国有商业银行经营模式发展问题及对策研究

肖汉龙 邓礼辉

摘要：目前，中国进入了经济转型的新阶段，随着经济转型步伐的加快，我国的金融业也步入了改革的新阶段，由此对我国商业银行提出了新的要求，对商业银行既是挑战也是机遇。文章分析了商业银行传统经营模式特征及存在的问题，论述商业银行传统经营模式在经济转型条件下面临的挑战，着重分析了互联网金融对商业银行传统经营模式的冲击。

关键词：商业银行经营模式；网络金融；利率市场化

一、经济转型时期我国商业银行面临的主要挑战

1. 利率市场化。2012年6月，我国迈出了利率市场化至关重要的第一步，措施主要是存款基准利率从3.5%下调到3.25%，但存款利率也可被各银行最高上浮到基准利率的1.1倍。转型时期，利率市场化进程无疑将进一步加速，这将直接促使金融业价格竞争加剧，存贷利差收窄。商业银行传统的存贷差盈利模式将难以维持银行的持续发展。

2. 民营资本准入的放松。十八届三中全会中明确提到了要“落实金融监管改革的措施”，实现“放松管制，加强监管”的金融改革目标，充分发挥市场配置的作用。其中的主要措施就是中国牌照管制被放松，加快民营资本准入限制的改革。这一措施将对商业银行带来极大的影响，意味着将来会有不同类型的银行有效开展和壮大，对现有的商业银行的经营也会带来一定的竞争压力和威胁。

3. 互联网金融的兴起。“互联网+”概念的提出，无疑将极大地推动我国互联网金融的发展。互联网金融相较于门店式银行最大的便利在于快捷、方便。

以上几个方面势必在不久的将来对商业银行的发展带来巨大风险，传统经营模式在这种“新形势”下已经显得难以为继，改革银行的经营模式是势在必行的发展趋势。

二、我国商业银行传统经营模式发展的困境

1. 商业银行传统经营模式以规模扩张为主要手段。

首先，在数量上的规模扩张。在《商业银行法》颁布之前，四大国有银行在全国扩张的程度使得各自都已经拥有了上万家银行分支机构。中国农业银行的分支机构从2009年的2万增加到2013年末的2.4万，数量规模明显扩大了17%。建设银行的分支机构从2009年1.3万增加到2013年末的1.4万，数量规模也明显扩大了7%。交通银行则是从2009年营业网点2600左右，遍布全国190多个大中城市，到2013年末，有2695个营业网点，遍布全国203个地级市以上的城市，规模扩大的速度快。工商银行发展更加迅速，从2009年的16，232家分支机构到2012年末，规模已经跨越全球六大洲，17，125个境内机构，383个境外机构。

其次，在资产上的规模扩张速度尤为惊人。表1为工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、华夏银行以及民生银行从2009年至2013年的资产规模情况表，其中工商银行资产2013年相比2009年同比增长60%，建设银行同比增长66%，农业银行同比增长79%，招商银行同比增长94%，华夏银行同比增长97%，民生银行同比增长126%。这些数字表明，这五年来，各大商业银行的资产规模扩张迅速。

2. 商业银行传统产品结构以信贷为主。

商业银行传统产品结构是以信贷为主要产品这是其特征之二。银行的信贷规模大，其对应的资产占据了银行总资产的将近一半的比例。表2是用工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、华夏银行以及民生银行各自的信贷产品相对应的资产在总资产的比重为例进行的分析。

表3分别用英国、日本、美国与我国银行从2009年至2013年的利差进行对比。

从表3中的数据对比可以明显看出，我国的利差在全球来说属于中上水平，甚至利差可以高达3.6%。

再从我国商业银行的营业收入进行分析发现，商业银行绝大部分收入都是根据利差收入所得，占比可以达到百分之八十左右。从表4可以看出我国的商业银行利息收入在总收入中的比重，其中五大国有银行的利差收入到2013年占总收入的76.54%，11个股份制银行到2013年利差收入占总收入的84.28%。由此可见，我国传统的商业银行经营模式主要还是是靠利差收入来获得主要的盈利。

4. 商业银行的传统客户结构是以大企业客户为主。

我国商业银行在长期以来，形成了一种惯性，追求大客户。根据统计的数据表明，我国商业银行和其他一些行业一样存在“20∶80”的定理，即80%的利润靠20%的客户产生，而这20%的客户都是银行的大客户。能够在银行贷到款的客户，大部分是大企业，或者公务员一类稳定的客户，而对于急需融资的中小微型企业贷款则成了一道巨大的门槛，难以跨越。

5. 传统模式下，风控以信用风险管理为主，对市场风险与操作风险不够重视。

商业银行的市场风险主要体现在利率风险、汇率风险、证券价格风险和商品价格风险四大类。其中利率风险日益成为重要的风险把控方向，中国为了加快利率市场化进程，多次调控利率，也警示着商业银行不可忽视对市场风险的把控。

