大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率、深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对外开放，构建多层次金融体系。

二、农信社（农商行）互联网金融发展情况介绍

目前，全国各省级联社（农商行）都积极大力发展互联网金融，大力拓展网上银行、手机银行，发展以微信银行为代表的新媒体银行，以及以VTM为代表的智能银行，不断与第三方支付合作，开发运营电商平台，筹备建设直销银行，将传统银行业务融合到互联网金融中，实现线上线下、有型商品和无形服务的融合，打造具有区域特色的综合金融服务平台。

从互联网金融的载体看，主要有网上银行、手机银行、微信银行、电商平台、VTM等形式。载体的演进路径经历了从运用PC终端到抢占移动终端再到实施布局平台战略的过程。目前，农信系统网络银行已经基本普及、手机银行、微信银行也已经较为普遍，一些走在前列的农信社（农商行，）开始布局各类平台战略。如上海农商行的“鑫e购”，青岛农商行的“鑫动青岛”等电商平台纷纷建立。而对于被誉为网上“圈地”新战场的直销银行，重庆农商行已初步搭建完成，北京农商银行，上海农商银行正在筹备建设中。

三、互联网金融对农信社（农商行）的影响

1.扩大交易范围、增加交易品种。基于互联网金融环境下的农信社（农商行）与传统的农信社（农商行）之间的最大区别就在于其突破了传统银行网点式服务的地域限制，扩大了信息的来源渠道并丰富了当前形势下的信息内容，同时，互联网金融下的农信社（农商行）在业务的范围和信息范围等方面也比传统的农信社（农商行）的范围更加广泛。

2.促进新型信用评价体系的形成。由于现阶段我国传统的商业银行的信贷业务仍然是根据贷款人的担保或抵押物的情况进行的，银行发放信贷的数据来源比较局限，对一些不符合条件或不具备偿还能力的人进行信贷的发放，因此导致了商业银行收到了较大的利益损失。但是基于互联网金融下的商业银行却可以应用大数据信息的互联网技术处理方法对信贷用户的历史交易记录以及交易信用进行综合的分析评价，使得农信社（农商行）发放信贷具备了较多的依据，带来了较大的经济利益。

3.增加产品的灵活性。近年来，随着全球信息化和经济一体化进程的发展，电子商务与电子支付等基于互联网技术下的网上交易愈加频繁，传统的商业银行并不具备获得用户交易和消费记录的系统保存能力，相反，在互联网金融环境下的商业银行可以利用云储存技术和大数据信息处理技术对顾客线上交易的记录进行存储，并通过对用户相关的交易记录进行具体分析，从而了解当前市场中具备竞争力的主要产品，对符合当前市场发展的产品进行研发，满足了顾客需要，增加经济效益。

4.增强碎片化时间与资金的管理。近年来，随着我国社会各个生产领域逐步趋于现代化和信息化以及移动3G和4G网络的开发与应用，移动网络支付越来越受到人们的应用。传统的商业银行要求顾客必须通过银行所设置的商务交易网点进行相关产品的网上交易，而现阶段基于互联网金融平台下的商业银行以通过移动网络支付为主的多种网络支付方式为人们管理碎片化的时间和碎片化资金提供了较大的便利。

四、互联网金融冲击下的农信社（农商行）应对措施

1.积极推行互联网金融的实行计划。为了应对互联网金融带来的挑战和机遇，农信社（农商行）必须积极推行互联网金融方案的制定与实施计划。首先，要对互联网金融下的农信社（农商行）发展具备正确的人士观点，将银行互联网金融的实施计划提升到其战略发展的高度。其次，农信社（农商行）的相关计划制定部门和管理部门要对农信社（农商行）发展互联网金融的优势进行具体分析，并将我国农信社（农商行）已经具备的客户资源、品牌效应、技术支持和网点网络等优势充分发挥，同时充分利用现有的优势解决银行对新市场的适应性不强、风险承受能力较低以及对新技术的敏感度不高等问题。

2.加大互联网金融业务的拓展力度。互联网金融环境下的商业银行拓展业务主要包括了支付方式的创新、服务功能以及服务渠道的创新。首先，就支付方式而言，商业银行要从传统的固定网点的支付方式转变为互联网金融下的新型支付方式，即从线下转移到线上的便捷、安全、连贯的支付方式。同时，积极创建以电子账单支付、跨行资金归集与线上订单、收单等方式为主的银行线上支付方式结算体系。其次，在服务功能的创新方面，商业银行要充分利用先进的科技手段，积极推动包括产品、工程、机制和流程等方面在内的新型信贷体系的构建，并在网络融资的运作模式方面，将发展线上融资链、网商融资以及网络自助循环贷款等融资方式为重点，加快我国商业银行的新型网络融资运作模式建设。最后，在服务渠道的创新方面，要根据当前的金融业务发展情况，制定符合自身发展的金融服务体系。在移动3G和4G的网络平台下，大力发展移动金融业务，并积极创建以商业银行为核心的移动金融循环体系，从而为客户随时随地地提供相关金融服务的最新动态。

3.加快互联网网络银行的建设。互联网网络银行是指以改善客户体验为中心、以客户的挖掘为手段、以支持协同作业为目标与以建设产品工厂为依托的新型网络农信社（农商行）。首先，农信社（农商行）需要重新规定物理网点的服务含义，并加快智能化网点的建设，通过大力发展手机银行与移动支付业务相结合的网络银行支付模式，从而建立全产业链、全流程和全功能的自助网络银行。在客户挖掘方面，不仅要提高网络营销的精准度，同时还要通过建立智能、合理的客户信息系统从而将客户信息进行集中处理，最终实现产品资源的同步信息共享和与客户关系的精细化管理。在以支持协同作业为目标方面，通过建立矩阵式金融结构，使网络银行的交易的流程结构趋于标准化、层次化与模块化。另一方面，由于建立纵横关联的网络独立经营结构需要将现有的以及即将产生的网络资源进行重新整合，因此，对于网络商业银行而言，就需要加紧银行之间的无边界合作并通过整合线上与线下相关部门的信息系统和制度流程，从而实现真正意义上的新型网络商业银行建设目标。

参考文献：

[1]卓尚进.互联网金融：在蓬勃中发展[N].金融时报，2014（6）.

[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2013（12）.

作者简介：陈智慧（1981- ），女，汉族，河北唐山人，中级经济师，研究生学历，研究方向：农村信用社（农商行）管理及发展问题研究