河南新型农村合作金融机构可持续发展研究

郎美玉　吕剑平

摘要：近年来，随着农村经济的发展及国家对“三农”工作的重视，全国各地尝试性发展农民合作金融机构。河南作为一个农业大省，肩负着发展农业的神圣使命，根据借鉴外地先进经验，河南农村合作金融机构的可持续发展研究，对支持大众发展小微企业、自主创新、创业有重要的意义。河南各地人民创新性实践，以信阳郝堂村、兰考南马庄村为例，解析新型农村合作金融发展的道路选择及在新农村建设中的意义。

关键词：内置金融；农业现代化；农业合作金融

新型农村资金互助社是真正意义在以农业为主的河南省得到了很好的体现，农民以种植养殖为主要的经济收入来源，随着市场化的发展，农民专业合作社逐渐走进大众视野，在河南各地遍地开花，以金融为前提的金融合作社也开始在全国各地兴起。随着科学技术的发展，内置金融成为农村金融发展的又一新型金融机构。随着农村金融改革的进一步发展，农业现代化的道路走得如火如荼，农村内置金融改革机制还是存在着各种各样的问题，如信贷安全问题、资金外流问题等都在制约着农村金融改革的快速发展。本文介绍了农村资金互助社的形成背景和农业现代化道路上的一些成功案例，并分析其成功原因，对将来拓宽农村金融合作机制起到了宝贵的借鉴作用。本文讲围绕内置金融浅谈河南省农村合作金融机构的可持续发展研究及其在新农村建设中的意义。

一、农民资金互助社的发展促进了内置金融诞生

随着新农村建设步伐的推进，河南信阳郝堂村两委人员为加快本村建设，他们奔赴全国各地寻找治村专家，经过一番对比，最终决定把在河北大学乡村治理研究中心的李昌平研究員请到该村，经过调研了解到，郝堂村位于河南省信阳市平桥区五里店办事处东南部，西边紧邻浉河区，南边与罗山县接壤。郝堂村是豫南山区的一个典型的山区村，全村面积约20.7平方公里，是平桥区面积最大的一个村，共有18个村民组，620户，2300人。村里的青壮劳动力都走出深山，外出务工，村里就剩下一些基本丧失劳动力的人员，村里的耕地无人管理，庄稼缺收，导致村民收入越来越低，孩子养老困难，有的老人因此而寻短见，整个村子都处于一种非常消极的状态之下，由于没有足够劳动力，村领导想带领大家致富，但是却无计可施。

李昌平的中国乡村建设团队在了解了郝堂村的实际情况之后，积极施行各项措施，将村里的闲置资金大量的吸收调集起来，将吸纳的资金统一的重新分配，这就是内置金融。村委会利用聚集起来的资金有效的分为了两大块：一类是用于开发已经废弃的了耕地资源，让村民有地可种，通过自己的双手来致富；另一类是用于创办和管理资金互助合作社，村民可以利用这些资金来改善自己的生活水平，开发旅游资源，吸引游客到村里旅游，让村民可以足不出户就能享受到政策带来的好处。郝堂村就这样一点一点慢慢发展壮大起来，很多投资者因此看到了商机，一时间各种各样的资金资源大量的涌入村庄。同时，郝堂村也受到了政府的大力支持，积极开展各项基础设置建设，村容村貌从此焕然一新，彻底改变了之前贫穷落后的状态。

截至目前为止，全国各大媒体都对郝堂村的发展进行过宣传报道，中央电视台《新闻联播》曾多次报道郝堂村发展壮大的路程，如今郝堂村吸收了大约1个亿的资金用于各项基础建设和改扩建如今在村中参观，耗资500多万元由台湾设计师设计的村小学，在小学周围，村里的议事中心、妇女手工作坊、养老中心，和已经修建好的村民特色民居，在满足舒适度的同时保留豫南地区的建筑风格。路上，河道清澈、道路干净，令人难以想象郝堂村几年前的破落光景。郝堂村的成功，不仅仅是内置金融在此地得到成功实践，更重要的是唤醒了中国农村金融制度改革对农村发展及新农村建设带来的新活力。