不管是信用风险、市场风险还是操作风险，商业银行都需要形成风险控制系统，而不是只单纯强调其中的一个风险。

三、新形势下我国商业银行经营模式改革的建议

1. 面对国家利率管制的放松，利率市场化已经是势不可挡，而要在利率市场化条件下生存下来，就必须打破原有的传统经营模式，敢于走在前列。

首先，是要从产品结构上进行调整，改变利差收入与非利差收入之间的比例。从我国的招商银行的经营模式转型看出，他们最先从产品结构进行调整，面对如今中国金融市场的形势，转变业务的方式是最佳的选择。为了大大提升非利息收入在总收入中的占比，可以通过发展其他中间业务，从传统信贷业务转型到其他中间业务发展来提高非利息收入比。通过业务的调整，可以更好地应对中国的利率市场化的推进这样一个现实的问题。

其次，是产品策略的改变，可以发展零售产品与批发产品等非信贷产品，可以有效地转变对于利率市场化所带来的利差收窄的不利情况。加快商业银行的经营策略转型，大力发展零售业务。同时根据人民银行的调息措施，制定好利率，从而更有利于竞争。

最后是要竖立海外扩展的目标，发展海外市场。海外市场对国内的利率市场化没有影响，如若发展海外的市场，那么也是给商业银行一个新而大的生存空间。

2. 面对金融管制的变革，从招商银行的成功案例中可以得出以下几点的建议。

首先，最关键的是提高自身的风控能力，严格按照银行监管的核心原则进行风险控制。不单单是只关注信用风险，还要加强对市场风险与操作风险的控制。招商银行对自身的风险体系有很好的把握，尤其是在后期加强了对其市场风险的重点把控。

其次，是改变经营策略，提高资本充足率，达到监管要求的资本充足率。招商银行的资本充足率能够得到很大的提高得益于产品策略和经营策略的改变，不再是将目标放在信贷产品这一块，而是立足于非信贷的产品。

最后，是要加快金融创新的步伐。未来随着金融牌照的管制放松，国外资本的大量涌入，都会带来巨大的竞争压力。面对这样的情形，商业银行更要加快创新步伐。如招商银行跻身于P2P领域的互联网金融，在其他业务上的创新，都给招商银行的成功转型奠定了很好的基础。

3. 互联网金融对商业银行来说，既是一个大的危机也是一个大的机遇。商业银行要做出以下几点的转变。

首先，是在观念上要进行转变，不能停留在传统思维中，面对互联网金融日趋火热的势头，商业银行要敢于向前走，争取涉足这一领域，占领线上的数据和市场。最先发觉P2P模式的大好前景的是平安银行，陆金所的火速发展让其他的商业银行纷纷看到了机遇，不少银行都有跻身P2P领域的想法，只是由于承担的风险，各大银行都还是谨小慎微。而未来，商业银行很有可能会进行托管P2P平台资金，从而涉足这一领域。

商业银行转型已经成为迫在眉睫了，可以从线下转移到线上平台，对各自网站、手机APP的维护做好，转变固有的以利差收入为主要盈利模式的方式，提高各自的非利差收入。

其次，是管理上的转变。不仅仅是人才的大力培养，还要在部门管理上进行协调，很好地应对互联网金融带来的冲击。

最后，是在业务经营上进行转型。显然原有的经营获利方式已经不再具有优势，商业银行必须要做出调整，不再以信贷产品为主要产品，而是转向除信贷以外的其他产品上。努力做到专业化、综合化的经营发展。

从国外银行转型实践和我国商业银行进行转型的实践来看，一是要转变业务增长方式，从粗放型转变成集约型，保持原有传统业务的优势，重点发展其他业务，例如零售业务、批发业务等等。二是要转变盈利方式，提高自身盈利能力，而不是单纯靠利差收入的盈利模式来盈利。通过不断缩小存贷款利差的空间，提高非利息收入从而提高其利润来源。三是提高银行差异化竞争能力，给自身的优势进行正确的定位，产品以及客户等都要有正确的定位，实现差异化，有利于降低由于业务雷同而造成的多余的成本的浪费。四是提高创新能力，改变其在创新方面严重滞后的问题。五是改变风险管理的模式，提高对风险的把控能力。

参考文献：

[1]姚立中.我国银行业规模扩张的路径分析[J].新金融，2008（04）.

[2]易茜.我国商业银行全面风险管理[J].时代金融，2012（07）.

[3]齐凤君，王景会.浅议利率市场化改革对我国商业银行的影响及应对措施[J].时代金融，2013（11）.

[4]李国平.中国银行业：繁荣与危机[M].厦门大学出版社，2014（01）.

*本文受南华大学人文社科基金资助。

（作者单位：肖汉龙，南华大学经济管理学院；邓礼辉，南华大学MBA中心）