二、中国农村金融制度创新性改革

中央连续12年出台以“三农”为主题的一号文件，农村金融也是“三农”的一部分，全面深化农村改革，综合运用各种货币政策工具，稳定货币市场，降低内控风险，根据市场规律做出调整以保证资本充足率，使“三农”能得到更多的资金贷款，完善小微信贷，以保证其县域经济的能力和水平；落实“定向降准”。以国家投资为主、地方政府为辅建立健全县域金融机构和担保基金；推进利率市场和人民币市场的改革，完善利率市场机制；加大金融体制改革，对国有五大行和各种商业之股份银行加强管理、改革与创新，加强内控，降低坏账率。深化农村改革设计到五大领域，实行“三级督导、一级经营”的事业部管理体制，建成了不同的城市业务的根立足于农村实际发展的营业管理体系，有效的降低了农村信贷的风险，采用更保险的抵押贷款的形式使“三农”服务体系更加稳固。赵忠世说2015年完成3800亿元的信贷目标。

农村资金互助社是独立于政府的一种商业化形式，地方政府可以补助与监管，但是不能持股，不能干预其合法经营，国家与地方政府积极做好金融风险管理机制，建立健全金融市场法律法规，提高保障水平，建立新型农村合作金融，要立足于农村合作社内部资金流动的特点与形式严格把关，形成有效的监管，让“农村资金互助社”真正成为农民放心的资金投入港。同时积极探索新型农村合作金融的发展路径与信用评级体系，实行各种针对性的农业保险，完善农业金融风险的内控管理制度，拓宽融资渠道，中央和地方政府要积极做好引导工作，开展各种保险来分散风险。

农村的发展，在于农业的有力推动，《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》中指出要大力发展中国特色的农业现代化，政府不能对市场进行过多的干预，要维持市场金融体系的健康高效的发展，就要以市场为中心，政府要做好必要的监管来降低市场的风险，指导“三农”工作健康有效的运转，逐步推进农业现代化，同时配套一个高效稳定的金融体系。农村金融要服务于农业的发展，但同时也是一套独立的体系，政府要积极做好引导工作，让农村金融资金完全服务农民，加快金融制度的创新与发展，农业要实现现代化，同时农村金融体系也要跟着实现现代化，积极探索农村保险和农村担保的互动合作机制，这样“三农”工作才能稳步高效的进行。

要切实实现农业现代化，内置金融必须受到重视，要把改革作为根本动力，立足于国内外环境坚持党的领导，因地制宜、循序渐进的引导我国农业现代化的发展，建立健全合作金融法律法规以及监管体系。创新是一个国家的发展的源泉，农村合作金融体系作为促进农业现代化的一支重要的骨干力量，必须要有必要的法律法规的约束，让农村金融真正起到起源于农、服务于农的重要作用，走出一条中国特色的新型农业现代化道路，政府决不能搞“一刀切”，切实解决农村金融体系中遇到的各種问题，所以制定一套完善的法律法规显得尤为重要，让农村金融体系能够有法可依，正视农村金融服务供给不足的问题，切实解决农村金融老大难的问题。要正确面对“三农”路上遇到的各种问题，吸取历史的深刻教训，通过政府投资带动金融资金朝着健康的方向发展，开放农村金融市场，构建农业产业化经营，深化社会化服务支撑体系，提高金融贷款的安全性，抑制农业金融资金的外流。

三、内置金融在现代农村发展中的实际运用意义

农村资金互助社能更好的带动民间的借贷行为，由于小企业为了融资只能去借高利贷，利息成本非常高，严重制约着小企业的发展，这就形成了金融市场的供需不平等，而农村资金互助社的出现正好可以解决这个问题，顺利解决小企业和普通农民贷款问题，增加了资金融通的渠道。内置金融在信阳郝堂村的成功，得益于一大批乡建专家的献智献策，更是村民对美好生活的向往及对内置金融开发运用的支持与信任。由于种种原因一度非常落后，道路不通，每逢下大雨道路泥泞，连出村办事都很困难，生猪较外村每斤少卖一角钱，大米每斤少卖1～2分钱，村内电力设备陈旧，变压器小，电量常年不足，停电断电时有发生。时任兰考县副县长何慧丽了解到情况到，主动到该村进行智力帮扶，和乡里下派的第一书记在南马庄村引导成立了“南马庄经济发展合作社”。

合作社的成立有助于干群关系的改善和推动我村的经济发展，对建立和谐社会将起到积极的推动作用。首先在村里群众组织被村民称为“自家银行”的资金互助会。现有会员80户，资金3万多元，在合作社内部进行资金互助，给群众的生产、生活提供了方便，增强了社员的凝聚力。他们成立资金互助会就是希望农民劳动、外出务工挣来的资金回流农村，支持农业发展，缓解农村生产、生活资金紧张矛盾；同时方便村民存取款和小额借款，为回乡创业的青年人提供贷款支持。为把南马庄村打造成内部合作金融试点，一批乡建人本着创一个品牌，带动一个产业，带富一方百姓，带活一方经济的发展思路，组织了无公害大米协会，外村农民平等参与，现有会员300多户，按国家标准，组织无公害大米的生产，请农业主管部门对全乡3万亩水稻进行了产地认证，注册了产品商标。为鼓励村民种地，提高他们种植农产品的积极性何慧丽还先后“导演”出了“教授卖米”、“购米包地”活剧，引起舆论界和全社会的广泛关注，许多城里人纷纷跑到村里购米、包地，让农民看到了希望，坚定了信心。2015年预计种植无公害水稻5000亩，生产无公害大米2000吨。

如今，南马庄的生态大米、生态杂粮和快乐猪等农产品走俏北京、上海等大城市。为了改变群众生产、生活条件，村“两委”和上级有关部门联系了沼气项目，全村建沼气100座，改变了群众生活卫生环境，将广大妇女从烟薰火燎中解放出来，节约了生活开支。每个池按每年节约300元计算，全村每年可节约开支3万元，又为农业生产提供了优质肥料。随着村民经济收入的提高及生活水平的富余，他们又在村里组建文艺队，将妇女组织起来学敲腰鼓，扭秧歌等活动，他们还被邀请参加县里组织举办的“五下乡”活动并获得了荣誉，参加县里组织举办的的秧歌比赛，也获得了第4名的好成绩。现在，不论是县城商户开业还是乡下嫁娶，这支腰鼓队不断受到邀请演出。腰鼓队的成立，不仅丰富了村里老年人的业余文化生活，而且还为他们带来了经济效益。为建设学习型村组织，他们联系有关部门在村里建立图书室，还定期开展读书活动，建立了学习制度，通过学习使社员接触到更多的科学知识，增强了社员的科技意识，提高了技术水平和整体素质。

合作金融的建立及发展，在全国各地新农村建设的有力推动下，内置金融在信阳郝堂、兰考南马庄，还在珠海市，武汉市、四川、北京等地都取得了很好的效果，实现农业现代化、产业化的发展，已经成为历史的必然趋势，政府和农民都必须积极努力，通过政府和农村不同的经营主体来加快农村合作金融的发展，真正解决内置金融实行的过程中遇到的各种问题，要积极应对，不断完善金融体系，建立健全相应的法律法规，提高服务效率，促进农村经济结构调整，通过农业产业整理扩大内置金融覆盖面来解决“三农”问题。

参考文献：

[1]郭越野.内置金融激发农村内生活力[J].决策，2015（07）.

[2]李昌平.创建内置金融村社及联合社新体系[J].经济导刊，2015（08）.

[3]李海涛.乡村“内置金融”的郝堂试验[N].农民日报，2013-08-30.

（作者单位：甘肃农业大学）